日前，中國銀保監會(huì )會(huì )同中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。專(zhuān)家表示，《通知》堅持問(wèn)題導向，對信用卡發(fā)卡管理、信用卡息費亂象等業(yè)務(wù)明確監管要求，將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專(zhuān)業(yè)化、差異化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。
規范息費收取
近年來(lái)，我國銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但部分銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念粗放、風(fēng)險管控不到位，存在損害客戶(hù)利益等行為。銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人表示，部分銀行業(yè)金融機構存在息費水平披露不清晰、片面宣傳低利率和低費率、以手續費名義變相收取利息、模糊實(shí)際使用成本、不合理設置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設起點(diǎn)以及未經(jīng)客戶(hù)自主確認實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，導致客戶(hù)難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶(hù)息費負擔。
為此，《通知》強調，銀行業(yè)金融機構在與客戶(hù)訂立信用卡合同時(shí)，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內容應當嚴格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶(hù)展示最高年化利率水平。
“金融機構應當切實(shí)提高信用卡息費管理的規范性和透明度，對信用卡息費收取做到定價(jià)合理、信息披露透明。”中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )首席信息官高峰表示，一方面，要按市場(chǎng)化原則科學(xué)合理確定信用卡息費水平，降低客戶(hù)息費負擔；另一方面，息費收取應做到提前告知，保障消費者知情權。此外，要不斷創(chuàng )新信息披露方式，多元息費通知渠道，確保消費者及時(shí)、準確知悉息費收取信息。
按照監管要求，商業(yè)銀行正全面加強分期業(yè)務(wù)的規范管理，將息費項目、年化費率和息費計收方式等關(guān)鍵信息，通過(guò)清晰、顯著(zhù)的方式向客戶(hù)進(jìn)行展示，幫助客戶(hù)準確理解使用成本。光大銀行信用卡中心有關(guān)負責人表示，當前對信用卡息費水平的科學(xué)制定，為滿(mǎn)足條件的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供了信貸價(jià)格優(yōu)惠，降低了客戶(hù)息費負擔。下個(gè)階段，該行將進(jìn)一步提升差異化、精細化定價(jià)水平，促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。
值得注意的是，針對分期業(yè)務(wù)息費，《通知》專(zhuān)門(mén)要求銀行業(yè)金融機構必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式；向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。
此外，為全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規范管理，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年?？蛻?hù)確需對預借現金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。“針對信用卡分期業(yè)務(wù)，銀行業(yè)金融機構要明確最低起始金額和最高金額上限，統一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導過(guò)度使用分期增加客戶(hù)息費。”銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人表示。
強化睡眠卡管理
睡眠信用卡管理是《通知》的亮點(diǎn)之一?！锻ㄖ芬?，銀行業(yè)金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險；對單一客戶(hù)設置本機構發(fā)卡數量上限；強化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監測管理，嚴格控制占比；連續18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當前透支余額、溢繳款為零的長(cháng)期睡眠信用卡數量占本機構總發(fā)卡數量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外；超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。
“睡眠卡率紅線(xiàn)的出臺，對各家銀行的經(jīng)營(yíng)理念提出了更高的要求。”高峰表示，一方面，銀行需要提高自身精準發(fā)卡、精準定位潛在用卡客戶(hù)的能力，在市場(chǎng)發(fā)卡前端分析客戶(hù)需求，盡量把對的卡配發(fā)給對的人，避免客戶(hù)卡片過(guò)多又疏于管理，避免銀行卡片在制作與后續管理方面的資源浪費。另一方面，銀行需要提升自身精細化經(jīng)營(yíng)能力，在客戶(hù)維護過(guò)程中，充分利用數據、模型辨識不同客戶(hù)的差異化經(jīng)營(yíng)點(diǎn)，做好客戶(hù)使用中卡片的動(dòng)態(tài)管控，有效監測，管控措施不可缺失，避免因為管控疏漏出現的睡眠卡風(fēng)險。
隨著(zhù)我國銀行業(yè)金融機構信用卡用卡業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展，使用信用卡的客戶(hù)越來(lái)越多。為提高金融服務(wù)質(zhì)效、強化審慎合規經(jīng)營(yíng)，確?？蛻?hù)用卡安全，避免盜刷或丟失風(fēng)險，《通知》對睡眠卡率制定了監管紅線(xiàn)。同時(shí)，部分銀行業(yè)金融機構由于盲目追求規模效應和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，滋生了無(wú)序競爭、資源浪費、過(guò)度授信等問(wèn)題。
“未來(lái)銀保監會(huì )還將動(dòng)態(tài)調降長(cháng)期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。”銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人表示，銀行業(yè)金融機構不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶(hù)數量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標。
