臺海網(wǎng)11月8日訊 個(gè)人養老金發(fā)展的頂層制度設計駛入快車(chē)道。
11月4日，人力資源社會(huì )保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監會(huì )、證監會(huì )聯(lián)合印發(fā)了《個(gè)人養老金實(shí)施辦法》，當天銀保監會(huì )發(fā)布了《商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，針對今年4月國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》，兩項相關(guān)配套制度細則落地。
個(gè)人養老金是以賬戶(hù)制為基礎，個(gè)人自愿參加，國家給予稅收優(yōu)惠政策的養老保障制度，又被稱(chēng)為養老第三支柱，與基本養老保險（第一支柱）、企業(yè)年金或職業(yè)年金（第二支柱）共同組成我國養老保障體系的“三大支柱”。
面對萬(wàn)億規模個(gè)人養老金新藍海，銀行、基金、保險等各類(lèi)型金融機構，正加速布局。作為國內最早推出年長(cháng)客戶(hù)專(zhuān)屬服務(wù)的商業(yè)銀行，中信銀行始終關(guān)注并積極落實(shí)“應對人口老齡化”的國家戰略，打造了包含“一個(gè)賬戶(hù)、一套產(chǎn)品、一個(gè)賬本、一套服務(wù)、一支隊伍、一份報告”六大支撐的養老金融服務(wù)體系，并推出“幸福+”養老賬本一站式養老金融服務(wù)平臺，以實(shí)際行動(dòng)響應國家號召、履行社會(huì )責任、助力第三支柱個(gè)人養老金制度實(shí)施落地。
政策頻出 銀行布局萬(wàn)億養老金新藍海
養老，尤其是發(fā)展養老第三支柱，正成為從國家頂層設計，到監管機構出臺細則、各類(lèi)金融機構紛紛布局，再到廣大居民普遍關(guān)注的話(huà)題。
從老齡化速度看，我國從2001年進(jìn)入老齡社會(huì )到2021年步入深度老齡社會(huì )，僅用了21年時(shí)間，2033年將進(jìn)入超老齡社會(huì )，65歲及以上人口占比將超過(guò)20%；從老齡化程度看，我國老年人口撫養比大幅上升，2020年為19.7%，2050年預計將突破50%。“老有所養”已成為關(guān)乎社會(huì )穩定和發(fā)展的重要問(wèn)題。
當前，我國養老第一支柱覆蓋人數超10.3億人，覆蓋范圍廣，但保障程度較低替代率較低，僅為40%左右，發(fā)展增速動(dòng)力不足；第二支柱規模穩健增長(cháng)，但覆蓋面有限，目前參與人數僅7200萬(wàn)人，無(wú)法形成真正有效的養老保障，需持續喚醒企業(yè)職工的參與意識；第三支柱尚處于起步階段，參考國際經(jīng)驗，發(fā)展養老第三支柱已迫在眉睫。
迫切的發(fā)展需求，個(gè)人養老金發(fā)展的頂層設計紛紛出臺。2022年4月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》，我國個(gè)人養老金發(fā)展頂層設計正式落地，隨后基金、保險、銀行相關(guān)配套制度細則也陸續發(fā)布，各家金融機構紛紛加快布局，推出、升級各類(lèi)養老金融服務(wù)。
按照要求，參加人應當指定或者開(kāi)立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，用于個(gè)人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。個(gè)人養老金資金賬戶(hù)可以由參加人在符合規定的商業(yè)銀行指定或者開(kāi)立，也可以通過(guò)其他符合規定的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售機構指定。據此，銀行作為個(gè)人養老金資金賬戶(hù)開(kāi)立行的地位得到明確，成為“距離”個(gè)人養老金最近的金融機構，相較于其他金融機構“近水樓臺”優(yōu)勢明顯，迎來(lái)巨大的發(fā)展機遇。
養老第三支柱是一個(gè)萬(wàn)億級別的新藍海。根據《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養老金制度，每人每年繳納上限為12000元，但考慮到我國人口基數較大，整體規模將達到萬(wàn)億級別。根據申萬(wàn)宏源證券研報，對應當前個(gè)人養老金每年繳納1.2萬(wàn)元/人，城鎮居民參與率提升15%-20%，2030年預計個(gè)人養老金有望迎來(lái)1.8-3.1萬(wàn)億元市場(chǎng)。
