當前，在銀行排隊提前償還個(gè)人住房貸款的消費者多了起來(lái)。究其原因，一方面是個(gè)人將手中的積蓄用于提前償還貸款，另一方面則是因為房貸利率與其他貸款利率存在利差，不少消費者通過(guò)其他貸款置換個(gè)人房貸，這種做法需要引起重視。

　　隨著(zhù)國家對小微企業(yè)支持力度的加大，經(jīng)營(yíng)性貸款利率持續走低。為刺激消費，不少商業(yè)銀行消費貸、個(gè)人信用貸款利率也持續走低。這些貸款利率水平大約在3%至4%，與不少此前辦理的住房貸款利率形成利息差，使不少人動(dòng)了房貸置換的心思。社會(huì )上甚至還出現違規“貸款中介”，他們以“利率低”“期限長(cháng)”“放款快”為由，誘導消費者借“過(guò)橋資金”提前結清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營(yíng)貸”歸還過(guò)橋資金，從而謀取高額中介服務(wù)、資金過(guò)橋費用。

　　房貸置換存在多重風(fēng)險，要謹慎參與。

　　首先，經(jīng)營(yíng)性貸款是銀行向個(gè)體工商戶(hù)或小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)實(shí)體發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款。按照規定，經(jīng)營(yíng)貸不得違規用于購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規使用將被提前收回貸款。借款人須如實(shí)提供貸款申請資料，如偽造經(jīng)營(yíng)資料獲得貸款，則涉嫌以欺騙手段取得銀行貸款，情節嚴重將被依法追究刑事責任。

　　其次，通過(guò)信用貸置換房貸可能會(huì )面臨信用違約。雖然信用貸無(wú)需提供抵押物、申辦流程簡(jiǎn)單、放款速度快，但信用貸款期限較短，一般為一年期，期滿(mǎn)后需要一次性?xún)斶€貸款。相比個(gè)人房貸數十年期的時(shí)間，信用貸還款壓力較大。一旦信用貸款不能準時(shí)償還，銀行會(huì )收取高額罰息，同時(shí)產(chǎn)生逾期還款記錄，影響日后個(gè)人金融業(yè)務(wù)辦理。

　　最后，貸款中介為了牟利加收各種費用。借款人在提前結清按揭貸款、重新申請“信用貸”“經(jīng)營(yíng)貸”過(guò)程中，會(huì )被貸款中介誘導或強制借用過(guò)橋資金，支付高額的過(guò)橋資金費用、中介服務(wù)費用等，實(shí)際綜合成本可能超過(guò)銀行房貸利率。部分不法中介獲取消費者貸款信息等個(gè)人信息后，在消費者不知情的情況下向他人泄露、出售謀取非法利益，甚至在其貸款后騙走貸款，嚴重侵害消費者合法權益。

　　因此，消費者要提高風(fēng)險意識，自覺(jué)抵制擾亂金融秩序的行為，依法合規辦理貸款、還貸業(yè)務(wù)。 （本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 作者：彭 江）