“穩妥有序推進(jìn)數字人民幣研發(fā)。”這是12月13日召開(kāi)的中國人民銀行黨委擴大會(huì )議上傳出的重要聲音。自去年10月份，深圳羅湖區首次面向在深個(gè)人發(fā)放1000萬(wàn)元數字人民幣紅包后，數字人民幣在國內大范圍公測的序幕正式拉開(kāi)。目前，數字人民幣試點(diǎn)范圍正有序擴大，系統運行總體穩定，初步驗證了數字人民幣在理論政策、技術(shù)和業(yè)務(wù)上的可行性和可靠性。
“整體來(lái)看，數字人民幣的發(fā)展呈現出三大趨勢：一是試點(diǎn)范圍繼續擴容，所覆蓋的用戶(hù)、開(kāi)立錢(qián)包數量等迎來(lái)新一輪增長(cháng)，跨城聯(lián)動(dòng)的試點(diǎn)形式得到了更多應用；二是場(chǎng)景類(lèi)型進(jìn)一步豐富，從原先小額零售的試點(diǎn)起步，逐步擴展至大額支付等B端領(lǐng)域；三是數字人民幣生態(tài)更加完善，伴隨著(zhù)各類(lèi)市場(chǎng)主體，如銀行、IT廠(chǎng)商、第三方支付公司等積極參與和加入，后續數字人民幣生態(tài)中的專(zhuān)業(yè)化分工與活躍度將會(huì )得到大幅提升。”易觀(guān)高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示。
試點(diǎn)成績(jì)單亮眼
一年多來(lái)，數字人民幣試點(diǎn)注重持續探索應用模式創(chuàng )新，公眾接受度不斷提升。無(wú)論是試點(diǎn)范圍、參與機構，還是應用場(chǎng)景、個(gè)人錢(qián)包開(kāi)立情況以及測試效果，都取得了亮眼的成績(jì)。
截至10月22日，數字人民幣已開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包1.4億個(gè)，企業(yè)錢(qián)包1000萬(wàn)個(gè)，累計交易1.5億筆，交易額接近620億元，共有155萬(wàn)商戶(hù)可支持數字人民幣錢(qián)包，包括公用事業(yè)支付、餐飲服務(wù)、交通出行、購物和政務(wù)服務(wù)等方面。與7月份《中國數字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》的數據相比，在不到4個(gè)月的時(shí)間里，數字人民幣各項數據均取得快速增長(cháng)。其中，個(gè)人錢(qián)包開(kāi)立數量增長(cháng)超過(guò)6.7倍，累計交易金額增長(cháng)接近1.8倍。
數字人民幣的試點(diǎn)城市已經(jīng)從原先的深圳、蘇州、成都和雄安新區4地，逐漸擴大形成了“10+1”格局。參與試點(diǎn)的運營(yíng)機構，也從原來(lái)的六大國有銀行，延伸到了網(wǎng)商銀行、微眾銀行、招商銀行等9家銀行。
業(yè)內普遍認為，數字人民幣數據大幅增長(cháng)的背后，得益于應用場(chǎng)景持續的豐富和創(chuàng )新。目前，數字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)。
今年以來(lái)，數字人民幣C端試點(diǎn)呈“小額紅包雨、新場(chǎng)景融入輪番上陣”的特點(diǎn)，尤其是圍繞綠色低碳領(lǐng)域的創(chuàng )新場(chǎng)景表現較為突出。成都、長(cháng)沙、北京等地接連啟動(dòng)數字人民幣綠色出行試點(diǎn)活動(dòng)；山東青島上線(xiàn)首個(gè)以數字人民幣為結算方式的碳普惠平臺；美團共享單車(chē)試點(diǎn)也在一個(gè)月內吸引超過(guò)一百萬(wàn)人使用數字人民幣綠色出行，12月15日，美團宣布進(jìn)一步擴大數字人民幣的碳中和試點(diǎn)。
“助力低碳轉型為數字人民幣進(jìn)一步發(fā)揮社會(huì )價(jià)值提供了良好機遇。”蘇筱芮表示，將數字人民幣的創(chuàng )新應用與碳減排的社會(huì )價(jià)值進(jìn)行了充分融合，為貫徹綠色金融的理念帶來(lái)積極意義，也為后續以數字人民幣應用為契機引領(lǐng)低碳發(fā)展提供了有益借鑒。
