“我做了個(gè)零息整容貸款，一共貸了48000，逾期費用漲到了一天100，這算不算高利貸？”“被誘導辦下美容貸，后悔不想做了，卻被醫院告知要扣5%利息費，可以維權嗎？”……此類(lèi)求助信息在各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺并不鮮見(jiàn)?！督?jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)發(fā)現，部分“美容貸”以高薪招工、低價(jià)整容、低息甚至免息貸款等“豐厚條件”誘導消費者超前消費、過(guò)度借貸，實(shí)際上織就了一張高利陷阱。

　　“美麗無(wú)憂(yōu)”的宣傳下陷阱重重 學(xué)生是目標人群

　　一些醫美機構往往用“超低價(jià)”的優(yōu)惠廣告吸引顧客：1元錢(qián)的小氣泡深層清潔、脫毛體驗價(jià)1元起、9.9元的祛痘套餐……原價(jià)幾百元甚至上千元的醫療美容服務(wù)往往標出“白菜價(jià)”，而當消費者走進(jìn)醫美機構時(shí)卻被推銷(xiāo)費用高昂的項目，再進(jìn)一步推薦“美容貸”。

　　記者在浙江對多家醫美機構走訪(fǎng)調查發(fā)現，不少醫美項目?jì)r(jià)格高昂，動(dòng)輒上萬(wàn)元，幾個(gè)項目做下來(lái)甚至會(huì )超過(guò)10萬(wàn)元，幾乎每家機構都能辦理醫美項目貸款。

　　位于杭州市西湖區的一家醫療美容醫院的客服人員告訴記者，顧客有分期付款的需求，機構肯定會(huì )愿意牽線(xiàn)搭橋，幫助求美人士“花明天的錢(qián)，圓今天變美的夢(mèng)”。這位客服人員稱(chēng)，貸款1萬(wàn)元分12期付款，每個(gè)月支付的利息約80元至100元，分期時(shí)間越短利息越少。“我們是大醫院，合作的都是正規平臺。”她說(shuō)。

　　記者調查發(fā)現，實(shí)際上，這樣的“美麗”并非無(wú)憂(yōu)。

　　四川的劉女士被低價(jià)醫美項目吸引，在一家醫美機構辦了兩年期的“美容貸”，做了“提眉手術(shù)+抽脂肪填充全臉”手術(shù)后出現兩眼不對稱(chēng)等問(wèn)題。在討說(shuō)法的過(guò)程中，醫美機構不愿賠款，雙方多次發(fā)生沖突，劉女士一邊四處投訴維權，一邊還得按月還貸款。

　　“被誘導辦下‘美容貸’，后悔不想做了，卻被醫院告知要扣5%利息，可以維權嗎？”此類(lèi)求助信息在一些網(wǎng)絡(luò )平臺并不鮮見(jiàn)。

　　杭州市濱江區公安機關(guān)曾處理過(guò)一起報案，杭州一醫療美容診所以“申請美容貸款支付手術(shù)費且無(wú)須還款”“貸款后有返利”“貸款逾期不計入個(gè)人征信”等虛假承諾為誘餌，誘騙多名受害人前往該醫院辦理貸款做美容。

　　今年3月，上海一位女士在一家美容機構免費體驗美容項目后，被誘導辦理了12萬(wàn)元貸款。之后僅做了一次項目，該機構就跑路了。

　　大學(xué)生是醫美服務(wù)的一個(gè)目標消費群體。一位業(yè)內人士表示，按照2017年12月互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作領(lǐng)導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作領(lǐng)導小組辦公室共同發(fā)布的《關(guān)于規范整頓“現金貸”業(yè)務(wù)的通知》規定，不得向無(wú)收入來(lái)源的借款人發(fā)放貸款，也就是說(shuō)不能給無(wú)收入來(lái)源的大學(xué)生辦理“美容貸”。但在巨大利益驅動(dòng)下，部分貸款平臺違規向學(xué)生群體放貸。

　　有知情人士告訴記者，通過(guò)“借身份”的方式可以給學(xué)生貸款，或者直接繞過(guò)平臺“借私貸”。他還表示，一些平臺很樂(lè )意借錢(qián)給學(xué)生做醫美，學(xué)生的社會(huì )經(jīng)驗和金融知識不足，很容易被低息、零息的宣傳誘惑。“能在學(xué)信網(wǎng)查到信息的學(xué)生，貸款的利息基本是最高的。學(xué)生借錢(qián)還不上，可以找家長(cháng)和學(xué)校，他們跑不了。”

　　當記者以學(xué)生身份咨詢(xún)是否能夠順利獲得貸款時(shí)，福州一家醫美機構的面診師說(shuō)：“總會(huì )有小貸公司能辦出來(lái)，這家不行就叫下一家來(lái)。”而某小貸公司負責人說(shuō)：“有身份證號和手機號就可以。”

　　牟利伎倆：宣稱(chēng)低息實(shí)為高利 收取各種隱形費用

　　在黑貓投訴平臺上，許多消費者投訴醫美機構、消費金融公司隱瞞費用、高額利息、高手續費。

　　記者調查發(fā)現，一些醫美機構在宣傳分期付款時(shí)，往往以低息吸引消費者，實(shí)際上利息遠遠高于國家規定貸款利率。有的平臺甚至宣稱(chēng)0利息，實(shí)際上會(huì )收取各種手續費。一些貸款條件初看起來(lái)似乎很合算，但實(shí)際操作中，醫美機構和金融平臺往往以各種名目收取額外費用。

