銀保監會(huì )日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《通知》)，重拳整頓信用卡市場(chǎng)亂象?！锻ㄖ穼︺y行業(yè)金融機構信用卡發(fā)行、使用、授信、息費等提出具體要求，從而更好保障消費者合法權益。
業(yè)內分析指出，從信用卡行業(yè)來(lái)看，粗放式經(jīng)營(yíng)導致規模增長(cháng)乏力，也導致機構為了提高發(fā)卡量出現各種違規行為和行業(yè)亂象，《通知》的發(fā)布有利于促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展，對違規行為和行業(yè)亂象從源頭上進(jìn)行治理。
信用卡發(fā)卡、授信等迎更強監管
“近年來(lái)商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的背景下，高度重視信用卡業(yè)務(wù)，在便利金融消費者、促進(jìn)擴大內需等方面發(fā)揮了積極作用。但在發(fā)展過(guò)程中，信用卡還存在一些不足和問(wèn)題，主要表現在以規模和速度為主要目標，為搶占市場(chǎng)份額發(fā)卡過(guò)多、授信過(guò)度等現象;部分銀行過(guò)度依賴(lài)外部合作機構發(fā)卡、催收，滋生風(fēng)險隱患。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)。
在此背景下，近日銀保監會(huì )發(fā)布《通知》，對銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務(wù)提出具體要求。其中，發(fā)卡管理方面，《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶(hù)數量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監測管理，連續18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當前透支余額、溢繳款為零的長(cháng)期睡眠信用卡數量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行不得新增發(fā)卡。
央行發(fā)布的《2021年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，三季度銀行卡數量小幅增長(cháng)。截至三季度末，全國共開(kāi)立銀行卡91.83億張，其中信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比增長(cháng)0.97%。銀保監會(huì )相關(guān)負責人表示，未來(lái)銀保監會(huì )還將動(dòng)態(tài)調降長(cháng)期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
關(guān)于授信管理，《通知》要求銀行應當合理設置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶(hù)在本機構的所有授信額度內實(shí)施統一管理。在授信審批和調整授信額度時(shí)，應當扣減客戶(hù)累計已獲其他機構信用卡授信額度。實(shí)施嚴格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強化信用卡風(fēng)險模型管理，不得將風(fēng)險模型管理職責外包。
此外，《通知》還要求銀行對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實(shí)行名單制管理。
博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，《通知》的發(fā)布主要是為了嚴格規范信用卡行業(yè)，為行業(yè)下一階段的發(fā)展打下基礎。“從信用卡行業(yè)來(lái)看，實(shí)際上發(fā)卡量的增速已經(jīng)見(jiàn)頂，刷卡換積分的模式早已不再有效，粗放式經(jīng)營(yíng)導致規模增長(cháng)乏力，也導致各家銀行為了提高發(fā)卡量出現各種違規行為和行業(yè)亂象，這些亂象都是因為單純追求發(fā)卡量和行業(yè)利潤的行為導致的。所以要發(fā)布新規促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展，從源頭上進(jìn)行治理，包括核心業(yè)務(wù)的自主性等等。”
信用卡收費將更加規范透明
除對銀行卡發(fā)卡、使用、授信等方面管理進(jìn)行規范外，信用卡息費問(wèn)題作為消費者投訴重災區，也是此次監管重點(diǎn)。銀保監會(huì )數據顯示，2021年第三季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴為44374件，占投訴總量的50.8%。
《通知》要求，銀行應當切實(shí)提高信用卡息費管理的規范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統一采用利息形式。
針對息費收取，《通知》要求銀行在與客戶(hù)訂立信用卡合同時(shí)，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內容應當嚴格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶(hù)展示年化利率水平。除現金提取業(yè)務(wù)外，向違約或逾期未還款的客戶(hù)收取的息費總額不得超過(guò)其對應本金。
分期業(yè)務(wù)方面，《通知》明確，銀行在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁(yè)必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外?？蛻?hù)提前結清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應當按照實(shí)際占用資金金額及期限計收利息。
