“我行新推出一款‘財富1號’投資性保險產(chǎn)品，近期大家都在購買(mǎi)，您也趕緊行動(dòng)吧。”當收到類(lèi)似銀行營(yíng)銷(xiāo)短信時(shí)，你可曾想過(guò)，這款投資性保險產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體其實(shí)并非銀行，而是另有他人？

　　“A產(chǎn)品年化收益率4.5%，B產(chǎn)品月復利5.12%計息。”當看到關(guān)于收益率的表述時(shí)，你是否會(huì )去翻閱理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，并對該信息進(jìn)行核實(shí)？

　　面對防不勝防的“銷(xiāo)售套路”，受信息不對稱(chēng)影響，金融消費者往往成了弱勢群體。但值得注意的是，以上種種不規范行為即將迎來(lái)監管層的“重拳整治”。

　　日前，中國人民銀行、中國銀保監會(huì )、中國證監會(huì )、國家外匯管理局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》，并于2020年1月25日起執行。與此同時(shí)，央行也正在就《金融消費者權益保護實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　經(jīng)記者調查梳理，目前金融產(chǎn)品的“銷(xiāo)售套路”集中在4個(gè)重災區。一是金融機構將代銷(xiāo)產(chǎn)品混為自有產(chǎn)品銷(xiāo)售，欺瞞消費者；二是夸大產(chǎn)品收益，有意規避風(fēng)險提示，誤導消費者；三是刻意規避監管部門(mén)對“銷(xiāo)售過(guò)程實(shí)施錄音錄像”的相關(guān)要求，導致糾紛發(fā)生后消費者缺乏維權證據；四是采用不當方式收集消費者個(gè)人信息，并違規使用。

　　針對以上問(wèn)題，《通知》明確提出了“八不得”禁止性規定：不得非法或超范圍開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)；不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳；不得以損害公平競爭的方式開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)；不得利用政府公信力進(jìn)行金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳；不得損害金融消費者知情權；不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳；不得違規向金融消費者發(fā)送金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息；不得開(kāi)展法律法規和金融管理部門(mén)認定的其他違法違規金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)。

　　“在銷(xiāo)售銀行理財、保險資管等產(chǎn)品時(shí)，不能對產(chǎn)品的未來(lái)效果、收益或相關(guān)情況作出保證性承諾，不能明示或暗示保本、無(wú)風(fēng)險、保收益。”央行相關(guān)負責人說(shuō)，金融消費者要對假借政府公信力為自己“貼金”的銷(xiāo)售行為提高警惕，這種手法往往更具隱匿性。

　　具體來(lái)看，部分金融機構在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，故意偷換概念，把產(chǎn)品“已在監管部門(mén)備案”“已經(jīng)監管部門(mén)審核”等信息異化成“監管部門(mén)對該產(chǎn)品提供安全保證、提供信用背書(shū)”等信息，誤導消費者忽視該產(chǎn)品的投資風(fēng)險。

　　為此《通知》要求，不得利用政府公信力進(jìn)行金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳，不得對未經(jīng)國務(wù)院金融管理部門(mén)或地方金融監管部門(mén)審核或備案的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行預先宣傳或促銷(xiāo)。

　　值得注意的是，隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售行為已逐漸進(jìn)入社交網(wǎng)絡(luò )，如“朋友圈廣告”。然而，此類(lèi)行為今后將可能涉及違規。

　　《通知》要求，金融機構不得允許從業(yè)人員自行編發(fā)或轉載未經(jīng)相關(guān)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者審核的金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息。也就是說(shuō)，發(fā)朋友圈營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品可以，但這個(gè)營(yíng)銷(xiāo)信息必須是經(jīng)過(guò)金融機構審核的、規范的信息，不能是業(yè)務(wù)人員自己隨意編寫(xiě)的信息。

　　此外，針對當前部分金融類(lèi)APP過(guò)度收集消費者個(gè)人信息的行為，央行在《金融消費者權益保護實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》中突出了“消費者金融信息保護”。

　　“消費者金融信息”包括個(gè)人身份信息、財產(chǎn)信息、賬戶(hù)信息、信用信息、金融交易信息，及其他與特定消費者購買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品或服務(wù)相關(guān)的信息。

　　“如果消費者發(fā)現金融機構違反法律法規、監管規定或雙方約定，收集、使用了自己的金融信息，那么，消費者有權要求金融機構停止使用并刪除前述金融信息。”央行負責人表示，如果發(fā)現金融機構收集、存儲的金融信息有誤，消費者有權要求其予以更正，提出投訴。“如果對投訴結果不接受，消費者可以向央行投訴，即通過(guò)金融機構住所地，或經(jīng)營(yíng)行為發(fā)生地的中國人民銀行分支機構投訴。”