“我們內部每個(gè)支行都簽訂了軍令狀，要提高實(shí)體企業(yè)信貸的可獲得性”，為支持中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，興業(yè)銀行廣州分行對普惠型小微企業(yè)信貸增長(cháng)的指標考核權重升幅超300%，同時(shí)將小微企業(yè)貸款的不良貸款容忍度提升至3.5%，還計劃繼續提高。

實(shí)體企業(yè)是穩定市場(chǎng)的“青山”，保市場(chǎng)主體的關(guān)鍵在于保中小微企業(yè)。目前，我國市場(chǎng)主體超過(guò)1億戶(hù)，其中中小微企業(yè)數量占九成以上，由于體量輕盈抗風(fēng)險能力較弱，就像大海中的“小舢板”，經(jīng)濟大潮的波動(dòng)總是率先反映在它們身上。如何幫助中小微企業(yè)紓困解難，克服疫情影響贏(yíng)得未來(lái)？

“雪中送炭”、多措并舉，興業(yè)銀行按照“六穩”“六保”工作要求，持續強化對穩企業(yè)的金融支持，增供給、降成本、延期限、優(yōu)服務(wù)……精準發(fā)力，迅速出臺了一系列政策措施，暢通金融活水，全力支持中小微企業(yè)克服疫情影響，加快復蘇“回血”，穩住中國經(jīng)濟發(fā)展基本盤(pán)。截至2020年6月末，興業(yè)銀行中小企業(yè)貸款15172億元，較年初增長(cháng)16%，其中普惠型小微企業(yè)客戶(hù)、貸款余額同比分別增長(cháng)30%、39%。

增量——“商行+投行”廣引活水來(lái)

 “在企業(yè)因疫情影響而處處受困時(shí)，這筆流動(dòng)資金貸款就像一場(chǎng)‘及時(shí)雨’，既緩解了我們的后顧之憂(yōu)，還增強了我們的信心、決心。”福建泓一實(shí)業(yè)有限公司董事長(cháng)王培新說(shuō)。

福建泓一實(shí)業(yè)生產(chǎn)車(chē)間

面對疫情沖擊，包括泓一實(shí)業(yè)在內的大多數民營(yíng)中小企業(yè)流動(dòng)性資金吃緊。作為一家主要生產(chǎn)銷(xiāo)售糕點(diǎn)、餅干、糖果制品等食品的企業(yè)，一開(kāi)始，員工未能及時(shí)復崗，企業(yè)開(kāi)工受阻。下游企業(yè)也無(wú)法及時(shí)復工，致使公司沒(méi)能及時(shí)收到銷(xiāo)售貨款。

得知企業(yè)困境后，興業(yè)銀行泉州分行主動(dòng)上門(mén)對接服務(wù)，為泓一實(shí)業(yè)申請新增流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放貸款1500萬(wàn)元，讓企業(yè)吃下了“定心丸”。

為補上資金鏈斷點(diǎn)，讓中小微企業(yè)復工復產(chǎn)更有底氣，興業(yè)銀行將中小微企業(yè)金融服務(wù)作為戰略性業(yè)務(wù)來(lái)抓，持續加大金融供給，安排了200億元貸款規模專(zhuān)項用于支持疫情防控小微企業(yè)，并制定了220億元、力爭400億的普惠型小微企業(yè)貸款新增計劃，并配置專(zhuān)項風(fēng)險資產(chǎn)，開(kāi)辟綠色通道，加快信貸投放。截至6月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額1395億元，同比增長(cháng)39%。

保市場(chǎng)主體，興業(yè)銀行發(fā)揮“商行+投行”優(yōu)勢，打通信貸市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等多層次資本市場(chǎng)，加大金融輸血力度，為更多企業(yè)注入低成本資金活水。今年5月，興業(yè)銀行在銀行間市場(chǎng)接連發(fā)行2期小微企業(yè)專(zhuān)項金融債，合計發(fā)行規模570億元，票面利率均低于3%，募集資金專(zhuān)項用于支持小微企業(yè)復工復產(chǎn)、穩定發(fā)展，進(jìn)一步拓寬了小微企業(yè)生產(chǎn)資金來(lái)源，有效降低小微企業(yè)融資成本。

