全款購車(chē)反而不如分期便宜？消費者在購車(chē)時(shí)可能會(huì )發(fā)現，部分4S店熱衷于通過(guò)各種優(yōu)惠措施激勵消費者貸款分期購車(chē)，甚至出現了貸款購車(chē)比全款購車(chē)還要優(yōu)惠的“價(jià)格倒掛”現象。對此，有的消費者不以為意，認為無(wú)論貸款還是全款，只要能少掏錢(qián)就行；有的消費者卻覺(jué)得困惑，全款購車(chē)竟不被支持，這是不是4S店的套路？
其實(shí)，一些經(jīng)銷(xiāo)商、代理商為獲得金融機構的高額返傭，會(huì )選擇將部分傭金貼到車(chē)價(jià)中或讓利給客戶(hù)，從而在部分4S店造成全款購車(chē)反而價(jià)高的現象。如此看起來(lái)，在分期貸款的過(guò)程中，消費者獲得了優(yōu)惠，經(jīng)銷(xiāo)商、代理商拿到了傭金返點(diǎn)，銀行、汽車(chē)金融公司等金融機構達成了貸款任務(wù)目標，事實(shí)真是這樣皆大歡喜嗎？“羊毛”到底出在了誰(shuí)身上？
“很明顯，這擾亂的是金融市場(chǎng)秩序，潛在、間接受影響的是汽車(chē)金融公司和融資租賃公司。”融易學(xué)產(chǎn)業(yè)租賃人才研究中心智庫專(zhuān)家曾曉偉認為，盡管消費者與經(jīng)銷(xiāo)商都會(huì )因分配傭金而獲得一定的利益，但“高返傭”實(shí)際上仍是對市場(chǎng)環(huán)境的一種擾亂和惡化。
近日，國家金融監管總局集中開(kāi)展“為民辦實(shí)事”專(zhuān)項行動(dòng)，提出要辦好關(guān)系消費者切身利益的“關(guān)鍵小事”，進(jìn)一步整治汽車(chē)金融業(yè)務(wù)“高返傭”問(wèn)題，規范市場(chǎng)競爭秩序，促進(jìn)汽車(chē)金融市場(chǎng)穩健發(fā)展。
部分具有資金成本優(yōu)勢的持牌金融機構為了資產(chǎn)規模投放而推出“高返傭”模式，并綁定市場(chǎng)端傭金收益到產(chǎn)品定價(jià)當中。“汽車(chē)銷(xiāo)售作為小額分散的面向消費者的業(yè)務(wù)，相對來(lái)說(shuō)風(fēng)險比較低，如果銀行不制定‘高貸高返’策略，而是主動(dòng)收取很多費用的話(huà)，市場(chǎng)也不會(huì )對銀行的業(yè)務(wù)太感興趣。”曾曉偉表示，從正向來(lái)說(shuō)，銀行采取“高貸高返”方式，確實(shí)為整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈提供了一些利潤增長(cháng)點(diǎn)，“經(jīng)銷(xiāo)商、代理商有利可圖，自然愿意做貸款業(yè)務(wù)；有一部分客戶(hù)在銷(xiāo)售的引導下，也會(huì )去選擇這種產(chǎn)品”。
“高返傭”式“內卷”在競爭中有立竿見(jiàn)影的效果，但“副作用”也是顯而易見(jiàn)的。曾曉偉認為，明明可以低成本運營(yíng)，但是為了轉嫁“高返傭”成本，金融機構可能會(huì )采取一些不太好的做法，比如利用貸款期限從3年到5年的延長(cháng)，返傭會(huì )比較高，收取的貸款利息也就相應更多。而在實(shí)際的汽車(chē)銷(xiāo)售領(lǐng)域，銷(xiāo)售人員可能會(huì )告訴客戶(hù)有提前還款不支付違約金的權利，在銷(xiāo)售端拿到一次性結清的高額返傭的情況下，客戶(hù)如果在很短的時(shí)間內提前還款且違約金也較低，那么最終吃虧的還是金融機構本身。
監管層堵住“高返傭”后，汽車(chē)金融公司如何在多方博弈的汽車(chē)金融市場(chǎng)中做大做強？業(yè)內人士認為，這是汽車(chē)金融公司發(fā)揮汽車(chē)領(lǐng)域專(zhuān)業(yè)性?xún)?yōu)勢的大好時(shí)機。在實(shí)際操作中，汽車(chē)金融公司積累的行業(yè)經(jīng)驗、風(fēng)險模型、不良貸款的處理渠道和方式等跟商業(yè)銀行相比有很大區別。“汽車(chē)金融公司的專(zhuān)業(yè)性在價(jià)格相對穩定的情況下，有望得到更好發(fā)揮。同時(shí)，從前通過(guò)汽車(chē)金融公司幫忙保銷(xiāo)量保利潤的主機廠(chǎng)，今后可能會(huì )更加重視汽車(chē)金融公司用專(zhuān)業(yè)規范的操作，以此維護汽車(chē)金融公司作為普通金融機構自身的業(yè)務(wù)目標。”曾曉偉預計，汽車(chē)金融公司階段性損失的市場(chǎng)份額應該會(huì )在整治“高返傭”后有所回升。 （經(jīng)濟日報記者 楊 然）