同時(shí)《通知》還明確提出，銀行應當科學(xué)確定信用卡息費水平，持續采取有效措施，堅決促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。
“新規提出對息費進(jìn)行規范，并對信用卡的總體息費水平進(jìn)行限制，這對保護持卡人是非常重要的。”董希淼指出，這意味著(zhù)銀行未來(lái)需要明確各項收費和加總后的收費是否合理，并需要對客戶(hù)完成告知義務(wù)，避免持卡人陷入息費陷阱。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任曾剛表示，信用卡是一種支付工具，又有貸款等產(chǎn)品屬性。因此，信用卡業(yè)務(wù)收費名目相對較多，比如服務(wù)費、年費、分期費，還有利息、罰息等。銀行一方面需要就哪些情況下收什么費用、收多少費用向客戶(hù)進(jìn)行全面清晰的展示和說(shuō)明，避免客戶(hù)被多收、誤收，另一方面也要考慮總體的費用水平。
機構表態(tài)將合規開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新
伴隨信用卡強監管的來(lái)臨，《通知》規定，銀行業(yè)金融機構應當在文件實(shí)施之日起24個(gè)月內完成整改。對此，多家銀行信用卡中心均已明確表示，將在監管試點(diǎn)框架下推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng )新，促進(jìn)信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權益保護機制，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現高質(zhì)量可持續發(fā)展。
工商銀行牡丹卡中心總裁陳明表示，下一步將積極落實(shí)監管部署，快速響應文件要求，扣緊壓實(shí)責任鏈條，嚴格規范經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)信用卡息費水平合理下行，在監管框架下積極創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)，堅決保障消費者合法權益，推動(dòng)各項工作走深走實(shí)。
農業(yè)銀行信用卡中心總裁薛亞芹表示，在監管試點(diǎn)框架下推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng )新，堅決促進(jìn)息費水平合理下行，加快轉型發(fā)展與精益化管理，推動(dòng)信用卡行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
建設銀行信用卡中心總經(jīng)理李駿表示，將大力推動(dòng)國家宏觀(guān)政策和各項監管要求在信用卡領(lǐng)域的落實(shí)，堅持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、科學(xué)促進(jìn)居民消費，堅決促進(jìn)息費水平合理下行、遵照公平原則惠民讓利。
談及后續銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，業(yè)內人士表示，銀行要轉變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純追求規模和速度增長(cháng)轉向專(zhuān)業(yè)化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展。
董希淼表示，銀行應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過(guò)度授信。比如，應嚴格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時(shí)，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時(shí)，應規范信用卡息費收取，全面準確披露信用卡及其分期業(yè)務(wù)息費;加強外部合作機構的準入和管理，規范信用卡催收行為，切實(shí)保護好持卡人合法權益。
王蓬博表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，單純發(fā)展金融交易的單一模式早已過(guò)時(shí)，而線(xiàn)上流量紅利的逐漸消失，也讓依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺流量、追求辦卡規模的模式逐漸式微。精細化運營(yíng)不能再只是一句空話(huà)，合規運營(yíng)要擺在首位，更受重視。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )法律顧問(wèn)卜祥瑞表示，今后一個(gè)時(shí)期，中銀協(xié)將按照《通知》中強化行業(yè)自律的監管要求，充分發(fā)揮自律、維權、協(xié)調、服務(wù)職能，加強與會(huì )員單位溝通，發(fā)揮會(huì )員單位優(yōu)勢，研究制定或完善信用卡營(yíng)銷(xiāo)、發(fā)卡操作風(fēng)險準備金、睡眠卡管理、分期業(yè)務(wù)管理、催收管理等信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的自律規則，引導會(huì )員單位加強信用卡業(yè)務(wù)內控合規管理。開(kāi)展必要培訓和風(fēng)險提示，配合好監管、公安等部門(mén)打擊信用卡黑灰產(chǎn)業(yè)，為營(yíng)造良好信用卡市場(chǎng)生態(tài)發(fā)揮積極作用。(經(jīng)濟參考網(wǎng))
