進(jìn)入9月份以來(lái)，多家銀行再推新一輪消費貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，通過(guò)直接降低利率或發(fā)放優(yōu)惠券的方式來(lái)加大優(yōu)惠力度。部分產(chǎn)品的借款利率由“3字頭”降至“2字頭”，甚至有銀行消費貸利率降至“1字頭”。

　　蘇商銀行研究院高級研究員杜娟對《證券日報》記者表示，銀行加碼消費貸營(yíng)銷(xiāo)力度，一方面是政策引導貸款利率下行，以促進(jìn)消費市場(chǎng)，讓利客戶(hù)；另一方面是銀行業(yè)競爭加劇，銀行為獲得更多新客、留住老客，對部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)給予更加優(yōu)惠的定價(jià)。

　　有利率低至1.88%

　　近期多家銀行消費貸優(yōu)惠活動(dòng)上新。例如，江蘇銀行蘇州分行公眾號近日發(fā)文稱(chēng)，“江蘇銀行消費貸利率大放價(jià)”，8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費貸即有機會(huì )享受最長(cháng)30天，按年化利率1.88%計息的消費貸。不過(guò)，申請這款消費貸產(chǎn)品的借款人需滿(mǎn)足一定的條件。記者從江蘇銀行某支行網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理處獲悉，1.88%的利率只有白名單客戶(hù)能夠使用，一般需要客戶(hù)在國央企總公司任職，或從事老師、醫生、公務(wù)員等職業(yè)才能申請。目前非白名單的一般客戶(hù)消費貸利率普遍在2.38%左右。

　　記者梳理發(fā)現，除了江蘇銀行外，多家銀行消費貸再推新一輪優(yōu)惠，產(chǎn)品利率均降至3%以下。例如，9月1日，招商銀行北京分行推出“閃電貸”，年化利率低至2.88%起，不過(guò)只針對8月份至10月份獲得額度的純新客戶(hù)。

　　實(shí)際上，消費貸平均最低利率總體下降明顯。根據融360數字科技研究院監測的數據，2024年7月份，全國性銀行線(xiàn)上消費貸平均最低可執行利率為3.15%，環(huán)比下跌1個(gè)基點(diǎn)，同比下降42個(gè)基點(diǎn)。

　　需關(guān)注風(fēng)險

　　談及消費貸利率降低背后的原因，冠苕咨詢(xún)創(chuàng )始人周毅欽對《證券日報》記者分析稱(chēng)，從負債端來(lái)看，存款利率的不斷調降為資產(chǎn)端利率下降留出了一定的市場(chǎng)空間。同時(shí)，在日益激烈的競爭環(huán)境下，銀行為了吸引客戶(hù)，會(huì )通過(guò)降低貸款利率來(lái)增加相關(guān)產(chǎn)品的吸引力。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，擴大消費是推動(dòng)擴大內需進(jìn)而實(shí)現穩定經(jīng)濟增長(cháng)的重要舉措。從這個(gè)角度看，銀行發(fā)力消費貸，也是通過(guò)金融服務(wù)穩定和擴大消費，進(jìn)而實(shí)現穩定經(jīng)濟增長(cháng)的重要舉措。在此過(guò)程中，消費貸利率持續走低，是為了更好降低居民消費信貸成本。

　　不過(guò)，消費貸業(yè)務(wù)“價(jià)格戰”背后的運營(yíng)成本、風(fēng)險管理仍是銀行需要考量的因素。婁飛鵬表示，從理論上看，貸款利率可以看作是客戶(hù)篩選定價(jià)機制，高風(fēng)險客戶(hù)支付高利率，低風(fēng)險客戶(hù)支付低利率，但在此過(guò)程中也容易出現高風(fēng)險客戶(hù)支付低利率，讓銀行承擔高風(fēng)險的同時(shí)獲得低收益。另外，因為消費貸利率較低，也可能導致市場(chǎng)主體向銀行申請消費貸但實(shí)際挪作他用，存在資金用途不實(shí)的風(fēng)險。對此，銀行需要加強對客戶(hù)的調查審查，確保資金切實(shí)用于消費領(lǐng)域。

　　杜娟認為，在“價(jià)格戰”背后，銀行需要考量以下幾方面：一是維護凈息差，在下調消費貸利率的同時(shí)，也著(zhù)手降低負債端成本。二是加強消費貸差異化競爭力。除了卷利率，消費貸的核心競爭力還涉及獲客、產(chǎn)品設計、風(fēng)控、貸后服務(wù)等多方面。（來(lái)源：證券日報）