繼某全國性股份制商業(yè)銀行儲戶(hù)數十億元存款丟失之后，最近，山西某商業(yè)銀行再曝出1000多萬(wàn)元存款可能被銀行“碩鼠”冒領(lǐng)。雖然這些屬于極少數的個(gè)案，但上市銀行竟然也在這方面“掉鏈子”，不能不讓人替存款資金安全捏把汗。
梳理近年存款丟失的案例，有代表性的類(lèi)型有以下幾個(gè)。
一是貼息存款被騙走，這是“丟錢(qián)”的主要情形之一。部分丟失的存款不是普通存款，而是被監管部門(mén)明令禁止的貼息存款。存款是商業(yè)銀行生存的命根子，為了攬儲，銀行不惜暗地里許諾給儲戶(hù)高額的貼息，再加上簽訂所謂的“陽(yáng)光合同”，儲戶(hù)需要向資金掮客承諾“不開(kāi)通短信提醒”“不得查詢(xún)余額”“不得提前支取”等條款。在高額貼息誘惑面前，儲戶(hù)失去風(fēng)險意識，貼息存款被銀行“碩鼠”騙走便不足為奇。
二是“非陽(yáng)光”貼息存款被挪用。這類(lèi)存款丟失與中小企業(yè)“以存換貸”相關(guān)，部分中小企業(yè)為更順利從銀行獲得貸款，采用“以存換貸”方式“購買(mǎi)”一批存款存入銀行，以此獲得銀行對其提供大額貸款。“購買(mǎi)”存款的成本包括支付給資金掮客的費用等，這一過(guò)程也可能涉及資金被挪用。
三是儲戶(hù)被忽悠，存款變成保險合同、基金認購合同，或因個(gè)人信息泄露被騙錢(qián)。即犯罪分子利用技術(shù)克隆銀行卡，或利用網(wǎng)上銀行技術(shù)漏洞，植入木馬病毒等盜走存款。
存款丟了，板子該打在誰(shuí)身上？有人將矛頭指向貼息存款，認為這類(lèi)存款存在的深層次原因是國內存款利率尚未完全市場(chǎng)化。但是，即使利率完全市場(chǎng)化，秉承規范發(fā)展宗旨的商業(yè)銀行也不可能吸收超乎正常利率水平的存款，而讓個(gè)別儲戶(hù)拒絕高額“貼息”誘惑，恐怕還得狠下金融教育的功夫。
而且，銀行、儲戶(hù)和銀行員工三方往往各執一詞。儲戶(hù)認為，多數情況下銀行員工就代表銀行。銀行稱(chēng)，個(gè)別員工不靠譜，不該讓銀行承擔連帶責任。銀行員工則認為，這都是儲戶(hù)貪圖高息咎由自取。
存款是儲戶(hù)基于最基本的信任將貨幣存入銀行的一種動(dòng)產(chǎn)，存款完畢即完成了一份債權合同，不論“丟錢(qián)”的真實(shí)責任如何界定，契約精神理應得到尊重。在這些存款丟失案調查結果公布前，丟錢(qián)的原因和懲處不能一概而論。到底是由于銀行的管理漏洞、信息系統漏洞，還是社會(huì )犯罪分子與銀行員工勾結造成存款丟失，要分清不同情況、不同性質(zhì)、不同責任來(lái)處理。不過(guò)，從道義上看，一“丟錢(qián)”就急于撇清責任、沉默不語(yǔ)或干脆甩鍋，顯然不是一家負責任銀行該有的行為。
話(huà)說(shuō)回來(lái)，誰(shuí)也不想“丟錢(qián)”，存款丟失不是小事，既涉及銀行和儲戶(hù)的經(jīng)濟利益，更涉及銀行聲譽(yù)乃至整個(gè)金融系統安全。商業(yè)銀行作為重要的金融服務(wù)機構，必須加強內控制度建設，持續強化存款業(yè)務(wù)流程控制，構建賬戶(hù)資金異常流動(dòng)檢測系統，防范內部熟人作案，讓家賊、“碩鼠”無(wú)縫可鉆。
站在金融供給側結構性改革的高度看，銀行業(yè)更需要深刻領(lǐng)悟新發(fā)展理念，從根本上改變攬儲搶市場(chǎng)、高息占份額的發(fā)展套路。銀行的經(jīng)營(yíng)管理者要時(shí)刻明晰，存款的多少不是絕對實(shí)力的象征，資產(chǎn)規模的擴張不是效益的直接反映，夯實(shí)風(fēng)險意識和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力才是銀行存在的價(jià)值，否則遲早會(huì )付出更大代價(jià)。
對于儲戶(hù)和企業(yè)而言，應警惕資金掮客帶來(lái)的潛在風(fēng)險，絕不觸碰監管紅線(xiàn)，不能輕信“天上掉餡餅”，不搞“以存換貸”的事，更不能走“影子銀行”融資的歪路和邪路。
此外，金融管理部門(mén)要繼續健全上市和非上市金融機構信息披露制度，不能讓儲戶(hù)“丟錢(qián)”或被騙后還蒙在鼓里。當務(wù)之急是，進(jìn)一步完善金融消費者保護制度、投資者保護制度和存款保險制度，讓丟失的存款有人賠償，而非長(cháng)期無(wú)解的“三角債”。同時(shí)，各類(lèi)監管部門(mén)還要不斷提升金融科技監管水平，打擊金融詐騙行為，為廣大金融消費者營(yíng)造誠信、守法、公平的環(huán)境。（記者：周琳 來(lái)源：經(jīng)濟日報）
