“預約提前還貸名額，比搶春運的票還難。”杭州的劉先生向中國證券報記者調侃說(shuō)，“有空就在系統上刷一刷，但始終沒(méi)有額度，工作人員說(shuō)可能要等三四個(gè)月。”

　　日前，隨著(zhù)多地房貸政策調整，新貸款利率與存量貸款利率的息差加大，想要通過(guò)提前還款降低貸款成本的購房者增多，記者走訪(fǎng)并致電北京、上海、廣州、深圳、杭州、武漢等多個(gè)地區多家銀行，發(fā)現提前還款排長(cháng)隊現象普遍存在。專(zhuān)家提醒，是否提前還款應因人因城而異，不可盲目跟風(fēng)。

　　可降低貸款成本

　　整體來(lái)看，購房者選擇提前還貸通常有兩種需求，一是提前還貸后重新申請貸款，可置換成目前較低房貸利率；二是手里有足額資金，全部還清后，減少后續利息支出。

　　來(lái)自鄭州的購房者熊先生告訴記者，2021年上半年他在鄭州購買(mǎi)了新房，當時(shí)審批下來(lái)的房貸利率是5.2%，而目前鄭州最低首套房貸利率已經(jīng)降至3.8%，如果提前還貸后再貸款，可以省下將近70萬(wàn)元的利息。

　　佛山的孫女士也向記者表示，佛山近期施行認貸不認房政策，首貸利率最低已下調至4.1%。置換之后，按照現在的利率水平每月月供可以減少1000元左右。

　　此外，目前銀行理財產(chǎn)品和存款利率走低，預期投資收益無(wú)法覆蓋房貸利息，也是不少購房者選擇提前還款的原因之一。

　　在北京某商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)內，市民張先生表示：“買(mǎi)房的時(shí)候選擇貸款是打算把余錢(qián)放在理財里面，再加上房?jì)r(jià)上漲的部分，這樣投資收益能對沖房貸利息。但是現在理財利率大多只有3%左右，且收益也不能保證了。趁現在手頭剛好有閑錢(qián)，不如先把錢(qián)還了，減少利息支出。”

　　借款人“搶著(zhù)”還錢(qián)

　　面對“提前還貸潮”，多家銀行排起了長(cháng)隊。為控制提前還貸的人數及規模，多地銀行對提前還款的金額和次數進(jìn)行了限制，甚至還有部分銀行關(guān)閉了線(xiàn)上預約通道，只能線(xiàn)下協(xié)商辦理。

　　記者在調研中發(fā)現，北京地區多家銀行提前還貸等待時(shí)間普遍已超過(guò)1個(gè)月，杭州地區部分銀行甚至需排隊4個(gè)月之久。

　　北京地區某國有大行一支行工作人員表示：“目前提前還款基本上需要提前30-45個(gè)工作日進(jìn)行預約，后期會(huì )按照約定日期扣款?？劭詈蠊烙?-2周時(shí)間可完成解押。”

　　此外，線(xiàn)上預約搶不到名額，也讓不少購房者犯難。北京的趙先生告訴記者：“聽(tīng)個(gè)貸經(jīng)理說(shuō)每天下午兩點(diǎn)會(huì )釋放一批額度，我設置了鬧鐘，每天到點(diǎn)刷一刷，但3月份的還是沒(méi)搶到。”

　　記者向該行工作人員了解到，目前提前還款業(yè)務(wù)量很大，可嘗試4月份的還款預約?？劭顣r(shí)間以線(xiàn)上預約為準，也可線(xiàn)下與個(gè)貸經(jīng)理協(xié)商扣款時(shí)間。

　　目前記者了解到，深圳、珠海、天津等地區部分銀行已關(guān)停提前還款線(xiàn)上預約通道，或系統上始終無(wú)法選擇扣款日期。記者致電當地銀行客服，部分銀行以系統更新為由，表示線(xiàn)上暫無(wú)法受理該項業(yè)務(wù)。

　　借款人戴女士向記者吐槽：“房子是在天津老家買(mǎi)的，我現在長(cháng)期在上海工作，不能線(xiàn)上申請還款的話(huà)，意味著(zhù)我還要因為這件事跑回去一趟，而且還不知道能不能一次辦完。”

　　此外，由于近期咨詢(xún)、辦理提前還款的工作量陡增，徐州、鄭州地區部分銀行甚至已明確貼出公告，告知借款人需排隊等待的時(shí)間。

　　專(zhuān)家提醒應按需而行

　　談及部分銀行控制提前還款額度的原因，某股份行個(gè)貸部門(mén)相關(guān)負責人向記者透露，對于銀行來(lái)說(shuō)，房貸是一項長(cháng)期穩定生息的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如果提前還款量加大，會(huì )直接對銀行利息收入產(chǎn)生影響，也會(huì )影響銀行整體上對長(cháng)期資產(chǎn)的使用安排。此外，對于個(gè)貸經(jīng)理來(lái)說(shuō)，每年放貸額度都有一定的考核要求，提前還貸增加會(huì )導致其后期放貸壓力有所增大。

　　對于提前還貸的利弊，多位業(yè)內人士告訴記者，提前還款未必適合所有購房者，貸款合同細則約定千差萬(wàn)別，不同地區政策不盡相同，每位借款人實(shí)際資產(chǎn)情況也各不一樣，提前還款要根據購房者自身需求來(lái)把握，切不可盲目跟風(fēng)。

　　業(yè)內人士提醒，對于部分選擇浮動(dòng)利率的借款人來(lái)說(shuō)，房貸利率會(huì )隨LPR每年進(jìn)行調整，可享受到利率降低帶來(lái)的實(shí)惠。

　　同時(shí)，提前還貸還應注意在簽訂貸款合同時(shí)所選擇的還款方式以及已經(jīng)還款的時(shí)間。對于選擇等額本息的借款人來(lái)說(shuō)，如果前期已歸還了大部分利息，那么通過(guò)提前還款減少利息支出的效果并不明顯。

　　此外，還要注意當地政策是否滿(mǎn)足“認貸不認房”，部分地區目前“認貸也認房”，那么在提前還款之后，再貸款的利率就以二套房來(lái)算，且首付比例提高，貸款年限縮短，并不能降低利息成本。（來(lái)源： 中國證券報）