正是基于個(gè)人養老金賬戶(hù)的唯一性，推動(dòng)個(gè)人養老業(yè)務(wù)政策落地實(shí)施，即是積極響應落實(shí)“應對人口老齡化”國家戰略的舉措；也為銀行轉型發(fā)展帶來(lái)新的增長(cháng)點(diǎn)和機遇。
雖然個(gè)人養老金賬戶(hù)具體實(shí)施細則尚未公布，金融服務(wù)能力領(lǐng)先的商業(yè)銀行早已整裝待發(fā)，紛紛提前做好各項服務(wù)準備。
六大體系 打造養老金融服務(wù)的一站式辦理平臺
中信銀行始終牢記“國之大者”的使命擔當，關(guān)注養老金融的現實(shí)需求，深刻理解養老財富管理轉型趨勢，升級了“幸福+”養老金融服務(wù)體系。
今年5月，中信銀行推出“幸福+”養老賬本，全貌展示客戶(hù)的養老資產(chǎn)狀況，不斷優(yōu)化匯總養老資產(chǎn)、測算養老缺口、規劃養老方案、提供養老服務(wù)等功能，進(jìn)而打造養老金融服務(wù)的一站式辦理平臺。目前，在中信銀行APP的“幸福+”養老賬本中，個(gè)人養老金模塊呈現相關(guān)宣傳資料，并提供訂閱功能。據了解，該行個(gè)人養老金賬戶(hù)業(yè)務(wù)的籌備工作已進(jìn)入沖刺階段。
據了解，“幸福+”養老金融服務(wù)體系包括“六個(gè)一”：一個(gè)賬戶(hù)、一套產(chǎn)品、一個(gè)賬本、一套服務(wù)、一支隊伍、一份報告，即打造一個(gè)多渠道、多功能、多場(chǎng)景的個(gè)人養老金資金賬戶(hù)；二是打造一套品類(lèi)齊、功能全、質(zhì)量?jì)?yōu)的“十分精選”養老金融產(chǎn)品體系；三是推出一個(gè)算得清、管得住、投得好的“養老賬本”；四是提供一整套覆蓋財富、健康、學(xué)院、舞臺、優(yōu)惠、傳承的“金融+非金融”服務(wù)；五是與清華大學(xué)合作，培養一支經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓、歷經(jīng)實(shí)戰、服務(wù)優(yōu)良的“養老金融規劃人才”隊伍；六是發(fā)布一份養老財富管理報告。
個(gè)人養老金資金賬戶(hù)的準備工作正緊鑼密鼓開(kāi)展。據悉，中信銀行與人社部個(gè)人養老金信息管理服務(wù)平臺于2020年啟動(dòng)對接，從2022年起先后與多家金融產(chǎn)品行業(yè)平臺啟動(dòng)對接，并積極參與各相關(guān)平臺組織的多輪多方聯(lián)合測試。在合規前提下，重點(diǎn)開(kāi)展從開(kāi)戶(hù)、繳存到投資交易等全鏈路能力建設，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的場(chǎng)景需要，著(zhù)力打造一個(gè)多渠道、多功能、多場(chǎng)景的個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，為客戶(hù)提供全周期的便捷的個(gè)人養老金管理服務(wù)。
財富管理是中信銀行的特色，養老產(chǎn)品正多點(diǎn)開(kāi)花。作為養老理財試點(diǎn)機構之一，中信銀行子公司信銀理財的養老理財產(chǎn)品發(fā)行方案已報送監管審批，待審批通過(guò)后將在中信銀行上線(xiàn)代銷(xiāo)。同時(shí)，中信銀行除上線(xiàn)了百余只市場(chǎng)上主流公司的養老FOF產(chǎn)品外，還專(zhuān)門(mén)同華夏基金、華安基金、中歐基金等公司定制了中信銀行托管的養老FOF產(chǎn)品。此外，中信銀行積極對接三支柱養老保險產(chǎn)品，在現有傳統商業(yè)養老保險產(chǎn)品以及稅延養老年金產(chǎn)品外，同時(shí)與國內頭部壽險公司，養老險公司對接專(zhuān)屬商業(yè)養老金產(chǎn)品，共創(chuàng )創(chuàng )新型養老金產(chǎn)品，打造養老金融品牌。
養老賬本和養老規劃服務(wù)可以幫助客戶(hù)歸集養老資產(chǎn)，發(fā)現養老缺口，一站式辦理養老相關(guān)的業(yè)務(wù)。中信銀行2022年5月率先在業(yè)內推出“幸福+”養老賬本，實(shí)現了養老資產(chǎn)的歸集展示，為客戶(hù)提供一個(gè)跨周期、跨平臺、跨資產(chǎn)類(lèi)別的養老服務(wù)平臺。
值得關(guān)注的是，中信銀行不僅為未老人群提供養老財富規劃服務(wù)，也為已老人群提供豐富的養老金融+非金融服務(wù)，在養老賬本的“幸福+俱樂(lè )部”功能區，客戶(hù)可以看到為老年客戶(hù)提供的財富、健康、學(xué)院、優(yōu)惠、舞臺、傳承六大服務(wù)體系，以滿(mǎn)足客戶(hù)“老有所養、老有所醫、老有所享、老有所學(xué)、老有所游、老有所樂(lè )”的品質(zhì)養老需求。
