去年11月25日，人社部宣布個(gè)人養老金制度啟動(dòng)實(shí)施。首批包括福建省全域在內的36個(gè)城市或地區先行先試，參加人每年繳納個(gè)人養老金的上限為12000元。1年來(lái)，這項事關(guān)千家萬(wàn)戶(hù)、全社會(huì )普遍關(guān)注的政策推進(jìn)得如何？記者對此進(jìn)行了采訪(fǎng)。
福建開(kāi)戶(hù)人數位居全國第一
“年終獎快發(fā)了，今年公司效益還不錯，大家都想通過(guò)多種方式節約稅費，聽(tīng)說(shuō)個(gè)人養老金節稅效果不錯，所以我也想試試。”又到年底，在福州市軟件園工作的廖女士，開(kāi)始向各個(gè)銀行打咨詢(xún)電話(huà)。
廖女士的同事郭女士告訴她，自己購買(mǎi)的固收增強理財產(chǎn)品，到目前賺了302元，節稅3000多元，這讓廖女士更加心動(dòng)了。
根據人社部數據，到今年6月底，全國36個(gè)先行城市和地區開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)人數已超過(guò)4030萬(wàn)人。在福建，截至目前，個(gè)人養老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)數居全國第一。僅以農業(yè)銀行渠道為例，自2022年11月開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)以來(lái)，農行福州分行累計開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)30708戶(hù)，累計繳存額度達2014．33萬(wàn)元。
那么，福建省以及福州主要是什么人存個(gè)人養老金呢？省內一家國有大行人士告訴記者，在開(kāi)戶(hù)群體當中，35歲到45歲的客戶(hù)群體占比接近50％，特別是75后、80后人群表現突出。與此同時(shí)，在繳費的客戶(hù)群體中，30歲到40歲的客戶(hù)群體占比接近50％。目前來(lái)看，95后、00后年輕人群存個(gè)人養老金的占比不高。
更多人還在觀(guān)望和猶豫，并未積極投入這一新生事物。為此，不少銀行、保險公司工作人員又開(kāi)始了今年的個(gè)人養老金業(yè)務(wù)推廣。
記者了解到，個(gè)人養老金制度試點(diǎn)初期，福州多家銀行都將此作為業(yè)務(wù)中心，推出了微信立減紅包、抽獎等多種優(yōu)惠開(kāi)戶(hù)活動(dòng)，個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)數出現了一輪快速增長(cháng)。但隨后，各家銀行的個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)數就轉入平穩增長(cháng)狀態(tài)。
投資收益不理想 繳存積極性不高
那么，為什么現在個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)數的增幅趨向平穩？已開(kāi)戶(hù)的市民，真正繳存的情況又是如何？
記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，考慮到通脹、投資收益、資金靈活度、稅收優(yōu)惠力度等問(wèn)題，有些市民在個(gè)人養老金賬戶(hù)中繳存資金不太積極。人社部數據顯示，截至今年3月，全國共3000多萬(wàn)人開(kāi)設個(gè)人養老金賬戶(hù)，往賬戶(hù)里存錢(qián)的只有900多萬(wàn)人，占比僅三成。從福州情況看，繳存率高于全國平均水平，但占比也不是特別高。
“我的個(gè)人養老金投資賬戶(hù)，其實(shí)是虧錢(qián)的。”市民徐先生告訴記者，他持有的基金產(chǎn)品有部分投資股票，受資本市場(chǎng)波動(dòng)影響，收益率是－3．17％，一年浮虧225元。當然，比起自己投資的股票，表現算是好了。
記者了解到，根據規定，個(gè)人養老金賬戶(hù)里的資金，可以自主選擇購買(mǎi)符合規定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養老保險和公募基金等個(gè)人養老金產(chǎn)品。截至目前，各金融機構共推出745款產(chǎn)品，包括465款存款產(chǎn)品、162只基金、99款保險產(chǎn)品、19款理財產(chǎn)品。
