廣東是我國第一經(jīng)濟大省，也是保險第一大省，多項保險指標穩居全國第一。廣東以更高更強的姿態(tài)挺起現代化建設產(chǎn)業(yè)“脊梁”、“百千萬(wàn)工程”首年開(kāi)局如火如荼其勢已成，“海洋強省”藍色引擎潮頭正勁，這背后亦有保險業(yè)護航經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的身影。

未來(lái)，保險業(yè)如何更好地服務(wù)廣東高質(zhì)量發(fā)展？廣東省人大代表、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司總經(jīng)理助理丁珂珂在今年廣東兩會(huì )圍繞“完善廣東省智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險制度”“保險服務(wù)廣東‘百千萬(wàn)工程’”等領(lǐng)域帶來(lái)了多項建議。

（廣東省人大代表、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司總經(jīng)理助理丁珂珂  受訪(fǎng)者供圖）

廣東兩會(huì )期間，丁珂珂接受南方財經(jīng)全媒體記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，聽(tīng)取政府工作報告后，她對未來(lái)廣東省高質(zhì)量發(fā)展充滿(mǎn)信心。特別是廣東在制造業(yè)當家、“百千萬(wàn)工程”、綠美廣東多個(gè)行動(dòng)中取得喜人的成效，持續推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級改造，培育和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，構建新發(fā)展格局。

丁珂珂表示，隨著(zhù)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的飛速發(fā)展，駕駛權限也逐步由駕駛人（人類(lèi)）轉讓給車(chē)輛（機器），包括保險在內的相應配套制度應加速推進(jìn)，為推動(dòng)自動(dòng)駕駛商業(yè)化落地提供更好支撐。同時(shí)，當前保險助力參與“百千萬(wàn)工程”仍有很大的探索空間，應進(jìn)一步完善風(fēng)險保險體系，增強延伸服務(wù)能力。 

建議行業(yè)探索開(kāi)發(fā)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險

南方財經(jīng)：今年廣東兩會(huì )，你聽(tīng)完政府工作報告感受如何？你的議案主要關(guān)注哪些領(lǐng)域？

丁珂珂：聽(tīng)完政府工作報告后，我對未來(lái)廣東省高質(zhì)量發(fā)展充滿(mǎn)信心。2023年，廣東生產(chǎn)總值達到了13.57萬(wàn)億元、增長(cháng)4.8%，是全國首個(gè)突破13萬(wàn)億元的省份。同時(shí)，廣東持續推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級改造，培育和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，構建新發(fā)展格局，特別制造當家、“百千萬(wàn)工程”、綠美廣東等行動(dòng)取得喜人的成效，持續邁向高質(zhì)量發(fā)展。

今年，我聚焦智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)領(lǐng)域，提出了三方面的建議，一是建議進(jìn)一步完善智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險制度，細化智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的投保要求，規范智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的產(chǎn)品適用范圍、保險責任、理賠流程等，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的發(fā)展提供明確的法律指引和保障；二是建議盡快開(kāi)發(fā)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的創(chuàng )新車(chē)險產(chǎn)品，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)示范運營(yíng)中的各參與主體如主機廠(chǎng)、所有者或運營(yíng)方、核心系統零部件供應商等提供權責對等、風(fēng)險對價(jià)的保險保障，促進(jìn)相關(guān)行業(yè)安全、健康、可持續發(fā)展。同時(shí)，考慮到產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，應該發(fā)揮保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的功能，呵護產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，適當降低科技企業(yè)的成本，建議可以考慮將相關(guān)保險產(chǎn)品納入科技保險補貼范疇；三是建議加強國內、國際交流，與粵港澳大灣區、“一帶一路”共建國家進(jìn)行智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)出海企業(yè)法律體系銜接上的深入交流，建立長(cháng)效溝通、問(wèn)題解決機制。

此外，我圍繞如何引導保險助力“百千萬(wàn)工程”實(shí)施提出建議，一是支持保險業(yè)積極參與和融入綠美廣東、“百千萬(wàn)工程”等重點(diǎn)項目，鼓勵“保險+”創(chuàng )新產(chǎn)品、機制及服務(wù)模式；二是支持保險業(yè)通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新、科技賦能，健全縣域風(fēng)險保障體系；三是優(yōu)先在省內沿海市縣出臺海洋裝備、漁業(yè)種苗、深海養殖、藍色碳匯等領(lǐng)域創(chuàng )新保險鼓勵政策，服務(wù)海洋牧場(chǎng)建設；四是鼓勵保險業(yè)積極參與支持特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作，建立線(xiàn)上線(xiàn)下消費幫扶機制，助力廣東地區優(yōu)質(zhì)特色農產(chǎn)品推向全國市場(chǎng)。

