近期，銀監會(huì )公布“2017年度銀行業(yè)信息科技風(fēng)險管理課題”評選結果，經(jīng)過(guò)現場(chǎng)匯報、答辯、專(zhuān)家評議等環(huán)節，興業(yè)銀行參評的3個(gè)課題憑借行業(yè)領(lǐng)先性、創(chuàng )新性和學(xué)術(shù)價(jià)值方面的優(yōu)勢，在250多個(gè)入圍課題中脫穎而出，其中“融合共享的IT運營(yíng)服務(wù)模式研究與實(shí)踐”和“機器學(xué)習模型在商業(yè)銀行管理領(lǐng)域的應用和實(shí)踐”課題分獲一類(lèi)成果獎，“中小銀行信息科技合作機制與模式研究”課題榮獲二類(lèi)成果獎，顯示該行信息科技理論研究與實(shí)踐成果獲得監管層和業(yè)界的高度認可。

此次成果也是興業(yè)銀行長(cháng)期堅定奉行“科技興行”戰略，主動(dòng)擁抱金融科技，持續加大科技投入，推動(dòng)信息科技從支持保障角色向引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉型轉變的必然結果。據悉，近年來(lái)該行在信息科技領(lǐng)域的投入穩步增長(cháng)，2017年IT預算在全年營(yíng)業(yè)收入中的占比達2%，接近全年凈利潤的5%。在金融科技的引領(lǐng)下，興業(yè)銀行已成為國內極少數具備銀行核心系統自主研發(fā)能力的銀行，也是國內唯一一家對外輸出核心系統技術(shù)的銀行，為超過(guò)300多家中小銀行提供核心系統托管服務(wù)，成為國內最大的商業(yè)銀行信息系統提供商之一。

順勢而為，深化科技體制改革

業(yè)內專(zhuān)家指出，“融合”既是解決傳統銀行業(yè)信息技術(shù)與金融產(chǎn)品、服務(wù)“相對割裂”問(wèn)題的金鑰匙，又是銀行業(yè)適應綜合化發(fā)展趨勢，激發(fā)自身活力的強大驅動(dòng)力。

近年來(lái)，面對金融科技蓬勃發(fā)展勢頭，興業(yè)銀行將信息科技的角色從支持保障向引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉型轉變，不斷提升金融科技的戰略地位，深入融合科技運用和金融創(chuàng )新，提高客戶(hù)服務(wù)水平，增強市場(chǎng)競爭力。“融合共贏(yíng)的IT運營(yíng)服務(wù)模式研究與實(shí)踐”課題便集中闡述了這個(gè)概念的精髓。

據了解，該服務(wù)模式主要通過(guò)科技體制革新實(shí)現商業(yè)銀行數據中心從傳統的后臺支持保障單位向專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品化、市場(chǎng)化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)組織轉變。具體而言，就是在數據中心（服務(wù)提供方）、業(yè)務(wù)單位（客戶(hù)）、合作單位（供應鏈企業(yè)）之間共建一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)環(huán)境，利用人力資源、流程和技術(shù)的有機貫串構建互利共生的IT運營(yíng)服務(wù)框架，為數據中心描繪一幅從運維到共享再到利潤中心的路線(xiàn)圖，促進(jìn)科技和業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。

以此為指導，興業(yè)銀行嘗試新的激勵約束機制，將長(cháng)期以來(lái)作為成本中心的數據管理機構、研發(fā)機構視作利潤中心進(jìn)行考核，激發(fā)員工創(chuàng )新積極性；成立科技金融創(chuàng )新實(shí)驗室，探索人工智能、區塊鏈、生物識別等金融科技前沿，目前基于“區塊鏈防偽平臺”的合同管理系統已在多家分行投入使用，上線(xiàn)的信用卡機器人智能催收服務(wù)可提升催收效率40%，減低單戶(hù)催收成本18%。

此外，該行于2015年設立獨立法人子公司——興業(yè)數字金融服務(wù)公司，將其作為科技金融創(chuàng )新的主要平臺，同時(shí)引入外部科技企業(yè)作為戰略合作伙伴，通過(guò)一系列IT組織架構調整的“超前動(dòng)作”激發(fā)創(chuàng )新內生動(dòng)力，對全面重塑科技與業(yè)務(wù)“內外”兼顧的服務(wù)運營(yíng)體系具有重要意義。

擁抱人工智能，提高科技服務(wù)質(zhì)效

隨著(zhù)環(huán)境變化和客戶(hù)需求的多元化，銀行傳統的經(jīng)營(yíng)方式已難以匹配客戶(hù)預期。為此，以機器學(xué)習為代表的人工智能技術(shù)應運而生，與業(yè)務(wù)規則互補，在提高銀行的服務(wù)響應能力和業(yè)務(wù)處理能力方面發(fā)揮了重要作用。

“機器學(xué)習模型在商業(yè)銀行管理領(lǐng)域的應用和實(shí)踐”課題正是興業(yè)銀行主動(dòng)將人工智能應用于金融創(chuàng )新領(lǐng)域，利用機器學(xué)習模型提升風(fēng)險內控、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、投資理財等領(lǐng)域管理質(zhì)效的有力體現。

在信用風(fēng)險領(lǐng)域，興業(yè)銀行智能風(fēng)控產(chǎn)品“黃金眼”以隨機森林機器學(xué)習算法為核心，輔以網(wǎng)絡(luò )爬蟲(chóng)和搜索引擎，能夠對未來(lái)三個(gè)月內可能降為“關(guān)注”類(lèi)別以下的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險預警，準確率達到55%。

