近年來(lái)，伴隨零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其在銀行業(yè)績(jì)中的比重也越來(lái)越大。多家上市銀行近期披露的投資者關(guān)系活動(dòng)記錄表顯示，“零售業(yè)務(wù)”發(fā)展情況被機構頻頻關(guān)注?！督?jīng)濟參考報》記者注意到，發(fā)展零售業(yè)務(wù)已成為多家銀行的戰略性目標，而數字化賦能的成效也日漸凸顯。

上市銀行積極布局零售業(yè)務(wù)

滬農商行表示，該行立足客戶(hù)中心和價(jià)值創(chuàng )造，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)持續提升客戶(hù)服務(wù)能力，管理個(gè)人金融資產(chǎn)規模穩步增長(cháng)，人民幣儲蓄增量結構顯著(zhù)改善，客群分層分類(lèi)經(jīng)營(yíng)成效初顯，產(chǎn)品服務(wù)特色逐步成型。截至2022年9月末，管理個(gè)人客戶(hù)金融資產(chǎn)（AUM）余額6873.33億元，較上年末增長(cháng)674.93億元，增幅10.89%，其中非儲蓄AUM余額2568.50億元，較上年末增長(cháng)229.19億元，增幅9.80%。本行個(gè)人存款（含其他個(gè)人存款）余額4304.99億元，較上年末增加445.90億元，增幅11.55%；零售貸款余額達1914.21億元，較上年末增加77.29億元，增幅4.21%。

“新三年戰略規劃實(shí)施至2022年9月的一年多時(shí)間，公司有序布局個(gè)人信用消費貸款，推出線(xiàn)上化產(chǎn)品E秒貸、數字信用卡。”廈門(mén)銀行表示，公司增設下沉網(wǎng)點(diǎn)，2021年至2022年9月期間，新增32家支行，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)標準化空間視覺(jué)建設和智能化改造，率先推出柜面版智能柜臺（ITP）等，升級手機銀行App，持續優(yōu)化App界面設計和功能模塊，手機銀行簽約客戶(hù)數增長(cháng)近50%。

從三季報情況看，除上述兩家銀行外，其他銀行也在積極發(fā)展自身零售業(yè)務(wù)。民生銀行在三季報中稱(chēng)，截至報告期末，該行管理零售客戶(hù)總資產(chǎn)22113.24億元，比上年末增加1186.64億元，其中，儲蓄存款9300.50億元，比上年末增加1213.06億元；零售理財產(chǎn)品9705.51億元，比上年末增長(cháng)3.55%。2022年前三季度實(shí)現零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入500.90億元，在營(yíng)業(yè)收入中占比49.01%，同比提升5.57個(gè)百分點(diǎn)。

南京銀行也表示，公司繼續深化大零售戰略2.0改革轉型，保持零售業(yè)務(wù)穩健發(fā)展。截至報告期末，個(gè)人存款總額2875.33億元，較年初增長(cháng)471.12億元，增幅19.60%，在各項存款中占比23.51%，較年初上升1.08個(gè)百分點(diǎn)。零售貸款總額2664.99億元，較年初增長(cháng)282.18億元，增幅11.84%，在各項貸款中占比28.74%。

民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬表示，多家商業(yè)銀行都將零售業(yè)務(wù)作為戰略選擇，加快向零售銀行轉型，零售業(yè)務(wù)在營(yíng)收中占比持續提高，但由于零售業(yè)務(wù)屬于“慢工出細活”，成本收入比相對較高，同時(shí)面臨著(zhù)利率市場(chǎng)化、存款理財化、互聯(lián)網(wǎng)消費貸款風(fēng)起云涌、第三方支付異軍突起等多重挑戰，零售業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng )造的可持續性是各家銀行戰略轉型的關(guān)鍵所在。

數字化賦能零售業(yè)務(wù)轉型升級

零售業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，數字化經(jīng)營(yíng)貫穿銀行零售業(yè)務(wù)始終，通過(guò)數字化賦能，銀行自身零售業(yè)務(wù)也得以快速提升。2022年年初，銀保監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》中強調，到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型取得明顯成效。數字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，基于數據資產(chǎn)和數字化技術(shù)的金融創(chuàng )新有序實(shí)踐，個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)能力明顯增強，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著(zhù)提高。數字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數據治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò )安全、數據安全和風(fēng)險管理水平全面提升。

