中新經(jīng)緯12月16日電 為提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)保護金融消費者合法權益，以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費，近日中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《通知》)。
《通知》共八章，三十七條，包括強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴格規范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為、嚴格授信管理和風(fēng)險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業(yè)務(wù)監督管理等。重點(diǎn)治理以下領(lǐng)域問(wèn)題：
一是嚴格規范信用卡息費收取。部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設起點(diǎn)，未經(jīng)客戶(hù)自主確認實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，增加了客戶(hù)準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶(hù)息費負擔?！锻ㄖ芬筱y行應當切實(shí)提高信用卡息費管理的規范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統一采用利息形式。違約或逾期客戶(hù)負擔的息費總額不得超過(guò)其對應本金。應當明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過(guò)誘導過(guò)度使用分期增加客戶(hù)息費負擔。同時(shí)，明確要求銀行必須持續采取有效措施，堅決促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。
二是強化治理信用卡過(guò)度授信。部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能?chē)乐斣u估客戶(hù)的資信狀況，造成過(guò)度授信等問(wèn)題，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，不合理推升客戶(hù)杠桿水平?！锻ㄖ芬筱y行合理設置單一客戶(hù)信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時(shí)，應當扣減客戶(hù)累計已獲其他機構信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。
三是督促轉變信用卡粗放發(fā)展模式。部分銀行經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規模效應和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，導致無(wú)序競爭、資源浪費等問(wèn)題?！锻ㄖ芬筱y行不得以發(fā)卡量、客戶(hù)數量等作為單一或主要考核指標，長(cháng)期睡眠信用卡比率不得超過(guò)20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來(lái)銀保監會(huì )還將動(dòng)態(tài)調降長(cháng)期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
四是切實(shí)加強消費者權益保護。目前信用卡領(lǐng)域的消費者投訴主要集中在營(yíng)銷(xiāo)宣傳不規范、投訴不暢、不當采集客戶(hù)信息等方面?！锻ㄖ芬筱y行不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳、強制捆綁銷(xiāo)售，必須充分披露用卡風(fēng)險、投訴渠道和解綁程序等，并強化客戶(hù)數據安全管理。
五是嚴肅規范信用卡外部合作行為管理。部分銀行存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問(wèn)題?！锻ㄖ芬筱y行必須通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節，對合作機構實(shí)行統一的名單制管理，明確約定雙方權責。銀行通過(guò)單一合作機構的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標限制。明確規定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應當是為客戶(hù)提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機構，合作內容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的權益服務(wù)。
銀保監會(huì )表示，下一步將根據各界反饋意見(jiàn)，進(jìn)一步修改完善并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。
12月16日，中國銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人就《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》答記者問(wèn)。答問(wèn)實(shí)錄如下。
一、《通知》制定的背景是什么？
答：近年來(lái)，我國銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶(hù)合法權益等行為。亟需推動(dòng)銀行立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構建新發(fā)展格局，牢固樹(shù)立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強化審慎合規經(jīng)營(yíng)，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費者權益保護，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。為此制定本《通知》。
二、《通知》對信用卡業(yè)務(wù)主要提出了哪些監管要求？
答：(一)關(guān)于經(jīng)營(yíng)管理?！锻ㄖ窂膽鹇怨芾?、績(jì)效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理和員工培訓五個(gè)方面提出要求。規定銀行應當制定審慎穩健的信用卡發(fā)展戰略；建立科學(xué)合理的績(jì)效考核指標體系和薪酬支付機制；全面準確及時(shí)反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況；實(shí)施對重要崗位、重點(diǎn)人員業(yè)務(wù)行為的全流程監督，建立并完善違法違規行為問(wèn)責和記錄機制；加強員工的合規培訓和消費者權益保護培訓。
(二)關(guān)于發(fā)卡管理?！锻ㄖ芬筱y行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶(hù)數量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監測管理，連續18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當前透支余額、溢繳款為零的長(cháng)期睡眠信用卡數量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來(lái)銀保監會(huì )還將動(dòng)態(tài)調降長(cháng)期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷(xiāo)售等營(yíng)銷(xiāo)禁止行為，并明確規定未經(jīng)銀行內部統一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。
(三)關(guān)于授信管理?！锻ㄖ芬筱y行應當合理設置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶(hù)在本機構的所有授信額度內實(shí)施統一管理。在授信審批和調整授信額度時(shí)，應當扣減客戶(hù)累計已獲其他機構信用卡授信額度。實(shí)施嚴格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強化信用卡風(fēng)險模型管理，不得將風(fēng)險模型管理職責外包。
(四)關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)?！锻ㄖ芬蠓制跇I(yè)務(wù)應當設置事前獨立申請、審批等環(huán)節，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監管規定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外。銀行應當明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年?？蛻?hù)確需對預借現金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。
(五)關(guān)于息費收取及信息披露?！锻ㄖ芬筱y行在與客戶(hù)訂立信用卡合同時(shí)，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內容應當嚴格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶(hù)展示年化利率水平。除現金提取業(yè)務(wù)外，向違約或逾期未還款的客戶(hù)收取的息費總額不得超過(guò)其對應本金。
針對分期業(yè)務(wù)，《通知》專(zhuān)門(mén)要求銀行在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁(yè)必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外?？蛻?hù)提前結清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應當按照實(shí)際占用資金金額及期限計收利息。
同時(shí)，《通知》明確提出銀行應當科學(xué)確定信用卡息費水平，持續采取有效措施，堅決促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。
(六)關(guān)于消費者權益保護?！锻ㄖ芬筱y行應當建立消費者權益保護審查制度和工作機制。充分披露用卡風(fēng)險、投訴渠道和解綁程序，并確保銷(xiāo)售行為可回溯。應當強化客戶(hù)數據安全管理，不得與違法違規進(jìn)行數據處理的機構開(kāi)展合作。要求銀行落實(shí)催收管理主體責任，不得對與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收。
(七)關(guān)于外部合作行為管理?！锻ㄖ芬筱y行對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實(shí)行名單制管理。應當通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節，確保債權債務(wù)關(guān)系清晰準確。對銀行針對通過(guò)單一合作機構的發(fā)卡量和授信余額分別設置集中度指標。合作發(fā)放聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應當是為客戶(hù)提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機構，合作內容限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的權益服務(wù)。
三、《通知》在支持鼓勵信用卡創(chuàng )新方面有何舉措？
答：銀保監會(huì )鼓勵銀行業(yè)主動(dòng)適應經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學(xué)理性消費提供有力支持，切實(shí)增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感?！锻ㄖ访鞔_提出將按照風(fēng)險可控、穩妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng )新模式。
四、《通知》對整改過(guò)渡期是如何規定的？
答：《通知》規定銀行業(yè)金融機構應當在文件實(shí)施之日起24個(gè)月內完成整改。銀保監會(huì )還將持續督促銀行以落實(shí)《通知》為契機，切實(shí)增強審慎合規意識，壓實(shí)風(fēng)險管控責任，規范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升精細化管理水平，努力實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展。(中新經(jīng)緯APP)
