有些老年人手里有不少積蓄，但覺(jué)得放銀行儲蓄不劃算，也學(xué)著(zhù)年輕人購買(mǎi)基金等投資理財項目?？善?，其中不少老人都虧了本金，讓自己蒙受經(jīng)濟損失和身心創(chuàng )傷。
如今，理財產(chǎn)品的“剛性?xún)陡?rdquo;已成往事。老年人能買(mǎi)基金嗎？誰(shuí)該為老人的財產(chǎn)保駕護航？老年人又該怎樣選擇理財？近日，廣州日報全媒體記者進(jìn)行了調查采訪(fǎng)。
平時(shí)舍不得打車(chē)
買(mǎi)基金虧了6萬(wàn)多元
最近，69歲的黃阿姨有點(diǎn)鬧心。她表示：“兩年前，我和老伴去了廣州市海珠區下渡路附近的一家銀行存錢(qián)，這是女兒攢了幾年的錢(qián)，共10萬(wàn)元。進(jìn)了銀行，就有工作人員熱情地對我和老伴推薦基金，‘生息’能達到4%以上，比存錢(qián)劃算。我記得當時(shí)是讓我們簽了一份合同，但我沒(méi)細看就相信了。結果現在，這個(gè)基金虧得只有8萬(wàn)多元了，虧損近兩萬(wàn)元，我平時(shí)連打個(gè)車(chē)都舍不得，省吃?xún)€用，根本承受不了這樣的虧損，只求保本，我感覺(jué)自己上當了。”
黃阿姨說(shuō)，這已經(jīng)不是自己第一次“吃虧”，“2008年左右，我去一家銀行取工資。因為我的工資都往那打，所以和銀行一個(gè)常見(jiàn)的工作人員就有點(diǎn)相熟了。她就和我介紹，‘阿姨，現在有一個(gè)基金挺好的，你這錢(qián)要是不用的話(huà)就買(mǎi)點(diǎn)放在那吧。’剛開(kāi)始還可以，后來(lái)一點(diǎn)點(diǎn)地虧，直到虧掉4萬(wàn)元的時(shí)候，我就忍痛拋掉了。我們老年人沒(méi)這個(gè)腦力、精力弄這些。”
記者發(fā)現，類(lèi)似黃阿姨這種為求高利息，買(mǎi)“保本型基金”卻損失不小的老年人不在少數。2021年5月24日，66歲的陳阿姨（化名）前往長(cháng)沙某銀行，準備將省吃?xún)€用存下來(lái)的20萬(wàn)元存起來(lái)購買(mǎi)長(cháng)沙某銀行的理財產(chǎn)品，但在辦理業(yè)務(wù)時(shí)理財經(jīng)理以“高利息沒(méi)有風(fēng)險，收益率在10%”為由，向她介紹一款還在募集期的新基金，說(shuō)利息比她原本想買(mǎi)的那款理財產(chǎn)品要高很多，還說(shuō)“有人在我這里買(mǎi)這個(gè)基金，都是幾十萬(wàn)的買(mǎi)，就是因為高利息高收益率”，陳阿姨聽(tīng)信了說(shuō)辭，這位理財經(jīng)理就用陳阿姨的手機在手機銀行進(jìn)行了相關(guān)購買(mǎi)操作。
陳阿姨的女兒得知此事后投訴說(shuō)：“我媽媽根本不懂現在的各種理財、基金、股票等，只想保本，畢竟是辛苦積攢多年的錢(qián)，銀行工作人員根本沒(méi)有做風(fēng)險評估，也沒(méi)有告知買(mǎi)基金的風(fēng)險和買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都需要手續費，只跟我媽媽說(shuō)如果不想買(mǎi)是可以退掉的，在購買(mǎi)后的第二天我聯(lián)系上了她要求退掉，她一直以各種理由推脫，現在才一年多，不僅沒(méi)有保本反而虧了近25%。”
近年來(lái)，關(guān)于銀行理財的爭議不斷并引起廣泛關(guān)注，尤其是老人買(mǎi)基金。記者在相關(guān)消費者維權服務(wù)平臺上搜索“老年人買(mǎi)基金”的關(guān)鍵詞發(fā)現，從2019年11月到2022年10月底，相關(guān)投訴有28條，投訴的問(wèn)題有：銀行工作人員或不按規定進(jìn)行風(fēng)險評估，利用手機銀行避開(kāi)“雙錄”，語(yǔ)速過(guò)快等。
還有投訴顯示，一些所謂的“商學(xué)院”誘導老年人購買(mǎi)基金課，“前期宣傳免費聽(tīng)，后面‘老師’就經(jīng)常打電話(huà)、發(fā)微信，暗示老年人買(mǎi)基金課。”
投訴現狀：
有人獲賠也有人敗訴
事實(shí)上，并非所有投訴都能得到老人所期待的處理結果，有人獲賠，也有人敗訴。自2021年起，最高人民法院共計發(fā)布了2批15例老年人權益保護典型案例，其中第二個(gè)案例，“王某訴北京某銀行財產(chǎn)損害賠償糾紛案”就是關(guān)于老年人買(mǎi)基金的。
