隨著(zhù)人口老齡化進(jìn)程的持續提速、家庭結構的日益縮小，疊加經(jīng)濟發(fā)展水平提高及養老投資規劃理念不斷深入人心，城市居民對“保險+養老服務(wù)”的需求不斷提升。與此同時(shí)，一系列關(guān)于個(gè)人養老金、“保險+養老社區業(yè)務(wù)”的新規相繼出臺，國家的養老政策紅利正逐步轉化為相關(guān)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展動(dòng)能。
近期，保險巨頭中國平安又有新動(dòng)作，旗下高端養老社區正式落子上海“城芯”，這是該公司繼推出深圳蛇口、廣州白鵝潭兩個(gè)項目后，加速布局“保險+養老”賽道的又一進(jìn)展。
“政策導向+市場(chǎng)需求”的雙重推動(dòng)下，康養產(chǎn)業(yè)格局將發(fā)生哪些變化？保險公司如何在激烈競爭中保持優(yōu)勢？老有所養、老有所依能否從人民期盼變?yōu)樯鐣?huì )現實(shí)？這些問(wèn)題不僅考驗著(zhù)國家的保障機制，也考驗著(zhù)保險公司的經(jīng)營(yíng)智慧。
從“有”到“優(yōu)”
“保險+養老社區”業(yè)務(wù)擬設門(mén)檻
進(jìn)入2023年，保險公司布局養老產(chǎn)業(yè)仍有加速之勢，“保險+養老社區”日益成為人身險公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。
數據顯示，截至2021年11月，保險機構在全國34個(gè)城市布局養老產(chǎn)業(yè)，累計將超過(guò)13萬(wàn)張床位，多家大型保險集團及部分中小險企先后通過(guò)重資產(chǎn)、輕資產(chǎn)等模式加入養老社區的建設與運營(yíng)中。
從現實(shí)情況來(lái)看，保險公司通過(guò)養老社區入住權拉動(dòng)長(cháng)期保單銷(xiāo)售，一方面有效帶動(dòng)了保費收入的持續增長(cháng)，另一方面也為人民群眾多樣化的養老保障需求提供了選擇。
近年來(lái)，銀保監會(huì )通過(guò)《保險資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》等文件，明確保險資金可以采取債權、股權或者物權形式投資養老不動(dòng)產(chǎn)，引導保險資金支持康養產(chǎn)業(yè)，持續提升民生福祉。同時(shí)，監管部門(mén)積極引導保險機構大力發(fā)展面向中低收入群體的商業(yè)護理保險等康養保險產(chǎn)品。
為進(jìn)一步從制度層面優(yōu)化“保險+養老社區業(yè)務(wù)”供給，銀保監會(huì )日前發(fā)布《關(guān)于規范保險公司銷(xiāo)售保險產(chǎn)品對接養老社區服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），正式將“保險+養老社區業(yè)務(wù)”納入監管范疇，并通過(guò)凈資產(chǎn)、償付能力、公司評級等門(mén)檻設置直接提升開(kāi)展該業(yè)務(wù)的行業(yè)抗風(fēng)險能力。
根據《通知》，保險公司開(kāi)展“保險+養老社區業(yè)務(wù)”，需符合“凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元”“連續4個(gè)季度綜合償付充足率不低于120%”“連續4個(gè)季度風(fēng)險綜合評級B類(lèi)及以上”等多項條件。這意味著(zhù)，大部分中小險企或將被排除在“保險+養老社區”業(yè)務(wù)之外。
業(yè)內普遍認為，《通知》正式實(shí)施后，將有利于綜合實(shí)力更強的大型險企參與和穩健運營(yíng)“保險+養老社區”，促進(jìn)康養產(chǎn)業(yè)長(cháng)期高質(zhì)量發(fā)展，從根本上保護消費者合法權益。
