1月5日，中國銀保監會(huì )嘉興監管分局對某財險公司海鹽支公司開(kāi)出40萬(wàn)元罰單，原因是該公司編制或提供虛假報告、報表，利用保險代理人將車(chē)險直接業(yè)務(wù)虛構為代理人業(yè)務(wù)方式套取手續費。
事實(shí)上，上述行政處罰只是監管機構日常處罰之一。根據普華永道統計，2021年中國銀保監會(huì )及其派出機構共針對保險機構開(kāi)出2182張罰單，罰單總金額為30299萬(wàn)元。站在2022年初時(shí)點(diǎn)，受訪(fǎng)的業(yè)內人士皆認為，無(wú)論是從保險行業(yè)自身發(fā)展還是從政策導向來(lái)看，今年嚴監管趨勢仍將繼續，險企需要提升合法合規運營(yíng)意識。
違法違規花樣多
梳理保險機構違法違規的事由，多年頑疾依然頻繁上榜，比較少見(jiàn)的違法違規事由也出現在罰單之中。
“保險公司基層機構都有業(yè)務(wù)壓力，做大保費規模，在市場(chǎng)面前，往往有違法違規的沖動(dòng)。這也是部分行業(yè)頑疾屢禁不止，頻繁出現在罰單上的重要原因。”上海對外經(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院保險系教授郭振華對《證券日報》記者表示。
在中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實(shí)驗室主任陳輝看來(lái)，保險行業(yè)的部分頑疾與現有的保險業(yè)務(wù)模式相伴而生，在現有業(yè)務(wù)模式?jīng)]有改變的情況下，盡管行政處罰頻現，問(wèn)題依然存在。“保險機構和從業(yè)人員在業(yè)績(jì)壓力下，會(huì )考慮違法違規的成本和收益問(wèn)題，也會(huì )有冒險心理。”他表示。
從受到處罰的行業(yè)頑疾來(lái)看，財產(chǎn)險違規事件中，“編制虛假材料”以及“虛構中介業(yè)務(wù)套取費用”出現頻率最高，是財險公司較為泛濫的違法違規事由。同時(shí)，這兩個(gè)問(wèn)題也是監管機構重點(diǎn)處罰的對象，平均受罰金額較高。
“這兩大現象背后的核心問(wèn)題依然是費用。”一位不愿具名的險企內部人士告訴記者。在市場(chǎng)競爭日趨激烈的背景下，險企為了爭搶資源，往往依靠拼渠道費用，但為了在表面上滿(mǎn)足監管要求，就采取編制虛假材料、虛構中介業(yè)務(wù)等方式來(lái)曲線(xiàn)達到目的。
以車(chē)險業(yè)務(wù)為例，車(chē)險綜合改革實(shí)施之后，盡管險企在件均保費下降、賠付率上升的雙重壓力下，其費用端空間收窄，但手續費數據不真實(shí)的現象依然是個(gè)大難題。中國銀保信去年下發(fā)的《關(guān)于加強全國車(chē)險信息平臺手續費數據上傳質(zhì)量工作的函》指出，從車(chē)險平臺記錄的跟單手續費比例來(lái)看，部分保險公司中介渠道跟單手續費比例上傳為零，且保單量占比較高，與實(shí)際中介業(yè)務(wù)場(chǎng)景不符，降低了手續費數據的準確性。
從人身險公司受罰的違法違規事由來(lái)看，上榜前五位是：編制虛假報告、報表、文件、資料，給予投保人保險合同以外的利益，未按規定使用經(jīng)備案的保險條款、保費費率，欺騙投保人，以及虛列費用。
同時(shí)，一些非行業(yè)普遍性問(wèn)題也上了罰單，這類(lèi)問(wèn)題要么性質(zhì)比較嚴重，受處罰金額較大，要么反映了行業(yè)發(fā)展的新問(wèn)題。例如，某險企項目子公司融資借款超過(guò)監管比例規定，同時(shí)，關(guān)聯(lián)方長(cháng)期占用保險資金；部分險企高管資格尚未獲批就已經(jīng)走馬上任；此外，部分險企因為存在唆使、誘導保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)被處罰。
倒逼險企變革現有業(yè)務(wù)
縱向對比來(lái)看，最近幾年，監管機構對保險機構的處罰金額呈現持續上漲的態(tài)勢。據公開(kāi)信息統計，2019年、2020年保險機構被罰單金額分別約為1.7億元和2.2億元，2021年則超過(guò)了3億元。
“可以看出，銀保監會(huì )成立以后，整體上保險業(yè)的處罰力度在向銀行業(yè)看齊，力求行業(yè)發(fā)展更加規范，從中也可以看見(jiàn)監管思路?？梢灶A見(jiàn)的是，今年嚴監管的趨勢仍將繼續。”陳輝表示，監管部門(mén)也是希望通過(guò)行政處罰及信息公示，倒逼保險公司來(lái)變革現有的業(yè)務(wù)模式，提高違規成本以降低其違規意愿。
郭振華指出，無(wú)論是從監管機構陸續發(fā)布的政策法規還是從行政處罰來(lái)看，都體現出了更加嚴格的監管理念。一方面，通過(guò)嚴監管來(lái)落實(shí)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的理念；另一方面，保險業(yè)多年粗放式發(fā)展模式積累了很多問(wèn)題，也需要強有力的監管手段來(lái)進(jìn)行糾偏。
從具體的保險公司來(lái)看，個(gè)別險企為違法違規付出了沉重代價(jià)。例如，某保險公司2021年被處以罰款128萬(wàn)元，而其2020年第四季度和去年前三季度共四個(gè)季度的保費收入僅1974萬(wàn)元，罰金占保費收入之比達6.48%。業(yè)內人士認為，大額罰金會(huì )讓保險機構感受到切膚之痛，提升合規經(jīng)營(yíng)理念。
從保險行業(yè)發(fā)展來(lái)看，2021年，人身險公司主要受兩大負面因素影響：疫情削弱人們保險消費意愿，營(yíng)銷(xiāo)員大量流失；財產(chǎn)險公司主要受車(chē)險綜合改革影響，保費下降，賠付率上升，車(chē)險經(jīng)營(yíng)出現行業(yè)性虧損。展望2022年，業(yè)內人士認為，人身險業(yè)短期尚難迎來(lái)轉機，財險業(yè)的車(chē)險保費將開(kāi)啟向上通道，但增長(cháng)空間有限，且增量主要來(lái)自賠付率較高的新能源車(chē)。在此背景下，保險機構違規經(jīng)營(yíng)的沖動(dòng)仍然較高，而監管態(tài)勢仍然將比較嚴格，預計監管處罰力度將會(huì )只強不弱。險企一方面要提升合法合規經(jīng)營(yíng)意識；另一方面還得全方位提升業(yè)務(wù)能力，增強市場(chǎng)競爭力。(證券日報 記者 冷翠華)