由于發(fā)行成本和門(mén)檻較高等問(wèn)題，小微企業(yè)難以直接發(fā)行債券進(jìn)行融資，如何降低融資門(mén)檻，使債券市場(chǎng)資金“直達”小微企業(yè)？興業(yè)銀行試點(diǎn)落地首批2單ABCP(資產(chǎn)支持商業(yè)票據)項目，將供應鏈金融與中小微企業(yè)融資有機結合，基于產(chǎn)業(yè)鏈運營(yíng)，在對復工復產(chǎn)核心企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)包鋼、河鋼提供支持的同時(shí)，通過(guò)出售上下游配套中小微企業(yè)應收賬款等資產(chǎn)支持的方式進(jìn)行融資，提高融資可得性，合計發(fā)行規模為21.5億元，對應支持和服務(wù)供應鏈上游267家小微企業(yè)，幫助其實(shí)現融資約14億元，精準支持中小微企業(yè)有序復工復產(chǎn)、渡過(guò)難關(guān)。

減負——“實(shí)打實(shí)”降本讓利超5億

“順暢、穩定、優(yōu)惠的資金一下子就把公司上下游整個(gè)鏈條上的企業(yè)都激活了。” 近日，位于山西省北方功能食品產(chǎn)業(yè)園區的山西魔球食品有限公司拿到了興業(yè)銀行太原分行長(cháng)達10年、按揭成數高達7成的工業(yè)廠(chǎng)房貸款，這讓企業(yè)負責人喜出望外，“像我們這樣的小微企業(yè)能順利從銀行拿到低于市場(chǎng)利率20%，期限這么長(cháng)的貸款，過(guò)去真是不敢想象”。提供擔保的山西省融資再擔保集團負責人也連連稱(chēng)贊，“我們真的特別感謝興業(yè)銀行，這筆工業(yè)廠(chǎng)房貸的效應非常好，為我們政府擔保機構提供長(cháng)期融資擔保業(yè)務(wù)趟開(kāi)了一條新路子”。

山西省北方功能食品產(chǎn)業(yè)園區

貸款利率降低給市場(chǎng)主體帶來(lái)的是真金白銀的實(shí)惠。據了解，興業(yè)銀行通過(guò)給予內部資金轉移定價(jià)（FTP）70個(gè)BP優(yōu)惠補貼，落實(shí)貸款增值稅減免，將普惠小微企業(yè)貸款定價(jià)下放分行、充分授權，鼓勵分行多“讓價(jià)格”，推動(dòng)中小微企業(yè)貸款利率持續下行。今年1-6月該行新投放普惠小微貸款利率較年初再下降0.65個(gè)百分點(diǎn)，預計為普惠小微企業(yè)減少利息支出超過(guò)5億元。

對企業(yè)發(fā)展而言，“錢(qián)袋子”就是“命根子”。受疫情影響，天津艾爾特精密機械有限公司開(kāi)工、生產(chǎn)、銷(xiāo)售回款難，眼看在興業(yè)銀行的650萬(wàn)元貸款馬上就要到期，公司負責人心急如焚。就在這時(shí)，興業(yè)銀行天津分行主動(dòng)為企業(yè)配套無(wú)還本續貸的“連連貸”產(chǎn)品，實(shí)現“無(wú)縫銜接”，免除企業(yè)復工復產(chǎn)后顧之憂(yōu)，受到企業(yè)的滿(mǎn)意點(diǎn)贊。目前興業(yè)銀行“連連貸”貸款余額122億元，幫助1361家企業(yè)有效縮短企業(yè)融資鏈條，緩解企業(yè)到期還款壓力和解決企業(yè)“過(guò)橋”資金籌措難、成本高等問(wèn)題。