居民的養老財富管理還需要更加專(zhuān)業(yè)的人才提供服務(wù)。中信銀行于今年4月，聯(lián)合清華大學(xué)啟動(dòng)了銀行業(yè)首支養老金融規劃人才隊伍培養項目，目前已完成首批隊伍認證，預計到年底前，將覆蓋1200名分支行銷(xiāo)售及財顧人員，約占全行銷(xiāo)售及財顧人員的30%。
今年中信銀行還將發(fā)布《中國居民養老財富管理發(fā)展報告（2022）》，通過(guò)對客戶(hù)和市場(chǎng)養老痛點(diǎn)的洞察，分析行業(yè)供給，提出價(jià)值主張。
中信銀行打造從賬戶(hù)開(kāi)立到產(chǎn)品購買(mǎi)，再到全生命周期陪伴的養老金融服務(wù)生態(tài)，已然成型。
三大支柱 考驗銀行綜合金融服務(wù)能力
養老事業(yè)和養老產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到黨和國家高度重視?！陡吲e中國特色社會(huì )主義偉大旗幟 為全面建設社會(huì )主義現代化國家而團結奮斗》報告（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報告”）中從“增進(jìn)民生福祉，提高人民生活品質(zhì)”的角度闡述了養老事業(yè)和養老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，即“實(shí)施積極應對人口老齡化國家戰略，發(fā)展養老事業(yè)和養老產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化孤寡老人服務(wù)，推動(dòng)實(shí)現全體老年人享有基本養老服務(wù)”。
建立養老金第三支柱是當前我國完善多層次社會(huì )保障體系建設的重中之重。商業(yè)銀行在養老第一、第二支柱管理中積累了豐富經(jīng)驗，參與第三支柱建設，既是響應國家號召、履行社會(huì )責任的具體行動(dòng)，也是服務(wù)民生、寓義于利的經(jīng)營(yíng)舉措。
對于銀行而言，如何才能更好地發(fā)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)？?jì)?yōu)質(zhì)的養老產(chǎn)品是養老財富管理行業(yè)的壓艙石，立體化的養老金融服務(wù)體系是養老財富管理行業(yè)“行穩致遠”的風(fēng)帆。
銀行具有全產(chǎn)品銷(xiāo)售牌照，在銀行的平臺上，客戶(hù)可以購買(mǎi)到所有類(lèi)型的養老投資理財產(chǎn)品。中信銀行發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢，基于“十分精選”專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品研究和篩選能力，為客戶(hù)精選了優(yōu)質(zhì)的、滿(mǎn)足養老投資理財需求的銀行理財、商業(yè)養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范且側重于長(cháng)期保值增值的各類(lèi)養老產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)全周期、多層次、多元化的養老規劃需求。
從功能來(lái)看，綜合化金融服務(wù)能力的整合是賬戶(hù)體系建設的關(guān)鍵，銀行以賬戶(hù)為核心，將養老規劃、養老產(chǎn)品、養老服務(wù)等各類(lèi)業(yè)務(wù)歸集整合，根據客戶(hù)的養老需求提供綜合化金融服務(wù)，這是大勢所趨。
報告還指出，要“健全覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、安全規范、可持續的多層次社會(huì )保障體系。完善基本養老保險全國統籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養老保險體系。”
中信銀行一直積極助力多層次養老體系建設，從養老“三支柱”頂層制度初創(chuàng )開(kāi)始，就聯(lián)合中國老齡協(xié)會(huì )、中國老年大學(xué)協(xié)會(huì )，搭建了“幸福+”老年大學(xué)信息化平臺，聯(lián)合中國老齡科學(xué)研究中心啟動(dòng)了老年金融消費者權益保護調研項目，搭建了“幸福+”俱樂(lè )部老年客戶(hù)服務(wù)平臺，構建起了養老金融服務(wù)的先發(fā)優(yōu)勢。據中信銀行相關(guān)負責人介紹，該行將繼續心懷國之大者，積極踐行國家戰略，依托集團內外強大的協(xié)同力量，做好每位客戶(hù)養老儲備“三筆錢(qián)”的專(zhuān)業(yè)規劃。