南方財經(jīng)：你在建議中提及“測試示范政策對不同類(lèi)型車(chē)輛購保要求不清晰”，此種現象將對智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)以及財險行業(yè)發(fā)展帶來(lái)哪些影響？從你的感受而言，智能網(wǎng)聯(lián)機構對相關(guān)業(yè)務(wù)的投保有哪些迫切需求？

丁珂珂：隨著(zhù)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的飛速發(fā)展，自動(dòng)駕駛技術(shù)級別逐步提高，駕駛權限也逐步由駕駛人（人類(lèi)）轉讓給車(chē)輛（機器），包括保險在內的相應配套制度應加速推進(jìn)，為推動(dòng)自動(dòng)駕駛商業(yè)化落地提供更好支撐。

去年工業(yè)和信息化部等四部委印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)準入和上路通行試點(diǎn)工作的通知》，要求試點(diǎn)使用主體按規定為取得準入的智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)品上路通行購買(mǎi)機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險以及每車(chē)不低于五百萬(wàn)元的交通事故責任保險。 

但智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)在道路測試、示范應用、示范運營(yíng)等不同場(chǎng)景下保險業(yè)務(wù)的開(kāi)展存在較大差異，產(chǎn)品適用范圍、精算定價(jià)及理賠實(shí)務(wù)均面臨實(shí)操難點(diǎn)。比如在產(chǎn)品方面，目前依然沒(méi)有針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的專(zhuān)屬車(chē)險產(chǎn)品，而用現行車(chē)險產(chǎn)品加一些非車(chē)條款組合的方式并不能完全滿(mǎn)足實(shí)際需求，也無(wú)法保證風(fēng)險與費率定價(jià)相匹配。伴隨更多的企業(yè)由封閉道路測試向開(kāi)放道路商業(yè)運營(yíng)逐步過(guò)渡，示范運營(yíng)的規模不斷擴大，急需要政策進(jìn)一步細化和明確，我建議盡快開(kāi)發(fā)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的創(chuàng )新車(chē)險產(chǎn)品，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)示范運營(yíng)中的各參與主體如主機廠(chǎng)、所有者或運營(yíng)方、核心系統零部件供應商等提供權責對等、風(fēng)險對價(jià)的保險保障。

與傳統汽車(chē)相比，高級別智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)在駕駛主體方面發(fā)生變更，出現交通事故進(jìn)行責任認定時(shí)，現行道路交通法規難以將無(wú)駕駛人車(chē)輛直接認定為第一責任主體，給理賠界定造成困難，也影響了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。智能網(wǎng)聯(lián)機構也希望客戶(hù)能夠放心使用、購買(mǎi)他們的產(chǎn)品和服務(wù)，而保險兜底是讓客戶(hù)安心使用的重要保障之一。建議進(jìn)一步完善相關(guān)法規和政策體系，明確自動(dòng)駕駛事故認定邊界、產(chǎn)品責任等，并細化智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的投保要求，推動(dòng)保險行業(yè)積極探索和創(chuàng )新，規范智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險責任、理賠流程，更好保障消費者的合法權益。

南方財經(jīng)：當前，廣東積極打造世界級汽車(chē)產(chǎn)業(yè)集群，加速推進(jìn)智能網(wǎng)聯(lián)、自動(dòng)駕駛等前沿技術(shù)的開(kāi)發(fā)與推廣應用。平安財險在該領(lǐng)域有何探索創(chuàng )新？作為風(fēng)險轉移中不可或缺的重要工具，車(chē)險是否有望在智能網(wǎng)聯(lián)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中迎來(lái)創(chuàng )新機遇，例如UBI車(chē)險等創(chuàng )新型險種的普及？

丁珂珂：當前以L(fǎng)2級別為主的量產(chǎn)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的車(chē)險保障模式主要為“傳統車(chē)險+非車(chē)產(chǎn)品條款”模式，比如車(chē)險加上網(wǎng)絡(luò )安全責任險、生產(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品責任險、人工智能責任險等非車(chē)責任險，通過(guò)現有的條款保險產(chǎn)品為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)提供保障。

在智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)道路測試及應用中，保險業(yè)大有可為。由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)擁有各種傳感器，可以實(shí)時(shí)記錄路況及駕駛員的駕駛行為等，為UBI提供了良好的土壤。同時(shí)，由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)引入機器駕駛模式，有關(guān)機器本身的風(fēng)險也隨之而來(lái)，如預期功能安全風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò )安全風(fēng)險、數據安全風(fēng)險等主要風(fēng)險，也為保險創(chuàng )新供給打開(kāi)新的空間。

