在試點(diǎn)地區先行實(shí)施一年多后，個(gè)人養老金制度下一步將在全國范圍內全面推廣。政府工作報告中提到，要在全國實(shí)施個(gè)人養老金制度，積極發(fā)展第三支柱養老保險。

　　社會(huì )對此已有預期。年初人力資源社會(huì )保障部就表示，在36個(gè)城市及地區先行實(shí)施的個(gè)人養老金制度，目前運行平穩，先行工作取得積極成效，下一步將推進(jìn)個(gè)人養老金制度全面實(shí)施。伴隨個(gè)人養老金制度“擴面”信號釋放，銀行紛紛通過(guò)推出立減金、現金紅包、開(kāi)展抽獎等一系列活動(dòng)吸引用戶(hù)開(kāi)戶(hù)，瞄準非試點(diǎn)地區，多家銀行也已開(kāi)始提前布局，拓展潛在客戶(hù)。

　　“個(gè)人養老金試點(diǎn)一年多來(lái)取得了很大成效，試點(diǎn)經(jīng)驗應當盡快向全國推廣，以擴展這項制度的普惠性。”中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，將個(gè)人養老金制度擴展到全國具有重要意義。一方面，稅收優(yōu)惠可提高目前非試點(diǎn)地區居民家庭的養老財務(wù)的實(shí)際回報率，夯實(shí)應對人口老齡化的社會(huì )財富儲備；另一方面，個(gè)人養老金制度在促進(jìn)勞動(dòng)力流動(dòng)和再配置上有優(yōu)勢，所以有助于促進(jìn)全國統一大市場(chǎng)的建設。

　　自2022年11月25日啟動(dòng)以來(lái)，個(gè)人養老金制度試點(diǎn)已一年有余，開(kāi)戶(hù)人數不斷突破，相關(guān)金融產(chǎn)品供給也在逐漸優(yōu)化豐富。截至3月13日，國家社會(huì )保險公共服務(wù)平臺數據顯示，個(gè)人養老金產(chǎn)品達743只，包括465只儲蓄類(lèi)產(chǎn)品、185只基金類(lèi)產(chǎn)品、70只保險類(lèi)產(chǎn)品、23只理財類(lèi)產(chǎn)品。人力資源社會(huì )保障部數據顯示，截至2023年底，開(kāi)設個(gè)人養老金賬戶(hù)人數突破5000萬(wàn)人。

　　記者采訪(fǎng)發(fā)現，“擴面”信號釋放后，多銀行已加大推廣力度。

　　中國建設銀行北京市西城區某網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，目前建行為開(kāi)戶(hù)客戶(hù)帶來(lái)了立減金的優(yōu)惠政策，只要進(jìn)行開(kāi)戶(hù)就可以現場(chǎng)領(lǐng)取立減金券，“最近個(gè)稅匯算正式啟動(dòng)，不少客戶(hù)都來(lái)網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)個(gè)人養老金稅收優(yōu)惠的情況。隨著(zhù)后續政策的推進(jìn)，我們行相關(guān)金融產(chǎn)品和優(yōu)惠活動(dòng)也會(huì )進(jìn)一步增加。”

　　上線(xiàn)微信立減金、現金紅包、開(kāi)展抽獎等一系列活動(dòng)……當前不少銀行都推出了個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)送禮的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。如，工商銀行上海市分行面向首次開(kāi)立上海地區個(gè)人養老金資金賬戶(hù)的特邀客戶(hù)，推出“開(kāi)戶(hù)領(lǐng)50元微信立減金”活動(dòng)等。

　　“現在，客戶(hù)在招商銀行開(kāi)通個(gè)人養老金賬戶(hù)，可以享受養老產(chǎn)品費率優(yōu)惠，養老目標基金可享申購費一折優(yōu)惠，養老理財可享0申購費，同時(shí)還可以參與‘養老金大禮包’活動(dòng)。”招商銀行相關(guān)負責人告訴記者，讓客戶(hù)在享稅收優(yōu)惠的同時(shí)，領(lǐng)養老“四重禮”。

　　“招行開(kāi)通個(gè)人養老金賬戶(hù)的客戶(hù)數穩步增長(cháng)，去年末已突破500萬(wàn)戶(hù)。”招商銀行相關(guān)負責人表示，來(lái)開(kāi)通個(gè)人養老金賬戶(hù)的客戶(hù)年齡跨度較大，覆蓋退休前的各個(gè)年齡段人群，整體相對年輕，平均年齡約35歲，普遍具有較強的節稅訴求和養老儲備意識。

　　在個(gè)人養老金產(chǎn)品的選擇上，中國工商銀行北京市某網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，當前來(lái)網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)個(gè)人養老金的客戶(hù)，大多會(huì )選擇波動(dòng)較小的定存理財產(chǎn)品，如個(gè)人養老金專(zhuān)屬存款，其次就是理財類(lèi)產(chǎn)品。

　　除發(fā)力試點(diǎn)地區外，瞄準非試點(diǎn)地區，多家銀行也已開(kāi)始提前布局，拓展潛在客戶(hù)，通過(guò)支付貼金券、抽獎、立減金等方式吸引客戶(hù)進(jìn)行預約開(kāi)戶(hù)。例如，交通銀行江西省分行推出“預約有禮”活動(dòng)，在中國境內個(gè)人養老金業(yè)務(wù)非試點(diǎn)地區參加城鎮職工或者城鄉居民基本養老保險的客戶(hù)成功在交通銀行完成個(gè)人養老金資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)預約，即可通過(guò)交通銀行微信小程序進(jìn)行一次抽獎等。

　　盡管市場(chǎng)巨大且關(guān)注度頗高，但從部分地區試點(diǎn)到即將走向全國，個(gè)人養老金制度仍有一系列問(wèn)題亟待解決。例如，存在“開(kāi)戶(hù)熱，繳存冷”現象，同時(shí)部分用戶(hù)反映個(gè)人養老金產(chǎn)品購買(mǎi)環(huán)節不順暢、資金賬戶(hù)對接產(chǎn)品有待豐富、支取不靈活。加之當下存款、理財產(chǎn)品收益率較低，也一定程度降低了用戶(hù)繳存的意愿。

　　對此，南方科技大學(xué)副校長(cháng)金李認為，個(gè)人養老金制度后續可以借鑒企業(yè)年金模式。通過(guò)國家給企業(yè)稅收優(yōu)惠方式和企業(yè)共擔成本，在企業(yè)不增加成本的前提下，通過(guò)企業(yè)配比提高個(gè)人繳存意愿。

　　在提升個(gè)人養老金吸引力和靈活度方面，中國太保戰略研究中心主任周燕芳表示，在保障資金安全和有效管控前提下，建議增加個(gè)人養老金提前取出的條件，以滿(mǎn)足參與人在發(fā)生重大變故及特殊場(chǎng)景下的應急資金需求。同時(shí)，探索將子女教育、贍養老人、償還債務(wù)等情形納入部分領(lǐng)取范圍，更好地平衡制度的剛性與靈活性，提高賬戶(hù)資金使用效率。

（來(lái)源： 經(jīng)濟參考報）