銀保監會(huì )3月14日就“警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導的風(fēng)險”問(wèn)題發(fā)出提示，提醒消費者要遠離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度信貸透支消費風(fēng)險。
“當前，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費信貸服務(wù)與各種消費場(chǎng)景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過(guò)度負債、征信受損等風(fēng)險。”銀保監會(huì )稱(chēng)，近年來(lái)，時(shí)有消費者投訴反映過(guò)度授信、信用卡分期手續費或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導消費者以貸款或透支方式預付費用，后因各種原因不能持續經(jīng)營(yíng)，導致消費者不僅無(wú)法享受本已購買(mǎi)的服務(wù)，還要面臨還款壓力和維權困難。
銀保監會(huì )提示了四類(lèi)可能引發(fā)過(guò)度借貸的場(chǎng)景。一是誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費者知情權和自主選擇權。警惕營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中混淆概念，誘導消費者使用信用貸款等行為，比如，以“優(yōu)惠”等說(shuō)辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過(guò)程中故意誘導消費者選擇信貸支付方式。若消費者自我保護和風(fēng)險防范意識不強，不注意閱讀合同條款、授權內容等，簽約授權過(guò)程比較隨意，容易被誘導辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。
二是誘導消費者超前消費。利用大數據信息和精準跟蹤，一些機構挖掘用戶(hù)的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等實(shí)際情況，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導消費者超前消費，致使消費者出現過(guò)度信貸、負債超出個(gè)人負擔能力等風(fēng)險。消費者應該知道，使用消費信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費，信用卡分期、信用貸款等息費未必優(yōu)惠，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高，過(guò)度信貸易造成過(guò)度負債。
三是誘導消費者把消費貸款用于非消費領(lǐng)域。誘導或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領(lǐng)域，比如買(mǎi)房、炒股、理財、償還其他貸款等，擾亂了金融市場(chǎng)正常秩序。
四是過(guò)度收集個(gè)人信息，侵害消費者個(gè)人信息安全權。一些金融機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，對消費者個(gè)人信息保護不到位，比如以默認同意、概括授權等方式獲取授權；未經(jīng)消費者同意或違背消費者意愿將個(gè)人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費信貸業(yè)務(wù)以外的用途；不當獲取消費者外部信息等。
針對上述問(wèn)題，銀保監會(huì )消費者權益保護局提醒消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險，防范過(guò)度信貸透支消費風(fēng)險，增強法律意識，保護合法權益。
首先要堅持量入為出消費觀(guān)，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。根據自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費用等綜合借貸成本，在不超出個(gè)人和家庭負擔能力的基礎上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養成良好的消費還款習慣，樹(shù)立科學(xué)理性的負債觀(guān)、消費觀(guān)和理財觀(guān)。
其次，從正規金融機構、正規渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費信貸用于非消費領(lǐng)域。樹(shù)立負責任的借貸意識，不要無(wú)節制地超前消費和過(guò)度負債，選擇正規機構辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營(yíng)銷(xiāo)宣傳中降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際息費標準等手段。尤其要提高風(fēng)險防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡(luò )借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買(mǎi)房產(chǎn)、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領(lǐng)域。
最后，提高保護個(gè)人信息安全意識。在消費過(guò)程中提高保護自身合法權益的意識。認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權，注意保管好個(gè)人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權他人辦理金融業(yè)務(wù)，避免給不法分子可乘之機。一旦發(fā)現侵害自身合法權益行為，要及時(shí)選擇合法途徑維權。