保險公司與汽車(chē)行業(yè)需要建立有效溝通機制，如在事故還原、原因分析和事故責任界定等方面建立常態(tài)化溝通機制；搭建第三方風(fēng)險評級與事故鑒定體系，完善風(fēng)險評級與事故處理流程，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)提供全方位的保險保障與服務(wù)。期待汽車(chē)行業(yè)與保險行業(yè)建立數據共享、數據協(xié)同機制。平安產(chǎn)險將積極推動(dòng)與智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈各方合作，探索開(kāi)發(fā)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險產(chǎn)品，助推智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

推動(dòng)完善多層次、廣覆蓋、可持續的“三農”保障體系

南方財經(jīng)：保險業(yè)服務(wù)廣東“百千萬(wàn)工程”是一個(gè)綜合的課題，涵蓋科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融等“五篇大文章”。在探索保險助力“百千萬(wàn)工程”實(shí)施路徑過(guò)程中，你發(fā)現了哪些需要解決的難點(diǎn)、堵點(diǎn)？

丁珂珂：保險作為金融體系的重要組成部分，有利于進(jìn)一步激發(fā)行業(yè)動(dòng)能。通過(guò)充分調動(dòng)保險業(yè)力量，探索保險助力“百千萬(wàn)工程”實(shí)施路徑，推進(jìn)保險服務(wù)模式創(chuàng )新，有助于提升廣東省保險業(yè)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平，促進(jìn)廣東城鄉區域協(xié)調發(fā)展。

對于當前保險助力參與“百千萬(wàn)工程”，仍有很大的探索空間。當前縣域保險產(chǎn)品仍然以傳統、政策性險種為主，風(fēng)險保障體系仍然不夠完善；針對特色產(chǎn)業(yè)保障仍然有待提升；目前保險主要以保障為主，在延伸服務(wù)上仍然需要增強，比如助農協(xié)銷(xiāo)、品牌打造、風(fēng)險減量等。

平安產(chǎn)險積極踐行金融工作的政治性、人民性，強化科技賦能農險服務(wù)能力，創(chuàng )新農險服務(wù)模式，打造“科技型農險”“服務(wù)型農險”，實(shí)現“小農險”向“大農險”的跨越，為“三農”高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。在風(fēng)險保障方面，平安產(chǎn)險深化建立多層次、廣覆蓋、可持續的“三農”保障體系，聚焦菜籃子工程、優(yōu)勢特色農產(chǎn)品等領(lǐng)域因地制宜開(kāi)發(fā)落地近3000款農業(yè)保險產(chǎn)品，包括海洋碳匯指數保險、清遠市首單西牛麻竹筍價(jià)格指數保險等創(chuàng )新險種；在服務(wù)創(chuàng )新方面，平安產(chǎn)險不斷延伸服務(wù)范圍，提升服務(wù)質(zhì)效，開(kāi)展農擔貸、貼息貸、產(chǎn)學(xué)研結合、“保險+期貨”、智慧養殖、協(xié)銷(xiāo)、溯源等多種“保險+”探索，助推一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展；借助衛星遙感等技術(shù)，通過(guò)平安愛(ài)農寶APP，向農戶(hù)推送災害預警信息及防災策略，實(shí)現防災減災精準指導。

南方財經(jīng)：“百千萬(wàn)工程”是廣東推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的頭號工程，財險業(yè)在服務(wù)鄉村產(chǎn)業(yè)振興、海洋經(jīng)濟等領(lǐng)域可有哪些亮點(diǎn)與潛力？ 

丁珂珂：產(chǎn)業(yè)振興是鄉村振興的重中之重，也是實(shí)際工作的切入點(diǎn)。在服務(wù)鄉村產(chǎn)業(yè)振興上，平安產(chǎn)險聚焦產(chǎn)業(yè)振興，落地“振興保”項目，運用多種“保險+”方式，整合平安集團內外資源，促進(jìn)農村一二三產(chǎn)業(yè)融合，助力產(chǎn)業(yè)升級，拓寬農戶(hù)增收渠道，激發(fā)農村經(jīng)濟內生動(dòng)力。在一產(chǎn)農業(yè)生產(chǎn)環(huán)節，基于金融支持需求，提供保險、金融、科技助農服務(wù)；在二產(chǎn)農產(chǎn)品加工環(huán)節，基于農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸發(fā)展需求，提供農產(chǎn)品升級方案，如生產(chǎn)標準技術(shù)指導等；在三產(chǎn)銷(xiāo)售流通、農業(yè)服務(wù)環(huán)節，基于提升銷(xiāo)售流通能力的需求，提供溯源保險+服務(wù)、快遞協(xié)談、平臺協(xié)銷(xiāo)等服務(wù)。此外，平安產(chǎn)險挖掘農業(yè)多重價(jià)值，協(xié)助設計特色文旅路線(xiàn)。截至2023年，平安產(chǎn)險已在全國累計服務(wù)特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)項目295個(gè)，撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金42.3億元。

