2022年中國國際服務(wù)貿易交易會(huì )（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“服貿會(huì )”）日前在京召開(kāi)。在其中的金融服務(wù)專(zhuān)題展會(huì )上，包括“數字人”加速在銀行交易場(chǎng)景落地、銀行小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步線(xiàn)上化智能化等在內的一系列銀行數字化轉型的戰略規劃和最新成果成為關(guān)注熱點(diǎn)。業(yè)內人士表示，數字化轉型是一場(chǎng)深層次、全方位的變革，需要從全局戰略高度進(jìn)行協(xié)同式、系統性、一體化推進(jìn)。
數字人上崗讓數字化看得見(jiàn)
在服貿會(huì )金融展上，浦發(fā)銀行向大眾展示了其數字人“小浦”，這是浦發(fā)銀行在2019年推出的國內首個(gè)3D數字員工。
浦發(fā)銀行數字人是基于數字金融對客服務(wù)模式創(chuàng )新應用平臺孵化的金融數字員工。據浦發(fā)銀行北京分行信息科技部王桂恒介紹，目前浦發(fā)銀行數字人已經(jīng)在多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景落地，包括App財富規劃師、AI培訓師、大堂經(jīng)理、智慧柜員、數字信貸員等等，其不僅具備人性化實(shí)時(shí)交互能力，還通過(guò)綜合研發(fā)各類(lèi)AI能力、與金融服務(wù)集成，復刻出理財經(jīng)理的能力。
近年來(lái)，數字人技術(shù)逐漸興起，多家銀行積極推進(jìn)數字人在銀行交易場(chǎng)景的落地，而數字人的上崗也讓大眾更切實(shí)感受到銀行數字化轉型的步伐。
北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司為郵儲銀行某分行網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)屬打造了數字人員工“小郵”。數字人小郵具備語(yǔ)音喚醒功能，基于后端可配置的知識庫、流程引導等，通過(guò)語(yǔ)音交互、問(wèn)答等形式，為客戶(hù)提供業(yè)務(wù)辦理輔助、咨詢(xún)等服務(wù)。其中，流程引導可根據多種不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求，輔助客戶(hù)辦理各項業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)辦理效率；意圖管理可根據客戶(hù)需求進(jìn)行分詞匹配，便于在多輪對話(huà)中根據意圖識別，關(guān)聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，讓客戶(hù)快速獲取所需服務(wù)。
中關(guān)村科金人工智能研究院資深顧問(wèn)周開(kāi)拓接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)表示，包括金融業(yè)在內的越來(lái)越多的行業(yè)開(kāi)始重視起數字人技術(shù)，這源于數字人可以產(chǎn)生的價(jià)值。他說(shuō)，得益于近年來(lái)數字化技術(shù)的快速迭代，數字人能夠提供有溫度、零失誤、低成本的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體驗。另外，數字人主要的成本來(lái)自開(kāi)發(fā)成本與運營(yíng)成本兩個(gè)方面，其中前者相對固定，且會(huì )隨著(zhù)技術(shù)的規?；瘧貌粩鄶偙?；后者憑借著(zhù)數字人優(yōu)秀的可編程性和可復制性，可以在短時(shí)間內，在保證能力水平穩定的同時(shí)，實(shí)現大規模商用，運營(yíng)成本遠低于真人。
數字化拓展小微金融服務(wù)廣度深度
值得注意的是，數字化也拓展了近年來(lái)銀行大力發(fā)展的普惠小微業(yè)務(wù)的廣度和深度，賦能這一業(yè)務(wù)走向線(xiàn)上化、智能化。
在服貿會(huì )金融展上，微眾銀行展示了其推出的全國首個(gè)線(xiàn)上無(wú)抵押企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”。微業(yè)貸具有“全程線(xiàn)上、無(wú)需提交紙質(zhì)材料、無(wú)需開(kāi)戶(hù)、審批快至秒級”的服務(wù)優(yōu)勢，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。