2015年，62歲的王某在北京某銀行以170萬(wàn)元申購基金，其簽訂的申請書(shū)載明：“……不是我行發(fā)行的理財產(chǎn)品……可能產(chǎn)生風(fēng)險，無(wú)法實(shí)現預期投資收益……投資風(fēng)險由您自行承擔……”該行測評王某風(fēng)險承受能力為平衡型，然而王某購買(mǎi)的基金，一部分為低風(fēng)險，一部分為高風(fēng)險，風(fēng)險級別高于他的風(fēng)險承受能力。最終，北京市第二中級人民法院認為，本案投資虧損的直接原因是金融市場(chǎng)的正常波動(dòng)，并非該行的代理行為導致，王某亦應對投資損失承擔一定的責任。但銀行對王某做出的風(fēng)險承受能力評估為平衡型，但案涉金融產(chǎn)品合同中顯示的風(fēng)險等級并非均為低風(fēng)險，故判決銀行賠償王某7萬(wàn)元。
另一則案例中，一名八旬老人的訴訟請求卻被駁回。這位王姓老人原本已和銀行工作人員溝通好購買(mǎi)一份保本型理財產(chǎn)品。隨后卻在銀行另一名工作人員的“勸誘”下購買(mǎi)了31萬(wàn)元的基金。王某表示：“當時(shí)銀行工作人員告訴我，‘這個(gè)基金形勢很好，沒(méi)問(wèn)題的，只有半年期，4.9%。’結果該基金不但沒(méi)有盈利，反而損失3%。”
老人的女兒知道后和銀行溝通：“你們怎么能向老人推銷(xiāo)基金呢？”于是，王某及家人將銀行告上法庭。但最終，法院以老人的訴請無(wú)事實(shí)和法律依據，駁回訴訟請求。
記者調查：
有銀行原則上禁止向70歲以上老人推銷(xiāo)理財
老年人可以買(mǎi)基金等理財產(chǎn)品嗎？答案是肯定的。銀行具有代辦開(kāi)放式基金的認購、申購、贖回業(yè)務(wù)的資格，理財經(jīng)理也具有基金銷(xiāo)售從業(yè)資格。記者采訪(fǎng)多家銀行發(fā)現，購買(mǎi)基金對老年人沒(méi)有年齡限制，“18歲以上都可以買(mǎi)，只會(huì )根據風(fēng)險評估報告對基金用戶(hù)進(jìn)行不同類(lèi)型的推薦”，并且也不會(huì )因為老年人年齡原因在其購買(mǎi)的基金造成損失時(shí)要求所謂的“豁免”。大部分銀行都可以直接在線(xiàn)上便捷地開(kāi)通基金賬戶(hù)和進(jìn)行購入、贖回的相關(guān)操作。
不過(guò)，也有銀行對于長(cháng)者購買(mǎi)理財產(chǎn)品進(jìn)行了更多的風(fēng)險提示。一家銀行規定：“對超過(guò)65歲（含）客戶(hù)，應充分考慮年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗等因素，經(jīng)提示客戶(hù)確認后，方可購買(mǎi)。原則上禁止向年齡在70歲（含）以上客戶(hù)銷(xiāo)售中等風(fēng)險以上（四級和五級）的理財產(chǎn)品，如客戶(hù)堅持認購的，除取得本人已充分了解且清楚知曉投資風(fēng)險，并愿意承擔相關(guān)風(fēng)險的簽字，還應采取取得家屬簽字確認等形式，以確保其家人已知曉并同意其認購產(chǎn)品，且銷(xiāo)售過(guò)程應全程錄音或錄像進(jìn)行記錄。”
廣州日報全媒體記者采訪(fǎng)發(fā)現，不管是在手機銀行還是在線(xiàn)下銀行銷(xiāo)售基金，都要進(jìn)行“風(fēng)險評估調查”，大部分銀行在線(xiàn)下購買(mǎi)基金還要求進(jìn)行“雙錄（錄音、錄像）”。然而，好幾位接受記者采訪(fǎng)的長(cháng)者都表示：“似乎沒(méi)做過(guò)這個(gè)調查”，和“不知道有沒(méi)有錄音錄像，沒(méi)什么印象。”
根據《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第三十七條規定：“商業(yè)銀行利用理財顧問(wèn)服務(wù)向客戶(hù)推介投資產(chǎn)品時(shí)，應了解客戶(hù)的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力，評估客戶(hù)的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶(hù)自主選擇，并應向客戶(hù)解釋相關(guān)投資工具的運作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。”記者在某銀行手機銀行購買(mǎi)基金時(shí)發(fā)現，風(fēng)險評估調查問(wèn)卷從年齡、家庭總資產(chǎn)凈值、投資經(jīng)驗、投資態(tài)度等多方面形成用戶(hù)的“風(fēng)險偏好畫(huà)像”，比如，記者被測結果為“保守型”，只被建議購買(mǎi)低風(fēng)險產(chǎn)品，而如果測評結果為“穩健型”“平衡型”等，則可以購買(mǎi)中、低風(fēng)險型基金。“積極型”和“激進(jìn)型”則熱衷于在高風(fēng)險中博取高收益。