數字化賦能零售經(jīng)營(yíng)方面，民生銀行采取了多項措施。其中，通過(guò)開(kāi)展規?；?、智能化線(xiàn)上存量客戶(hù)經(jīng)營(yíng)，2022年前三季度，多渠道觸達基礎客群3740.12萬(wàn)戶(hù)，共引導426.36萬(wàn)客戶(hù)完成連接、活躍、層級提升、保有等旅程節點(diǎn)，成功率11.39%，是對照組的1.67倍；此外，公司全面推廣數字化營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)管理平臺“營(yíng)銷(xiāo)云3.0”，五家試點(diǎn)分行部署存量長(cháng)尾客群金融資產(chǎn)提升、MGM獲客等專(zhuān)項活動(dòng)，2022年第三季度，共覆蓋客戶(hù)5.75萬(wàn)戶(hù)。

南京銀行也表示，依托大數據賦能，通過(guò)“線(xiàn)上+線(xiàn)下+企業(yè)微信”聯(lián)合運營(yíng)，為零售客戶(hù)提供“投、融、支”一體化綜合金融服務(wù)；圍繞私人銀行業(yè)務(wù)“發(fā)展增速、管理提質(zhì)”的目標，深入推進(jìn)私行客群分類(lèi)經(jīng)營(yíng)，加大產(chǎn)品創(chuàng )新力度，持續強化隊伍建設和科技賦能。

未來(lái)發(fā)展面臨多重挑戰

從海外國家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的盈利驅動(dòng)因素分析，華西證券認為，未來(lái)零售業(yè)務(wù)更多的發(fā)展驅動(dòng)在產(chǎn)品管理帶來(lái)的獲客能力和息差空間以及財富管理的資產(chǎn)配置能力和中收（中間業(yè)務(wù)收入）增長(cháng)。

廈門(mén)銀行表示，該行2021年至2023年三年戰略規劃提出“做大零售、做強對公、做深兩岸、做優(yōu)資金”業(yè)務(wù)戰略。其中，在零售業(yè)務(wù)方面，堅持大零售轉型，深化客群分層分類(lèi)經(jīng)營(yíng)，實(shí)施差異化的經(jīng)營(yíng)策略；大力發(fā)展財富管理，組建總行專(zhuān)業(yè)財富顧問(wèn)（FA）團隊，協(xié)助支行提升財富管理專(zhuān)業(yè)技能。貴陽(yáng)銀行在被問(wèn)及“未來(lái)是否有培育新的利潤增長(cháng)點(diǎn)的計劃”時(shí)也提及，要全面推進(jìn)大零售戰略轉型，穩步發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，實(shí)現公司規模、質(zhì)量、效益的協(xié)調發(fā)展。

不過(guò)，零售業(yè)務(wù)在發(fā)展的過(guò)程中也存在一些風(fēng)險。溫彬認為，發(fā)展零售業(yè)務(wù)應注意的風(fēng)險包括：一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸導致零售業(yè)務(wù)“高投入、低產(chǎn)出、高風(fēng)險”；二是零售團隊能力不足，或將損害消費者權益；三是科技與渠道雙重掣肘零售業(yè)務(wù)穩健發(fā)展；四是零售業(yè)務(wù)對風(fēng)險管理能力要求較高。

華西證券表示，未來(lái)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展將更多的來(lái)自大負債管理規模的增長(cháng)和管理能力的提升，從而增加對利潤的貢獻度，也將驅動(dòng)整體估值體系上的轉變。未來(lái)，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)在產(chǎn)品管理和財富管理層面還將有非常大的發(fā)展空間，整體將繼續提升對利潤的貢獻度。招聯(lián)首席研究員董希淼建議，一是要明確發(fā)展戰略，保持戰略定力，持之以恒地在零售銀行業(yè)務(wù)上投入資源，借助金融科技深度轉型；二是積極開(kāi)展與外部機構的深度合作，特別是中小銀行應秉持“開(kāi)放銀行”理念，開(kāi)展跨界合作，融入金融生態(tài)，提供更多更好的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現雙贏(yíng)、多贏(yíng)。