在精準營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域，興業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)管理應用模型“金名單”組合傳統數據挖掘算法和機器學(xué)習算法，利用隨機森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )、支持向量機等方法為客戶(hù)畫(huà)像并生成精準營(yíng)銷(xiāo)名單，描摹客戶(hù)層級提升、流失預警、風(fēng)險預警、基于擔保圈的客戶(hù)引流等典型場(chǎng)景，能夠有效提高客戶(hù)與產(chǎn)品的對接率。

在投資理財領(lǐng)域，興業(yè)銀行上線(xiàn)智能投顧產(chǎn)品“興智投”，基于客戶(hù)財富畫(huà)像，為客戶(hù)提供以計算機算法為支撐的個(gè)性化投資組合策略，與傳統投資顧問(wèn)相比能夠降低投資門(mén)檻和管理費成本，提高投資流程透明度和風(fēng)險分散度，最大程度規避風(fēng)險，形成較優(yōu)的投資回報。

在合規內控領(lǐng)域，興業(yè)銀行推出“啄木鳥(niǎo)”智能風(fēng)控系統，用機器學(xué)習算法改進(jìn)數據模型，支持業(yè)務(wù)邏輯多維配置，能夠從一年數十億條交易流水中準確篩選高風(fēng)險特征流水，加強操作風(fēng)險預警與控制。

此外，該行還大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化建設，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大量布設智能柜臺，支持80余項常用業(yè)務(wù)，并引入人臉識別、遠程授權等科技手段提高風(fēng)控能力，目前對傳統網(wǎng)點(diǎn)的交易替代率達90%，服務(wù)效率較傳統柜面提升58.2%。

值得一提的是，在促進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉型方面，興業(yè)銀行堅持用科技鋪底色，啟動(dòng)了企業(yè)級的流程銀行建設項目，力爭將銀行改造為制造金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的生產(chǎn)流水線(xiàn)，采取機器流程自動(dòng)化等技術(shù)優(yōu)化作業(yè)流程，減少人工成本，降低操作風(fēng)險，以客戶(hù)為中心實(shí)現流程再造，提升集中化、一體化經(jīng)營(yíng)水平，培育更加專(zhuān)業(yè)、高效的客戶(hù)服務(wù)能力。

踐行普惠金融，延伸金融科技鏈條

作為國內少數擁有核心業(yè)務(wù)系統自主知識產(chǎn)權的商業(yè)銀行，興業(yè)銀行并不滿(mǎn)足于自身發(fā)展，而是依托強大的科技實(shí)力，將科技建設成果與業(yè)務(wù)管理流程轉化為服務(wù)產(chǎn)品，向農商行、村鎮銀行、民營(yíng)銀行等中小金融機構輸出產(chǎn)品與服務(wù)，解決中小金融機構科技薄弱等痛點(diǎn)。

2005年，該行正式推出銀銀平臺這一全新商業(yè)模式，為廣大中小金融機構提供包括科技輸出、支付結算、財富管理、融資服務(wù)等在內的全面綜合金融服務(wù)，通過(guò)與中小金融機構的業(yè)務(wù)合作、科技與管理輸出，將移動(dòng)支付、財富管理等現代化金融服務(wù)擴展到更多的三、四線(xiàn)城市及農村地區，填補金融服務(wù)空白區，不僅提升當地中小金融機構的經(jīng)營(yíng)管理水平和競爭力，更幫助中小金融機構有效提升服務(wù)當地居民、企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的能力。截至2017年11月末，興業(yè)銀行銀銀平臺簽約中小金融機構達1296家，其中科技輸出簽約銀行達342家，已實(shí)施上線(xiàn)206家。

“銀銀平臺承載的服務(wù)并非僅以盈利為目的，更大的使命在于強化客戶(hù)關(guān)系，擴展合作范圍，補足金融服務(wù)短板。在整個(gè)過(guò)程中，科技自始至終發(fā)揮著(zhù)極其重要的作用。”興業(yè)銀行總行信息科技部總經(jīng)理傅曉陽(yáng)表示。

除科技輸出以外，銀銀平臺還通過(guò)代理接入現代化支付系統、人民幣跨境清算系統、網(wǎng)聯(lián)系統以及代理接入移動(dòng)支付、跨行代收付等創(chuàng )新支付產(chǎn)品，織就遍及城市與鄉村的強大支付結算網(wǎng)絡(luò )，有效突破中小金融機構突破工具相對單一、手段相對落后等支付結算瓶頸，解決農村金融支付“孤島”難題。截至2017年11月末，超過(guò)300家中小銀行通過(guò)銀銀平臺代理接入現代化支付系統，近200家中小銀行上線(xiàn)了銀銀平臺移動(dòng)支付產(chǎn)品“錢(qián)e付”，服務(wù)商戶(hù)5.2萬(wàn)個(gè)，覆蓋新疆、內蒙古等邊遠地區。

當前，面對市場(chǎng)發(fā)展新趨勢，銀銀平臺依托興業(yè)銀行強大的科技自主研發(fā)能力，進(jìn)一步確立了“一朵金融云+三大平臺”的發(fā)展戰略，致力于成為產(chǎn)品豐富的財富管理平臺、運轉有序的資產(chǎn)交易流轉平臺和功能強大的支付結算平臺。同時(shí)，興業(yè)銀行正在加速打造銀銀平臺“國際版”，旨在進(jìn)一步為中小金融機構提供全方位的跨境金融服務(wù)，支持更多實(shí)體企業(yè)的跨境金融需求。