近日，兩家銀行因違規辦理商業(yè)用房假按揭、假首付貸款、零首付貸款行為被監管部門(mén)開(kāi)罰單。

　　據國家金融監督管理總局官網(wǎng)7月11日發(fā)布的行政處罰信息顯示，某股份制銀行萍鄉分行因向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放假按揭、假首付貸款的違法行為，被萍鄉銀保監分局罰款50萬(wàn)元；同日，因“重大關(guān)聯(lián)交易未按規定進(jìn)行審查審批;違規發(fā)放零首付商業(yè)用房購房貸款”黔南銀保監分局對當地某農商行作出50萬(wàn)元罰款的處罰。

　　“商業(yè)用房貸款是指商業(yè)銀行向購買(mǎi)各類(lèi)型商業(yè)用房的自然人發(fā)放的貸款。一般而言，商業(yè)用房貸款首付比例不低于五成，且需要在商業(yè)用房竣工之后發(fā)放。與一般的個(gè)人住房貸款相比，商業(yè)用房貸款風(fēng)險更高，因此適用相對較高的首付比例和放款條件。”招聯(lián)首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對《證券日報》表示。

　　“由于商業(yè)用房交易總量占比小，因此相關(guān)的假按揭、假首付貸款案例也相對較少，但此類(lèi)現象依然對樓市有較大的危害性。”58安居客研究院院長(cháng)張波對《證券日報》記者表示，商業(yè)用房大致有兩類(lèi)購房需求，一是商住類(lèi)用途，商業(yè)產(chǎn)證但用于居住，對這類(lèi)的購買(mǎi)群體的影響和住宅類(lèi)似，會(huì )導致購房門(mén)檻降低，但實(shí)際上零首付貸款購房后期要支出的利息和月供則會(huì )增多，此類(lèi)期限錯配，存在潛在流動(dòng)性風(fēng)險。二是純投資性商業(yè)，通過(guò)零首付貸款、假首付貸款導致大量資金違規流入樓市，將會(huì )放大按揭貸款風(fēng)險，容易導致房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險隱患上升。

　　北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對《證券日報》記者表示，利用貸款購買(mǎi)的商業(yè)用房應為已竣工驗收的房屋，在現實(shí)生活中，若向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放貸款，這就會(huì )直接導致相關(guān)按揭貸款過(guò)早流入樓市，若預售資金（包括按揭貸款）監管不嚴，出現開(kāi)發(fā)商轉移預售資金挪作他用的情況，將不利于樓市的健康穩定發(fā)展。

　　董希淼認為，對銀行來(lái)說(shuō)，出現假首付貸款、假按揭情況，將可能增加商業(yè)用房貸款風(fēng)險，影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。對房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，信貸資金違規流入，可能放大企業(yè)杠桿，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。監管部門(mén)對相關(guān)違規行為進(jìn)行處罰，有助于銀行樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)理念，依法合規發(fā)展業(yè)務(wù)，更有效防控信用風(fēng)險，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康平穩發(fā)展。

　　事實(shí)上，今年以來(lái)，多地金融監管部門(mén)也相繼發(fā)布提示。例如，浙江銀保監局5月份發(fā)布提示稱(chēng)，消費者要高度警惕，謹慎防范“零首付購房”陷阱，依法合規申貸。

　　談及后續如何避免類(lèi)似情況發(fā)生，張波表示，一方面，購房者要增強資金安全意識。通過(guò)正規金融機構辦理資金業(yè)務(wù)，不聽(tīng)信不合法的所謂代理機構，同時(shí)根據自身能力合理借貸，建立起合法貸款內心意識，抵制套取銀行資金的行為。另一方面，商業(yè)銀行要強化內控，持續完善風(fēng)險防控機制，嚴格審核借款人資質(zhì)，避免產(chǎn)生違規借貸，并做好貸后資金的流向監管，確保貸款不被挪用。（來(lái)源： 證券日報）