特定養老儲蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng)。11月20日，中國工商銀行率先在廣州、青島、合肥、西安、成都5個(gè)城市發(fā)行特定養老儲蓄產(chǎn)品。接下來(lái)，中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行也將陸續推出特定養老儲蓄產(chǎn)品。

　　開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)，目的是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于規范發(fā)展第三支柱養老保險的決策部署，進(jìn)一步豐富養老金融產(chǎn)品供給，滿(mǎn)足人民群眾多樣化的養老需求。今年7月份，銀保監會(huì )、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)工作的通知》，明確由工、農、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個(gè)城市開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規模不超過(guò)100億元。

　　與其他養老金融產(chǎn)品相比，特定養老儲蓄產(chǎn)品有何不同？“特定養老儲蓄產(chǎn)品屬于‘存款’，而養老理財以及基金、保險等產(chǎn)品屬于‘投資’。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說(shuō)，存款受存款保險的保護，更適合有養老儲備需求且風(fēng)險偏好較低的群體，也適合臨近退休的群體。

　　“品種豐富、期限較長(cháng)、利率較高，是特定養老儲蓄產(chǎn)品的3個(gè)突出特點(diǎn)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，特定養老儲蓄產(chǎn)品包括3種類(lèi)型，整存整取、零存整取和整存零??；產(chǎn)品期限有4檔，分別為5年、10年、15年和20年；產(chǎn)品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。

　　“納入個(gè)人養老金資金賬戶(hù)的特定養老儲蓄產(chǎn)品，還有兩個(gè)特點(diǎn)。”婁飛鵬說(shuō)，第一，在達到領(lǐng)取養老金條件前，由于個(gè)人養老金資金賬戶(hù)封閉運行，到期的特定養老儲蓄產(chǎn)品的本金和利息可以再投資；第二，可以享受稅收遞延優(yōu)惠，即在繳納個(gè)人所得稅前扣除，待領(lǐng)取時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。

　　哪些人可以購買(mǎi)？“年滿(mǎn)35歲可購買(mǎi)工行的特定養老儲蓄產(chǎn)品，到55歲才可購買(mǎi)整存零取產(chǎn)品。”工商銀行廣州分行相關(guān)負責人舉例介紹，假如您今年56歲，那么可購買(mǎi)全期限產(chǎn)品；如果您47歲，則可購買(mǎi)20年、15年、10年期限產(chǎn)品；假如您36歲，只能購買(mǎi)20年期限產(chǎn)品；如果您34歲，則不足購買(mǎi)的年齡門(mén)檻，還要再等一年。

　　根據監管規定，目前儲戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行特定養老儲蓄產(chǎn)品存款本金的上限為50萬(wàn)元。“存入時(shí)，客戶(hù)可持試點(diǎn)地區簽發(fā)的身份證，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理。”工商銀行相關(guān)負責人說(shuō)，查詢(xún)、支取、銷(xiāo)戶(hù)、零存整取續存時(shí)，客戶(hù)可通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺、智能終端、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道辦理。

　　值得注意的是，為切實(shí)踐行金融惠民，試點(diǎn)銀行還在利率水平、能否提前支取等方面進(jìn)行了優(yōu)化。“無(wú)論客戶(hù)存入多少金額，都可享受同樣的存款利率，如果客戶(hù)急用錢(qián)也可提前支取。”工商銀行上述負責人說(shuō)，特定養老儲蓄產(chǎn)品既是人民群眾的“養老安心錢(qián)”，也能作為“臨時(shí)應急錢(qián)”。

　　除了特定養老儲蓄產(chǎn)品，市場(chǎng)期待已久的個(gè)人養老金業(yè)務(wù)也即將開(kāi)啟試點(diǎn)。11月4日，人力資源社會(huì )保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監會(huì )、證監會(huì )聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人養老金實(shí)施辦法》，根據規定，個(gè)人養老金繳費可用于購買(mǎi)符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

　　“養老問(wèn)題是個(gè)長(cháng)期問(wèn)題，需要長(cháng)期準備，從實(shí)際情況看，養老規劃實(shí)施的年齡越早，越有利于保障老年生活。”婁飛鵬說(shuō)，儲備個(gè)人養老金時(shí)，要綜合考慮個(gè)人風(fēng)險偏好、年齡等因素，合理配置各類(lèi)資產(chǎn)。

　　據悉，下一步銀保監會(huì )和人民銀行將密切跟蹤特定養老儲蓄試點(diǎn)情況，加強監督管理，確保試點(diǎn)安全穩健開(kāi)展，切實(shí)維護消費者合法權益；同時(shí)，及時(shí)總結評估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養老保險體系建設。（經(jīng)濟日報記者：郭子源）