但有金融界人士對記者透露：“其實(shí)這個(gè)問(wèn)卷最大的作用恐怕是給銀行免責——問(wèn)卷是你自己填的，風(fēng)險就要自己擔。”然而，如果長(cháng)者們投資態(tài)度模糊，尤其是在門(mén)店面臨銀行經(jīng)理的大力推薦時(shí)，就很容易把路走偏了。為了防止銀行理財經(jīng)理為了完成個(gè)人業(yè)績(jì)而不顧用戶(hù)利益，2017年8月，銀保監會(huì )明確，銀行業(yè)金融機構在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷(xiāo)售自身依法發(fā)行的理財產(chǎn)品及合作機構依法發(fā)行的金融產(chǎn)品時(shí)，都需要實(shí)施專(zhuān)區“雙錄”管理，對每筆產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程同步錄音、錄像。然而在實(shí)踐中，各家銀行執行情況并不完全一致。
有銀行的基金購買(mǎi)過(guò)程十分嚴格，要求首次購買(mǎi)必須線(xiàn)下開(kāi)戶(hù)和購買(mǎi)，并且需要雙錄。
也有工作人員表示：可在手機銀行直接購買(mǎi)，如線(xiàn)下購買(mǎi)需要雙錄。
記者來(lái)到寶崗大道的一家銀行，該工作人員表示：“可以直接線(xiàn)上辦理，也可在線(xiàn)下買(mǎi)基金，線(xiàn)下購買(mǎi)也不需要進(jìn)行雙錄，買(mǎi)保險才需要雙錄。”
在采訪(fǎng)中，有銀行工作人員表示：“如果不懂買(mǎi)哪種基金可以來(lái)柜臺，我們教您在手機上買(mǎi)，不用雙錄。”
業(yè)內人士透露，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中還存在用戶(hù)雖然在線(xiàn)下銀行柜臺購買(mǎi)，但銀行人員協(xié)助其在個(gè)人手機銀行或登錄網(wǎng)銀等方式購買(mǎi)理財產(chǎn)品，避免雙錄的情況。一旦在線(xiàn)下銀行購買(mǎi)基金產(chǎn)生糾紛，如果銀行拿不出“雙錄”，在判決中肯定對投資者有利。但如果銀行工作人員在門(mén)店使用用戶(hù)手機來(lái)操作，即便面臨誘導甚至欺騙，老人又將面臨“取證難”的問(wèn)題。
理財專(zhuān)家：
老年人理財應多配置生息資產(chǎn)
老年人究竟應該怎樣理財？相關(guān)理財專(zhuān)家建議：家庭資產(chǎn)配置一般包括保障資產(chǎn)、生息資產(chǎn)和增值資產(chǎn)，其中最重要的就是生息資產(chǎn)，一般指能穩定地創(chuàng )造現金流的資產(chǎn)，比如房租、債券、分紅等。退休前后可以把原本高波動(dòng)的增值資產(chǎn)逐步置換到低波動(dòng)的生息資產(chǎn)中，來(lái)保障退休之后的安樂(lè )生活，免卻為高波動(dòng)的市場(chǎng)操心。老人家手上也不宜留存太多的現金資產(chǎn)，現金資產(chǎn)在投資中被稱(chēng)為顯性資產(chǎn)，太容易被轉移，很容易被不法分子盯上。
專(zhuān)家明確，所謂的“保本基金”其實(shí)并不存在。“2018年資管新規出臺后，已經(jīng)打破理財市場(chǎng)的‘剛性?xún)陡?rsquo;，市場(chǎng)再沒(méi)有‘保本’理財這一說(shuō)法，老百姓要破除對銀行保本背書(shū)的迷信，也很建議投資人在理財之前，學(xué)習一些投資理財的基礎知識，理性看待投資中的波動(dòng)，老年人理財，要因人而異?？傮w來(lái)說(shuō)，老年人理財相對來(lái)說(shuō)要保守一些，不要因為波動(dòng)太大而影響身心健康。”
