本報記者 劉 琪

　　日前，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（下稱(chēng)《商業(yè)銀行法》）的修改工作迎來(lái)重大進(jìn)展。10月16日，央行發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：《修改意見(jiàn)稿》），并向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。在此之前，《商業(yè)銀行法》自1995年實(shí)施以后曾于2013年、2015年兩次修訂。

　　此前，央行在今年1月16日召開(kāi)2020年金融法治工作電視電話(huà)會(huì )議時(shí)要求，今年要重點(diǎn)做好的工作之一就是加強統籌，提高立法水平。并明確提出加快推進(jìn)《商業(yè)銀行法》等重點(diǎn)立法，以高質(zhì)量立法推動(dòng)、保障高質(zhì)量發(fā)展。

　　銀保監會(huì )公布的數據顯示，截至2020年8月末，銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)為304.06萬(wàn)億元，其中商業(yè)銀行總資產(chǎn)為251.82萬(wàn)億元，占銀行金融業(yè)機構總資產(chǎn)的82.8%?！渡虡I(yè)銀行法》時(shí)隔5年后的修改有哪些改革，將對總資產(chǎn)超250萬(wàn)億元的商業(yè)銀行市場(chǎng)帶來(lái)哪些影響？

　　現行的《商業(yè)銀行法》共九章95條?！缎薷慕ㄗh稿》共十一章127條，其中整合后新設或充實(shí)了四個(gè)章節，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險管理、客戶(hù)權益保護、風(fēng)險處置與市場(chǎng)退出。

　　零壹研究院院長(cháng)于百程在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，2015年之后的這五年，在數字經(jīng)濟背景下，銀行發(fā)展突飛猛進(jìn)，規模不斷增長(cháng)，同時(shí)創(chuàng )新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現，以往的銀行法已經(jīng)滿(mǎn)足不了行業(yè)的快速發(fā)展。這次《修改建議稿》屬于比較大的一次修改，修改后為銀行業(yè)發(fā)展提供較好的法律支持。這次的很多修改，都是在日常監管中已經(jīng)明確的事項，通過(guò)立法來(lái)予以確認。

　　從《修改意見(jiàn)稿》的主要修改內容來(lái)看，包括完善商業(yè)銀行類(lèi)別，擴大立法調整范圍；建立分類(lèi)準入和差異化監管機制；完善商業(yè)銀行公司治理；強化資本與風(fēng)險管理；完善業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規則，突出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟；規范客戶(hù)權益保護；健全風(fēng)險處置與市場(chǎng)退出機制；加大違法處罰力度。

　　值得關(guān)注的是，在完善業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規則，突出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟方面，《修改意見(jiàn)稿》對利率規定進(jìn)行了修改，“商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規定，可以與客戶(hù)自主協(xié)商確定存貸款利率”，而現行的《商業(yè)銀行法》中則是，“商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規定的貸款利率上下限確定利率”。

　　“商業(yè)銀行的存貸利率可以與客戶(hù)進(jìn)行自主協(xié)商，進(jìn)一步加速和推動(dòng)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。自主協(xié)商利率，也可以讓商業(yè)銀行的競爭更為多元化。”柒財智庫高級研究員畢研廣對《證券日報》記者表示，自主協(xié)商利率，可以真正地照顧到小微企業(yè)，因為每個(gè)企業(yè)和個(gè)人的條件不同、承受度不同、用款周期和額度不同，自主協(xié)商更是把整體的利率定價(jià)交給企業(yè)本身，遵循市場(chǎng)定價(jià)原則。

　　不過(guò)，從《修改意見(jiàn)稿》整體內容來(lái)看，中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)、教授盤(pán)和林認為，對信貸價(jià)格應該不會(huì )太大影響。“銀行運行成本會(huì )有一定的增加，比如增加更多的保證金種類(lèi)，可貸資金出現收縮，商業(yè)銀行融資壓力會(huì )有所提升。但現在大環(huán)境是利率走低，所以此消彼長(cháng)下，信貸價(jià)格依然會(huì )保持穩定。”盤(pán)和林對《證券日報》記者談道。

　　同時(shí)，盤(pán)和林認為，對于銀行業(yè)釋放流動(dòng)性的潛在影響可能還是存在的，等到修改實(shí)施，根據審慎原則，銀行可能需要收緊信貸額度，以滿(mǎn)足更高的資本充足率要求。低利率預期下，資金流向股市等直接融資市場(chǎng)，銀行本身流動(dòng)性壓力疊加審慎運行，會(huì )有一定的收縮。但是，隨著(zhù)資本市場(chǎng)和多種融資渠道，比如公司債等的完善和豐富，對于宏觀(guān)流動(dòng)性整體應該沒(méi)有影響，流動(dòng)性的波動(dòng)僅限于商業(yè)銀行體系內部。