天津艾爾特精密機械有限公司生產(chǎn)車(chē)間

此外，按照人民銀行、銀保監會(huì )等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布會(huì )的中小微企業(yè)延期還本付息政策要求，興業(yè)銀行對擔保有效、提出申請并提供《穩崗承諾書(shū)》的小微企業(yè)“應延盡延”，并啟動(dòng)快速審批通道，支持企業(yè)復工復產(chǎn)。截至6月末，興業(yè)銀行為1878家企業(yè)辦理貸款延期還本共計142億元。

值得欣喜的是，企業(yè)還收到了興業(yè)銀行減費讓利的“禮包”，通過(guò)深挖擴大收費減免項目范圍，通過(guò)制定小微企業(yè)融資服務(wù)收費管理細則，鞏固前期清費減負成果，鼓勵分行主動(dòng)壓降小微綜合融資成本。上半年該行已為小微企業(yè)減免各項服務(wù)收費超1000萬(wàn)元。

提效——疏“堵”解“痛”打出組合拳

 “真沒(méi)想到，我們之前從未在銀行貸過(guò)款，卻在短時(shí)間內獲得了興業(yè)銀行100萬(wàn)元的授信”，作為“首貸”客戶(hù)，無(wú)抵押擔保卻順利從銀行拿到融資，青島康霖環(huán)?？萍脊矩撠熑藢Υ烁裢馀d奮。在“百行進(jìn)萬(wàn)企”走訪(fǎng)中，興業(yè)銀行青島分行得知企業(yè)有融資需求但暫時(shí)難以提供第二還款來(lái)源后，創(chuàng )新突破，以信用方式為企業(yè)迅速批復授信，解決了企業(yè)燃眉之急。

興業(yè)銀行為青島康霖環(huán)?？萍脊巨k理貸款

銀企信息不對稱(chēng)導致首貸難成為中小微企業(yè)普遍面臨的問(wèn)題。針對這一問(wèn)題，興業(yè)銀行加強“首貸”培植，調動(dòng)信貸資金向“無(wú)貸戶(hù)”中小微企業(yè)傾斜，增加新客放貸率考核指標，上半年在興業(yè)銀行獲得資金支持的小微企業(yè)首貸戶(hù)為1127戶(hù)，貸款金額146億元，占上半年小微企業(yè)放貸客戶(hù)總數的9%。

此外，傳統銀行貸款過(guò)于依賴(lài)抵押擔保，使不動(dòng)產(chǎn)等可抵押物較少的中小微企業(yè)尤其是科技型企業(yè)屢陷窘境，如何破解？

興業(yè)銀行積極“出實(shí)招”“出新招”，一方面提高信用類(lèi)貸款占比，積極推廣應用“交易貸”“快易貸”“稅收貸”等信用免擔保產(chǎn)品，并基于核心企業(yè)風(fēng)險緩釋及ERP系統對接，依托真實(shí)交易流水及穩定回款豐富信用類(lèi)貸款的運用場(chǎng)景，目前該行普惠小微企業(yè)貸款中信用類(lèi)貸款占比已達到9%，較年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；另一方面，借助該行作為國家融資擔?；鹗灼谌牍摄y行的優(yōu)勢，聯(lián)合政府及相關(guān)部門(mén)、擔保公司、保險公司等積極開(kāi)展中小微企業(yè)貸款風(fēng)險損失分擔業(yè)務(wù)，緩解企業(yè)擔保難問(wèn)題。截至6月末，該行損失分擔類(lèi)業(yè)務(wù)規模已超百億元。

興業(yè)銀行與惠州中錸環(huán)保、領(lǐng)越光電簽約融資

今年5月，廣東省惠州市仲愷高新科技園在孵的中錸環(huán)保、領(lǐng)越光電兩家小微企業(yè)通過(guò)“孵化器+銀行+擔保”風(fēng)險損失分擔模式首次獲得100萬(wàn)銀行貸款。通過(guò)這一創(chuàng )新融資模式，興業(yè)銀行為園區200余家在孵小微企業(yè)提供融資服務(wù)，從簽約到放款，4個(gè)工作日貸款資金即可到賬，為有技術(shù)、有訂單、有前景在孵小微企業(yè)解決融資難題。