“向線(xiàn)上走”是多家銀行的共同選擇。在于服貿會(huì )期間舉行的2022年中國國際金融年度論壇上，民生銀行副行長(cháng)陳瓊介紹了數字化如何賦能民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)。她表示，民生銀行創(chuàng )新線(xiàn)上化產(chǎn)品，拓寬小微金融服務(wù)供給面，主動(dòng)加強與全國中小企業(yè)融資信用服務(wù)平臺的對接，持續引入稅務(wù)、海關(guān)、工商、發(fā)票、政府采購等高價(jià)值的數據，以多維數據建模，大數據征信，形成稅務(wù)貸、流水貸、煙草貸、政采快貸等系列場(chǎng)景化產(chǎn)品，同時(shí)加大與優(yōu)質(zhì)平臺及核心企業(yè)的合作，以場(chǎng)景快貸產(chǎn)品擴大小微金融服務(wù)鏈，實(shí)現由線(xiàn)下為主向線(xiàn)上以及線(xiàn)上線(xiàn)下相結合的方式轉變。
迭代數字化風(fēng)控也為小微金融高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。陳瓊說(shuō)，民生銀行健全以客戶(hù)為中心的多維度風(fēng)險評價(jià)機制，重塑小微專(zhuān)屬自動(dòng)化風(fēng)控體系，深挖行內數據，引入外部征信數據，搭載智能AI、云計算等技術(shù)，打造多層級的授信組合。利用聯(lián)邦學(xué)習技術(shù)提升對信貸流量的風(fēng)險和價(jià)值排序能力，引入大規模機器學(xué)習及知識圖譜技術(shù)，構建企業(yè)及個(gè)人關(guān)系圖譜，提升風(fēng)險識別能力。
銀行數字化轉型是深層次變革
去年底，國務(wù)院印發(fā)了《“十四五”數字經(jīng)濟發(fā)展規劃》，今年，人民銀行和銀保監會(huì )也先后印發(fā)了《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》以及《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》，為金融業(yè)數字化轉型進(jìn)一步明確了方向和路徑。
業(yè)內人士認為，數字化轉型是一場(chǎng)深層次、全方位的變革，需要從全局戰略高度進(jìn)行協(xié)同式、系統性、一體化推進(jìn)。目前，不少銀行已經(jīng)將數字化上升到全行戰略高度。
2022年，工商銀行全新推出數字化品牌“數字工行（D-ICBC）”，圍繞“數字生態(tài)、數字資產(chǎn)、數字技術(shù)、數字基建、數字基因”五維布局，構建工商銀行數字化轉型發(fā)展的新格局、新高度、新優(yōu)勢，打造具有更強適應性、競爭力、普惠性、引領(lǐng)示范性的“數字工行”。
在2022年中國國際金融年度論壇上，北京銀行行長(cháng)楊書(shū)劍表示，北京銀行要全力建設“科技銀行”“數字銀行”“數幣銀行”“生態(tài)銀行”和“文化銀行”，其中，數字銀行實(shí)質(zhì)是革命性、數字化的改革，涉及數據管理、業(yè)務(wù)管理、技術(shù)管理、組織體系管理以及薪酬體系管理等多個(gè)方面，要通過(guò)數據底層貫通和數據智能應用實(shí)現智能決策和客戶(hù)旅程重塑。
陳瓊介紹稱(chēng)，民生銀行高度重視數字化轉型，制定了新的五年發(fā)展規劃，立足于敏捷開(kāi)發(fā)銀行的戰略定位，主動(dòng)融入數字中國建設，將體系性、全方位的數字化轉型，作為布局未來(lái)的新起點(diǎn)，著(zhù)力在生態(tài)銀行和智慧銀行兩大領(lǐng)域實(shí)現突破和提升。“我們專(zhuān)門(mén)成立了生態(tài)金融部，作為全行數字化轉型的牽頭部門(mén)。”
陳瓊表示，隨著(zhù)新技術(shù)的快速迭代，未來(lái)的金融服務(wù)將是無(wú)形、無(wú)感、無(wú)界和無(wú)處不在的。比如，金融服務(wù)將通過(guò)各種技術(shù)和渠道融入客戶(hù)周?chē)氖澜?，這些渠道可能是智能手表、汽車(chē)、VR眼鏡、智能家居，甚至是一張普通的桌子，所以銀行的數字化轉型要更加注重前瞻性的布局。（來(lái)源： 經(jīng)濟參考報）