盡管數量豐富，基金和理財類(lèi)個(gè)人養老金產(chǎn)品“周年考”的成績(jì)單卻不太理想。據統計，目前，162只基金中，近九成產(chǎn)品自成立以來(lái)收益是負數，回報超過(guò)1％的只有12只，超過(guò)3％的僅2只。19款理財產(chǎn)品中，8只產(chǎn)品自成立以來(lái)的收益率低于2％，只有4只產(chǎn)品自成立以來(lái)的收益率超3％。
“客觀(guān)地說(shuō)，1年來(lái)，資本市場(chǎng)投資波動(dòng)較大，基金類(lèi)產(chǎn)品出現虧損，確實(shí)對大家投資個(gè)人養老金產(chǎn)品積極性有影響。”一家國有大行福建省分行的相關(guān)業(yè)務(wù)負責人向記者表示，個(gè)人養老金產(chǎn)品確實(shí)有一定的改善空間。“從機構角度來(lái)說(shuō)，要精心打磨產(chǎn)品，提升個(gè)人養老金產(chǎn)品凈值管理水平，給大家一個(gè)好的產(chǎn)品預期收益率；從個(gè)人來(lái)說(shuō)，大家也要注重時(shí)間的價(jià)值，不要太過(guò)于看重這一年的虧損，而是著(zhù)眼長(cháng)期。”
個(gè)人養老儲蓄產(chǎn)品 風(fēng)險較低受歡迎
在個(gè)人養老金賬戶(hù)提供的眾多產(chǎn)品中，個(gè)人養老儲蓄產(chǎn)品是主流。據國家社會(huì )保險公共服務(wù)平臺顯示，個(gè)人養老金產(chǎn)品中，從類(lèi)型上來(lái)看，個(gè)人養老儲蓄產(chǎn)品共465只，占比62．42％，是四類(lèi)個(gè)人養老金融產(chǎn)品中最為齊全的一類(lèi)。在產(chǎn)品預定利率方面，個(gè)人養老儲蓄產(chǎn)品的利率較普通定期存款產(chǎn)品高。低風(fēng)險收益好的特點(diǎn)使得個(gè)人養老儲蓄產(chǎn)品成為目前最受歡迎的個(gè)人養老金產(chǎn)品。
“我去年買(mǎi)了一款三年期存款產(chǎn)品，年利率達3．24％，年度收益率不低。”市民秦女士告訴記者，她還有部分額度購買(mǎi)了基金產(chǎn)品，但收益很不理想。“我投了幾款三年持有混合（FOF）Y基金，到目前為止，持倉收益率為－7．4％，已把稅收優(yōu)惠虧沒(méi)了。”
市民陳先生表示：“試了一年，覺(jué)得基金產(chǎn)品波動(dòng)較大，以后我會(huì )在個(gè)人養老金產(chǎn)品中，配置一部分存款、養老保險和固收理財產(chǎn)品。我覺(jué)得個(gè)人養老金制度還是挺好的，相當于強制儲蓄，又可以享受稅收優(yōu)惠，我會(huì )繼續每年繳存12000元，如果投資收益率再好點(diǎn)就是穩穩的幸福了。”
記者采訪(fǎng)多家金融機構獲悉，面對個(gè)人養老金理財與基金產(chǎn)品的收益壓力，各類(lèi)金融機構開(kāi)始更加注重根據養老金客戶(hù)的需求特點(diǎn)創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)不同風(fēng)險偏好、不同投資周期、不同收益目標的需求。
總體來(lái)看繳存越早 補充養老效果越好
記者從多家銀行獲悉，在繳存個(gè)人養老金的人群中，年繳存1萬(wàn)元以上的主要是40歲以上的人群，尤其是臨近退休的人群。那究竟是不是年齡越大，越接近退休，存個(gè)人養老金越劃算呢？
農業(yè)銀行、興業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)負責人表示，個(gè)人養老金的積累是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程，時(shí)間越長(cháng)，賬戶(hù)中積累的資金就越多，退休后補充養老的效果就越明顯。同時(shí)，個(gè)人養老金可投資的產(chǎn)品也都是傾向于長(cháng)期投資，投資期限越長(cháng)，受益越明顯。
雖然說(shuō)為養老做好資金準備越早越好，但是對于很多剛工作的年輕人來(lái)說(shuō)，還要綜合考慮自己的收入和支出，留好足夠的備用金，以備買(mǎi)房等大筆資金需求。做好平衡后再考慮繳存個(gè)人養老金，因為轉入個(gè)人養老金賬戶(hù)的資金，一般情況下，退休前是不能取出的。此外，值得注意的是，由于養老理財普遍期限較長(cháng)，投資者也需理性衡量中長(cháng)期收益，不可將養老理財當作“賺快錢(qián)”的渠道。
來(lái)源：福州晚報