審批放款效率提高的背后是興業(yè)銀行持續優(yōu)化小企業(yè)專(zhuān)屬信用業(yè)務(wù)作業(yè)流程，通過(guò)配置專(zhuān)職審查審批隊伍，落實(shí)一級評審，續授信快速評審，開(kāi)辟放款綠色通道等，及時(shí)滿(mǎn)足小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。

賦能—— “上云用數”助企加速跑

福建神農菇業(yè)股份有限公司

“1000萬(wàn)資金一天完成放款，貸款利率只有3.35%，不但緩解了資金緊張狀況，還降低了企業(yè)財務(wù)成本，真是雪中送炭！”福建神農菇業(yè)股份有限公司負責人格外興奮，由于疫情期間承擔著(zhù)保民生物資供應的重任，部分資金回籠緩慢，企業(yè)出現了臨時(shí)性流動(dòng)資金緊張問(wèn)題，急需資金支持。

作為一家相伴成長(cháng)7年的“老客戶(hù)”，興業(yè)銀行南平分行積極對接，引導幫助企業(yè)通過(guò)福建省金融服務(wù)云平臺（以下簡(jiǎn)稱(chēng)金服云平臺）申請中小企業(yè)紓困貸款，并開(kāi)辟綠色通道，特事特辦，為企業(yè)送去“及時(shí)雨”。

由興業(yè)銀行負責建設運營(yíng)的金服云平臺，發(fā)揮云端服務(wù)中小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)勢，打通“信息孤島”，匯聚工商、稅務(wù)、市場(chǎng)監管、信用懲戒、電力等4000多個(gè)數據指標，突破銀企信息不對稱(chēng)瓶頸，通過(guò)大數據為企業(yè)精準評分、畫(huà)像，智能匹配融資需求與金融供給。經(jīng)過(guò)一年多的開(kāi)發(fā)運營(yíng)，到6月末已為4.3萬(wàn)家中小微企業(yè)提供300項融資產(chǎn)品，解決融資需求近150億元。

疫情常態(tài)化下，無(wú)接觸服務(wù)大行其道，客戶(hù)金融服務(wù)加速向線(xiàn)上遷移。興業(yè)銀行自主研發(fā)的小微企業(yè)線(xiàn)上融資系統成為疫情期間服務(wù)小微企業(yè)的又一利器，通過(guò)“大數據匯集+線(xiàn)上模型”審批，打通“最后一公里”，目前已對接廣東、浙江、湖北三省稅務(wù)部門(mén)和金服云平臺，實(shí)現線(xiàn)上融資審批金額67億元。

杭州富陽(yáng)壺源旅游開(kāi)發(fā)有限公司總經(jīng)理李依明今年就在興業(yè)銀行小微企業(yè)線(xiàn)上融資系統上申請獲批“快易貸”授信100萬(wàn)元，不用抵押，全過(guò)程線(xiàn)上操作，很快就辦下來(lái)了。他經(jīng)營(yíng)的是一家從事漂流、攝影服務(wù)等的旅游開(kāi)發(fā)企業(yè)，往年春節旅游旺季的營(yíng)收能占全年營(yíng)收的五分之一左右。今年不僅一分錢(qián)沒(méi)賺到，還要支付十多萬(wàn)元的工資和其他成本，一進(jìn)一出，差了七八十萬(wàn)。“幸好有了這筆貸款，不然可能像一些旅行社同行一樣因為沒(méi)有資金出現裁員、倒閉等情況。”

依托領(lǐng)先的金融科技優(yōu)勢，興業(yè)銀行還積極開(kāi)放輸出自身科技能力，著(zhù)力打造醫療、教育、交通、住建行業(yè)場(chǎng)景生態(tài)圈，為四大行業(yè)中小微企業(yè)提供科技支持和賦能。在深圳，該行推出線(xiàn)上直播授課系統，疫情期間平均每日上線(xiàn)1家教育培訓機構，上半年已為深圳藝校等29家教培機構免費提供系統使用。