　　“有的平臺向消費者宣傳利率3%，如果該利率是月利率，實(shí)際年化利率超過(guò)36%，已經(jīng)屬于高利貸了。”福建諭維律師事務(wù)所執行主任李帆介紹，一些平臺利用青年群體對金融知識不熟悉不了解的特點(diǎn)，宣傳看似低息的月利率，實(shí)則已經(jīng)違反《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》。

　　今年初，消費者林女士投訴被某消費金融公司收取了“砍頭息”。為了做醫美，林女士于2019年7月辦理了總額5萬(wàn)元的貸款，共分24期，每個(gè)月利息690元。

　　但是，除了上述利息，林女士發(fā)現，辦貸人員通過(guò)手機端操作，還另外收取了所謂“靈活保障服務(wù)費”和“客戶(hù)服務(wù)費”共計2000余元。林女士表示，除了辦理貸款之外并未享受到任何服務(wù)，而且這兩筆費用在紙質(zhì)合同上未體現。

　　“這種情況很常見(jiàn)。”福州某醫美機構創(chuàng )始人吳兵（化名）表示，金融機構收取的所謂各類(lèi)服務(wù)費用，實(shí)際就是放貸前從消費者本金里面扣除一部分錢(qián)，通過(guò)隱形收費實(shí)現高額利潤。

　　很多消費者吐槽被“美容貸”套路的遭遇：有的人本想做個(gè)幾百元的光子嫩膚，卻被推銷(xiāo)下單購買(mǎi)幾萬(wàn)元的美容項目。當消費者因高價(jià)猶豫時(shí)，推銷(xiāo)員則展開(kāi)攻勢忽悠顧客辦理“美容貸”。有的甚至直接拿起顧客手機操作，消費者在不知情的情況下被辦理了貸款。

　　有消費者投訴，在網(wǎng)上看到某美容店推出9.9元祛痘項目。到店后，店長(cháng)說(shuō)需要購買(mǎi)7000元的祛痘套餐才能治好，于是貸款購買(mǎi)了套餐。但一番治療后發(fā)現效果不佳，店長(cháng)說(shuō)需要再交11000元買(mǎi)另外的套餐才能根治。

　　這位消費者表示，當時(shí)自己敷著(zhù)面膜，是由對方拿走手機操作辦理的11000元貸款。事后覺(jué)得被忽悠了，提出不做治療退款，卻被要求支付30%的手續費。

　　“美容貸”投訴多 多地重拳整治

　　中國消費者協(xié)會(huì )統計數據顯示，今年上半年全國消協(xié)組織受理的美容美發(fā)類(lèi)投訴比去年同期大幅增長(cháng)，2021年上半年16459件，同比增長(cháng)60%，投訴量位居服務(wù)類(lèi)投訴的第五位。其中一類(lèi)集中問(wèn)題就是誘導消費者辦理美容網(wǎng)貸，一旦發(fā)生糾紛，消費者維權成本高。

　　今年5月，國家衛生健康委等八部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)打擊非法醫療美容服務(wù)專(zhuān)項整治工作方案的通知》，決定于2021年6月至12月聯(lián)合開(kāi)展打擊非法醫療美容服務(wù)專(zhuān)項整治工作。

　　6月初，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )也發(fā)文倡議規范醫療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，要求金融機構不與任何不法醫療美容機構開(kāi)展合作，不向任何不法醫療美容機構客戶(hù)提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　多地開(kāi)展相關(guān)整治行動(dòng)。浙江銀保監局重申監管要求：嚴禁銀行機構與無(wú)貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)的第三方機構合作開(kāi)展“醫美貸”業(yè)務(wù)，嚴厲打擊涉及醫療美容行業(yè)“套路貸”的行為；加強對醫美行業(yè)相關(guān)融資的風(fēng)險管控，審慎把好準入關(guān)和貸后管理。

　　中消協(xié)提醒消費者謹慎選擇“美容貸”，理性評估風(fēng)險，認清自身經(jīng)濟狀況、還款能力。簽訂網(wǎng)貸合同時(shí)，注意審查貸款合同中關(guān)于期限、貸款利率、逾期及違約金條款，防止被貸款機構以逾期違約等名目加重還款負擔，不讓他人代為操作。

　　業(yè)內人士表示，針對以上亂象，醫美貸利益鏈條上各方的市場(chǎng)教育任重道遠。針對目前醫美貸相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)息費不透明且實(shí)際定價(jià)過(guò)高的問(wèn)題，建議“貸款協(xié)議”須完整、清晰地呈現貸款的利息、本金、償還周期和滯納金等信息，所有服務(wù)協(xié)議與服務(wù)項目須通過(guò)書(shū)面形式達成。

　　福建省康復醫學(xué)會(huì )整形與美容專(zhuān)業(yè)委員會(huì )主任委員郭志輝表示，醫美整容機構應承諾不誘導消費者過(guò)度消費或接受超出其風(fēng)險認知和還款能力的借貸。醫療美容機構應不與任何不法小貸公司開(kāi)展合作，不向任何金融機構非法提供客戶(hù)資料等隱私信息。

　　李帆律師建議，對醫美機構承諾的內容，要通過(guò)書(shū)面形式達成服務(wù)協(xié)議，其中應包括使用的產(chǎn)品、雙方約定的借貸條款等內容，同時(shí)留下可供對比的證據，不要輕信醫美機構的口頭承諾，以免日后出現糾紛責任歸屬不清。

（來(lái)源：經(jīng)濟參考報）