在這種情況下，出臺《通知》對加強信用卡業(yè)務(wù)管理不僅十分必要，而且具有緊迫性。上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛表示，部分商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營(yíng)管理過(guò)度經(jīng)營(yíng)指標化。從戰略角度出發(fā)，近年來(lái)多家銀行機構積極向零售轉型，信用卡作為資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)被普遍作為切入點(diǎn)和重點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，也出現了單純以發(fā)卡量、客戶(hù)量等指標作為考核標準，缺乏科學(xué)的考核機制和激勵機制，勢必導致信用卡業(yè)務(wù)短期化。目前信用卡業(yè)務(wù)往往是各行投訴的“重災區”，一方面和該業(yè)務(wù)客群廣、交易量大有關(guān)，但另一方面因為關(guān)鍵要素不突出、合作行為不規范、管控不到位、催收管理不規范等情況，也造成了容易被客戶(hù)投訴。
為規范銀行業(yè)金融機構開(kāi)展信用卡外部合作行為，《通知》從多個(gè)方面進(jìn)行了明確，逐步厘清權責邊界?！锻ㄖ芬?，銀行業(yè)金融機構應當承擔本機構聯(lián)名卡的經(jīng)營(yíng)管理主體責任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節平等呈現各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。
銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人表示，針對聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權益服務(wù)。應當持續加強對聯(lián)名單位經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和其他不利影響的分析和監測，嚴格防范風(fēng)險向本機構傳導。
試點(diǎn)線(xiàn)上業(yè)務(wù)
目前，銀行間市場(chǎng)盡管已有豐富多樣的支付工具和借貸產(chǎn)品，但信用卡在社會(huì )經(jīng)濟生活中仍然占據重要地位。
近年來(lái)，在經(jīng)濟增速換擋和金融嚴監管的雙重背景下，銀行傳統對公業(yè)務(wù)面臨瓶頸，許多銀行紛紛進(jìn)行零售轉型探索新發(fā)展模式，而信用卡業(yè)務(wù)正是商業(yè)銀行零售轉型中的重要一環(huán)。數據顯示，截至2021年末，全國信用卡和借貸合一卡存量達到8億張（人均持卡量達到0.57張），同比增長(cháng)2.83%，從2015年以來(lái)，發(fā)卡量接近翻番。信用卡作為各家銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基礎工具之一，是銀行零售業(yè)務(wù)轉型的重要支撐。
“2021年人均持卡量達到0.57張，相較于發(fā)達國家人均擁有近4張信用卡，這個(gè)數字還是比較低的。再考慮到一人持有多張信用卡的情況，實(shí)際上我國信用卡的普及率還有待提升。”中國人民大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心副主任羅煜表示，但是這并不意味著(zhù)，我國居民缺乏透支消費的手段，因為近年來(lái)涌現了一些互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，且一定程度上與支付活動(dòng)形成關(guān)聯(lián)，構成了對傳統金融機構發(fā)行信用卡的補充。
然而，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品與信用卡相比的差異在于：一是信用卡開(kāi)卡通常要到銀行網(wǎng)點(diǎn)線(xiàn)下辦理，而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品所有的交易程序都是在線(xiàn)上完成的；二是作為持牌機構發(fā)行的信用卡準入門(mén)檻較高，審批較為嚴格，而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸準入門(mén)檻相對較低，覆蓋面更高。羅煜表示，由此也帶來(lái)一些問(wèn)題：一是傳統信用卡的使用便捷程度不如互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品；二是互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過(guò)程中出現了一些誘導超前消費、引發(fā)過(guò)度負債等不規范現象，風(fēng)險防控存在一定的隱患。
對此，《通知》明確提出將按照風(fēng)險可控、穩妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng )新模式。高峰表示，在數字技術(shù)快速發(fā)展和疫情防控常態(tài)化背景下，客戶(hù)金融消費習慣發(fā)生重要變化，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到客數量日趨下降。隨著(zhù)業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng )新、產(chǎn)品類(lèi)型不斷豐富、客戶(hù)服務(wù)不斷完善、使用成本不斷降低，開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創(chuàng )新的重要嘗試。
開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節在于遠程面簽。遠程面簽是提升客戶(hù)體驗、提升銀行運營(yíng)效率的有效手段。高峰認為，試點(diǎn)開(kāi)展線(xiàn)上信用卡應做好目標客戶(hù)的篩選、遠程視頻技術(shù)支持和線(xiàn)上業(yè)務(wù)流程的管控。一是在目標客戶(hù)選擇方面，可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶(hù)，以及消費場(chǎng)景內有真實(shí)消費需求的客戶(hù)等。二是在遠程視頻技術(shù)選擇方面，為避免音視頻帶來(lái)風(fēng)險，可將運營(yíng)操作鎖定在銀行端APP上等。三是在線(xiàn)上業(yè)務(wù)流程方面，借力人臉識別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時(shí)，輔助必要的人工客服（遠程柜員）與客戶(hù)線(xiàn)上進(jìn)行辦卡意愿和身份的核驗等。
今年初，銀保監會(huì )印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》，大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數字化轉型。鼓勵銀行保險機構充分利用科技手段開(kāi)展個(gè)人金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)，拓展線(xiàn)上渠道，豐富服務(wù)場(chǎng)景，推動(dòng)解決“數字?zhù)櫆?rdquo;問(wèn)題。
“基于數字化的合規和風(fēng)控能力將成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心能力。”曾剛表示，目前對于銀行，合規和風(fēng)控的要求更加豐富和具體，對于零售海量客戶(hù)，在不斷個(gè)性化經(jīng)營(yíng)的情境下，必須具有極強的數字化能力才能有效支持業(yè)務(wù)。這一能力需要長(cháng)期的積累和持續的投入，部分銀行先行優(yōu)勢較為明顯，是銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要護城河。 （經(jīng)濟日報記者 王寶會(huì )）