在建設海洋強省新征程上，平安產(chǎn)險積極探索海洋保險產(chǎn)品，滿(mǎn)足海洋經(jīng)濟發(fā)展需求。平安產(chǎn)險先后為廣東省湛江市首個(gè)深遠海養殖平臺“海威一號”提供1500萬(wàn)元的風(fēng)險保障，助力現代化海洋牧場(chǎng)建設。2023年5月，平安產(chǎn)險還在廣東陽(yáng)江落地全國首家“平安智慧海洋研究中心”，并成立“牡蠣研究室”“種業(yè)研究室”“深海網(wǎng)箱研究室”“海洋牧場(chǎng)研究室”四大研究室，通過(guò)搭建政企學(xué)研人才合作交流平臺，攜手探索海產(chǎn)育苗育種、深海養殖、海上風(fēng)電等項目及保障，共同助推“藍色糧倉”建設。目前已創(chuàng )新落地水產(chǎn)育種及生蠔氣象指數保險，并發(fā)布《廣東陽(yáng)江海上風(fēng)險保障及風(fēng)險減量服務(wù)報告》及《2023陽(yáng)江蠔產(chǎn)業(yè)養殖標準白皮書(shū)》。

持續擴大保險的可保邊界和服務(wù)邊界

南方財經(jīng)：作為總部在灣區的上市險企，平安產(chǎn)險如何發(fā)揮保險產(chǎn)品端、投資端優(yōu)勢，保障廣東新質(zhì)生產(chǎn)力“含金量”，助力產(chǎn)業(yè)轉型升級發(fā)展，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展？

丁珂珂：中央金融工作會(huì )議明確指出，“堅持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟作為根本宗旨”，“要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。

平安產(chǎn)險堅持把自身發(fā)展的著(zhù)力點(diǎn)放在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟上，不斷創(chuàng )新“保險+科技+服務(wù)”模式，持續擴大保險的可保邊界和服務(wù)邊界，全力做好五篇大文章，助力廣東培育新質(zhì)生產(chǎn)力，以高質(zhì)量金融服務(wù)助力經(jīng)濟社會(huì )高質(zhì)量發(fā)展。

在科技金融方面，平安產(chǎn)險將繼續聚焦廣東新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和現代化產(chǎn)業(yè)體系建設，特別是為新能源汽車(chē)、智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)、數字化轉型、人工智能等產(chǎn)業(yè)成長(cháng)保駕護航；同時(shí)，平安產(chǎn)險將依托平安集團綜合金融優(yōu)勢，為科技創(chuàng )新企業(yè)提供“保險+融資”等更全面的服務(wù)，切實(shí)支持重大技術(shù)攻關(guān)和戰略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在綠色金融方面，平安產(chǎn)險將繼續聚焦綠美廣東戰略，加強綠色保險創(chuàng )新，進(jìn)一步拓展綠色保障范圍，為環(huán)境資源保護與社會(huì )治理、綠色產(chǎn)業(yè)運行和綠色生活消費等19個(gè)場(chǎng)景提供綠色保障。

在普惠金融方面，平安產(chǎn)險將繼續聚焦百千萬(wàn)工程、小微企業(yè)、新市民等群體，量身定制高性?xún)r(jià)比、低門(mén)檻的保險產(chǎn)品，構建多元化普惠保險供給體系，提升保險產(chǎn)品覆蓋廣度和服務(wù)能力，助力提升人民的獲得感、滿(mǎn)足感。

在養老金融方面，平安產(chǎn)險將繼續聚焦老年人客群，加大對健康產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟的保障支持力度，滿(mǎn)足老年人保障需求；同時(shí)，加強適老化保險服務(wù)，在線(xiàn)下門(mén)店設置老年服務(wù)專(zhuān)區，開(kāi)展線(xiàn)下知識講座、金融教育科普等活動(dòng)，做好做細老年人保險保障服務(wù)。

在數字金融方面，平安產(chǎn)險將繼續聚焦科技賦能，以大數據、云計算、區塊鏈等數字科技為基礎，圍繞“數字灣區”建設，豐富專(zhuān)屬保障和服務(wù)；同時(shí)持續打造數字化服務(wù)和管理平臺，推動(dòng)實(shí)現數字化經(jīng)營(yíng)、數字化運營(yíng)和數字化管理，做實(shí)“以客戶(hù)為中心”,為更多客戶(hù)提供省心、省時(shí)、又省錢(qián)的金融服務(wù)體驗。