明年2月份舉辦的北京冬奧會(huì )將是數字人民幣的一次重要亮相。據悉，北京冬奧會(huì )期間，境內外消費者可自主選擇手機App形式的“軟錢(qián)包”，或不依托手機的“硬錢(qián)包”，在閉環(huán)區域內使用的場(chǎng)景包括：交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅游觀(guān)光、醫療衛生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂(lè )等。
“值得一提的是，數字人民幣試點(diǎn)正逐步進(jìn)入多維度擴容階段。”歐科云鏈研究院高級研究員孫宇林在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，目前，數字人民幣試點(diǎn)主要在C端，隨著(zhù)數字人民幣生態(tài)的逐漸豐富，B端的試點(diǎn)、應用會(huì )逐漸增多，使用群體也會(huì )逐漸增加。
數字人民幣在B端同樣大有可為，可以在打通企業(yè)級支付后，憑借支付貫穿企業(yè)運營(yíng)中各個(gè)環(huán)節場(chǎng)景，借助現金流運行沉淀出足夠的數據，基于這些信息資源，將可能加速實(shí)現商戶(hù)的數字化，對企業(yè)資金、產(chǎn)品等進(jìn)行綜合性管理和記錄。例如，京東科技積極探索數字人民幣在B端的試點(diǎn)落地，利用數字人民幣智能合約和實(shí)時(shí)結算的技術(shù)及特征，推動(dòng)數字人民幣在企業(yè)間的支付應用，企業(yè)快捷支付易企付可以支持企業(yè)使用數字人民幣進(jìn)行采購等。
數字人民幣生態(tài)建設提速
當前，隨著(zhù)數字人民幣的場(chǎng)景落地的加速推進(jìn)，數字人民幣生態(tài)體系建設有望進(jìn)一步完善，提升數字人民幣普惠性和可得性正成為下一步重點(diǎn)。
在業(yè)界看來(lái)，隨著(zhù)數字人民幣的推進(jìn)及生態(tài)的建設，對各領(lǐng)域均有潛在價(jià)值幫助。例如在政府端，數字人民幣在普惠金融、市場(chǎng)監管方面具有廣泛的應用空間，智能合約的合理運用可以使數字人民幣成為新的貨幣政策工具。此外，央行數字貨幣建立的“價(jià)值鏈”可以實(shí)現點(diǎn)對點(diǎn)交易，有望降本增效重塑跨境支付體系。
在商業(yè)銀行端，數字人民幣將直接成為商業(yè)銀行的流量入口，在彌補商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)短板的同時(shí)，鞏固對公業(yè)務(wù)基礎。值得一提的是，今年以來(lái)，城商行、農商行等多家中小銀行加入數字人民幣系統，參與數字人民幣應用推廣。
北京聯(lián)合大學(xué)教授趙睿對《證券日報》記者表示，這有利于促進(jìn)中小銀行發(fā)揮區域服務(wù)的場(chǎng)景優(yōu)勢參與數字人民幣業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴大數字人民幣的試點(diǎn)范圍，進(jìn)一步對我國數字人民幣系統的穩定性進(jìn)行壓力測試。
在第三方支付機構端，數字人民幣將助力第三方支付機構在C端、B端拓展更多的用戶(hù)、商戶(hù)資源；在清算機構端，數字人民幣支付即結算的特性將打破原有的清算邏輯，清算機構未來(lái)承擔的角色可能包括：為非指定運營(yíng)機構提供數據接口服務(wù)以及銀行間跨系統數字人民幣交易的清算服務(wù)。
在企業(yè)端，數字人民幣與自動(dòng)化的企業(yè)B2B支付平臺相結合將產(chǎn)生更大的效能；數字人民幣的推廣將在數字貨幣系統搭建、軟硬件系統升級、終端機具改造方面為核心技術(shù)企業(yè)帶來(lái)利好消息。據華安證券測算，數字人民幣軟硬件將帶來(lái)約1400億元的市場(chǎng)空間。
孫宇林表示，數字人民幣在設計上可以支持根據一定條件觸發(fā)一筆專(zhuān)項資金的定向使用，這樣就可以直接為小微企業(yè)等普惠金融對象群體提供幫助。數字人民幣可以進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門(mén)檻，未開(kāi)立銀行賬戶(hù)的公眾可通過(guò)數字人民幣錢(qián)包享受基礎金融服務(wù)。
蘇筱芮認為，實(shí)現數字人民幣的普惠性質(zhì)并落地推廣，離不開(kāi)兌換及流通環(huán)節，尤其是作為指定運營(yíng)機構的商業(yè)銀行需要承擔起相應職能，在大力建設數字人民幣相關(guān)基礎設施的同時(shí)，還要關(guān)注金融消費者的宣傳教育工作。（記者：李冰 張博 來(lái)源：證券日報）
