“我從早上8點(diǎn)55就開(kāi)始刷銀行APP，根本沒(méi)有額度！”“3年期利率才3.25%，竟然還沒(méi)額度！”在某社交平臺上，多位投資者因未能成功購買(mǎi)到大額存單而苦惱。

　　今年以來(lái)，多家銀行大額存單利率出現下調，甚至低于同期定期存款利率。但大額存單仍是不少儲戶(hù)眼中的“香餑餑”，多家銀行出現額度告急的情況。

　　分析人士認為，這與目前大多銀行的大額存單具備可轉讓功能有關(guān)，即使客戶(hù)提前支取，利息不至于受損太多。

　　談及利率走勢，業(yè)內人士認為，長(cháng)期可能下降。對于保守的投資者而言，除關(guān)注定期存款和大額存單外，還可以考慮銀行理財產(chǎn)品、增額終身壽險、年金險、券商收益憑證等產(chǎn)品。

　　利率下調仍一單難求

　　“大概今年4月，我們銀行3年期、5年期的定期存款利率都進(jìn)行了不同幅度的下調。不過(guò)，整體來(lái)看，大額存單銷(xiāo)售情況還是很不錯。”民生銀行北京某支行客戶(hù)經(jīng)理小楊向記者介紹。

　　“每個(gè)月臨近月底，大額存單的額度都會(huì )比較緊張。如果客戶(hù)想要購買(mǎi)，需要向客戶(hù)經(jīng)理單獨申請或者在手機APP定時(shí)搶購。”農業(yè)銀行北京西城區某支行客戶(hù)經(jīng)理小麗表示。

　　值得一提的是，這并非僅僅因為大額存單利率相對較高。事實(shí)上，部分銀行的大額存單利率已降至和定期存款持平，甚至低于定期存款利率。

　　小楊介紹，目前該行3年期大額存單利率為3.4%，3年期定期存款“安心存”利率也是3.4%， 但“安心存”的起存金額低，僅為1萬(wàn)元，大額存單則需要20萬(wàn)元。

　　“雖然都屬于儲蓄類(lèi)產(chǎn)品，但大額存單和普通定期存款的功能是不一樣的，我行的大額存單具有可轉讓功能。如果客戶(hù)想提前支取，可將存單轉讓給他人，利息損失也會(huì )更小。”

　　小楊認為，可轉讓功能是目前大額存單具備的重要優(yōu)勢。

　　工商銀行相關(guān)人士介紹，可轉讓大額存單對投資者有一定吸引力。當投資者購買(mǎi)大額存單后急需用錢(qián)，又不想提前支取按活期利率計息，可通過(guò)網(wǎng)上銀行平臺進(jìn)行轉讓。相比提前支取，利息損失更少，且可滿(mǎn)足資金流動(dòng)性需求，對于買(mǎi)賣(mài)雙方均有益處。不過(guò)，整體來(lái)看，由于轉讓雙方需求不匹配等原因，當前大額存單線(xiàn)上轉讓比例仍比較低。

　　可關(guān)注銀保產(chǎn)品

　　儲戶(hù)對大額存單的青睞，反映出當前不少投資者面臨的投資難題。

　　一位投資者向記者表示，今年以來(lái)資本市場(chǎng)波動(dòng)較大，目前自己沒(méi)有中意的金融產(chǎn)品，因此將大量資金投入定期存款和大額存單，圖個(gè)安心省心。

　　對此，招商銀行北京某支行客戶(hù)經(jīng)理小劉向記者表示，長(cháng)期來(lái)看，存款利率可能下調，對于保守型的投資者而言，還可以關(guān)注增額終身壽險、年金保險等銀保產(chǎn)品，目前年化結算利率可以到3.5%左右，且復利計息，是不錯的投資選擇。此外，當前也是基金不錯的入場(chǎng)時(shí)機。

　　“從長(cháng)期來(lái)看，中國銀行業(yè)利差收窄和市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險收益率持續下行是大概率事件，高定價(jià)的存款產(chǎn)品會(huì )越來(lái)越少。相對保守的儲戶(hù)需要提前建立預期；對具有較高風(fēng)險承受能力的儲戶(hù)來(lái)說(shuō)，可以適當調整風(fēng)險偏好，在參與資本市場(chǎng)投資的過(guò)程中追求更高回報。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院高級研究員金天表示。（中國證券報）