從遠郊到“城芯”
借差異化優(yōu)勢做好供給端“加法”
新的競爭格局之下，監管部門(mén)對于“保險+養老社區業(yè)務(wù)”的準入門(mén)檻更高，民眾對于高品質(zhì)養老服務(wù)保障的需求更為迫切。這意味著(zhù)，保險公司需進(jìn)一步從供給端做好“加法”，注重構建和完善多元化、差異化的養老社區服務(wù)。
根據《中國城市養老服務(wù)需求報告2022》，目前，醫療、康復和護理是養老服務(wù)的核心需求。在城市居民未來(lái)遇到的養老難題中，生活、情感與就醫位列前三，受訪(fǎng)者對親情的訴求尤為強烈。
近期，平安臻頤年上海頤年城項目落子于上海繁華“城芯”——靜安區常熟路8號。據悉，該項目總建筑面積約3.5萬(wàn)平方米，配置270余套自理、護理型公寓與多功能私享活動(dòng)空間，可為入住長(cháng)者提供涵蓋自理、半自理、專(zhuān)業(yè)照護、安寧療護的全周期照護服務(wù)，并打通綠色就醫轉診通道，直達三級綜合醫院。社區出行便捷，周邊環(huán)繞有衡山路、靜安寺、南京西路等多個(gè)核心商圈及瑞金醫院、中山醫院等多家三甲醫院。
“為了滿(mǎn)足長(cháng)者在各個(gè)照護階段的需求以及個(gè)性化照護需求，國外的整合式照護機構會(huì )選擇搬到城市中心，對接市中心優(yōu)質(zhì)的醫療、康復、文化、娛樂(lè )、教育等資源，以此給到長(cháng)者更加豐富的整合式服務(wù)。”平安人壽康養事業(yè)部總經(jīng)理王宇科表示，“平安臻頤年想要做的，就是整合全球領(lǐng)先的資源與經(jīng)驗，聚焦核心城市核心區位，為長(cháng)者打造便捷、優(yōu)質(zhì)、有溫度的生活圈。”
從“養老”到“享老”
幫助更多老年人提升居家養老品質(zhì)
從整體需求上看，雖然近年來(lái)我國在構建多層次養老體系方面取得較大進(jìn)展，保險公司在“保險+養老”領(lǐng)域的多元化供給持續增加，但仍有較多養老需求未被有效滿(mǎn)足。
2022年2月，國務(wù)院發(fā)布《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養老服務(wù)體系規劃》，明確要求商業(yè)保險機構加快研究開(kāi)發(fā)適合居家護理、社區護理等多樣化護理需求的產(chǎn)品。這意味著(zhù)，保險公司在布局養老社區滿(mǎn)足機構養老需求外，還可以做得更多、做得更好。
針對當前我國推行的“9073”養老模式（即90%左右的老年人選擇居家養老，7%左右的老年人依托社區支持養老，3%的老年人進(jìn)入機構養老），中國平安、中國人壽等頭部險企已相繼行動(dòng)，憑借資金給付、健康管理資源等領(lǐng)先優(yōu)勢，推出綜合性居家養老解決方案。
以業(yè)內頗具代表性的“平安管家”為例，該居家養老服務(wù)品牌整合醫、食、住、行、財、康、養、樂(lè )、護、安10類(lèi)場(chǎng)景服務(wù)，依托三位一體的養老管家和1套監督體系，為長(cháng)者打造“老人舒心，子女放心，管家專(zhuān)心”的一站式居家“享老”方案。
數據顯示，截至2022年三季度，平安居家養老服務(wù)已覆蓋全國32個(gè)城市，超1.5萬(wàn)名個(gè)人客戶(hù)獲得居家養老增值服務(wù)資格。
平安人壽董事長(cháng)楊錚表示，“為了幫助長(cháng)者實(shí)現在家養老的樸素心愿，平安正在探索這樣一條路徑：依托自身穩健的綜合金融實(shí)力和線(xiàn)上、線(xiàn)下的醫療健康網(wǎng)絡(luò )，同時(shí)整合專(zhuān)業(yè)化的市場(chǎng)力量，助力解決老年人的痛點(diǎn)，為他們提供更好的體驗、更好的服務(wù)和更好的保障，構筑理想的養老之家。”
