【監管政策】

《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》第二章第十一條：銀行保險機構應當建立消費者適當性管理機制，對產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行評估并實(shí)施分級、動(dòng)態(tài)管理，開(kāi)展消費者風(fēng)險認知、風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費者。

為防范化解金融風(fēng)險，提高公眾金融安全意識，金融機構應建立健全金融產(chǎn)品信息披露制度，做好充分的產(chǎn)品風(fēng)險告知揭示工作，確保消費者能夠在充分了解相關(guān)金融產(chǎn)品、投資活動(dòng)的性質(zhì)及風(fēng)險的基礎上自主作出決定，并承受由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險，嚴格執行金融產(chǎn)品、銷(xiāo)售渠道、目標客戶(hù)“三適當”要求，將合適的產(chǎn)品或服務(wù)通過(guò)合適的渠道提供給合適的消費者。

【金融機構如何有效履職】

一、產(chǎn)品分級管理，充分披露特點(diǎn)及風(fēng)險

金融機構應充分了解產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、運作機制和風(fēng)險等，根據產(chǎn)品的復雜程度、產(chǎn)品所需的資金以及收益的風(fēng)險高低等標準，客觀(guān)審慎地對產(chǎn)品進(jìn)行分級。此外，應在售前環(huán)節對產(chǎn)品的特征、風(fēng)險進(jìn)行充分提示，確保信息披露到位。

二、銷(xiāo)售渠道管理，提升客戶(hù)感受度

隨著(zhù)銷(xiāo)售渠道日益多樣化，金融機構應當根據目標客戶(hù)的特點(diǎn)和偏好，選擇適合的銷(xiāo)售渠道，為消費者提供便捷、高效的金融投資服務(wù)。同時(shí)還應加強對銷(xiāo)售渠道的管理和優(yōu)化，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。

三、完善投資風(fēng)險評估，提升適配性

在充分尊重客戶(hù)意愿、保障客戶(hù)體驗的基礎上，金融機構應引導客戶(hù)在購買(mǎi)環(huán)節如實(shí)填寫(xiě)風(fēng)險評估，了解客戶(hù)的投資需求、收入能力、風(fēng)險特征等情況，幫助客戶(hù)選擇合適的理財投資產(chǎn)品。如客戶(hù)風(fēng)險評估結果與本次產(chǎn)品不適配，應結合實(shí)際給予客戶(hù)更換產(chǎn)品的建議。

【金融投資者如何選購產(chǎn)品】

一、不盲目追求高收益，選購適合的產(chǎn)品

金融投資者應結合自身的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力、金融知識的掌握情況，明確自身的投資需求，選擇正規金融機構自主選擇與自身相匹配的金融產(chǎn)品。認購前認真配合金融機構適當性義務(wù)，切勿沖動(dòng)追求高收益，導致購買(mǎi)了不必要的金融產(chǎn)品。

二、警惕營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的隱瞞行為，維護自身權利

金融投資者在認購過(guò)程中不能簡(jiǎn)單聽(tīng)信銷(xiāo)售人員的營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)，要仔細閱讀理財投資產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、合同或協(xié)議條款、風(fēng)險提示等材料，完整了解產(chǎn)品的特點(diǎn)和收益率，包括投資期限、預期回報、風(fēng)險水平等，根據產(chǎn)品各項維度自主做出理智的選擇，并審慎簽署認購合同。