“大額存單產(chǎn)品一上線(xiàn)，我們會(huì )先在理財經(jīng)理系統中幫客戶(hù)‘搶占’額度，然后提醒客戶(hù)半個(gè)小時(shí)內在手機銀行上點(diǎn)擊確認。”北京西城區某股份行理財經(jīng)理朱榮(化名)告訴記者。這是朱榮對部分總是搶不到大額存單額度的客戶(hù)向行里申請開(kāi)通的“代購”功能。

　　“每一期釋放的額度有限，部分客戶(hù)尤其是中老年客戶(hù)，由于手機操作不便利，總是買(mǎi)不到。但我能負責‘搶購’的客戶(hù)并不多，還是有很多想買(mǎi)的客戶(hù)沒(méi)買(mǎi)到。”朱榮說(shuō)。

　　記者日前調研中發(fā)現，大額存單額度緊張的情況在多家銀行中存在，部分銀行甚至出現上架“秒光”的現象。

　　對此，業(yè)內人士分析稱(chēng)，今年權益市場(chǎng)、債券市場(chǎng)波動(dòng)較大，大額存單作為存款類(lèi)產(chǎn)品，在保本保息剛性?xún)陡兜耐瑫r(shí)，也兼具了一定流動(dòng)性，因而得到了較多投資者的青睞。此外，由于存款類(lèi)產(chǎn)品利率整體處于下行通道，這使得部分投資者想要盡早購買(mǎi)，鎖定收益。

　　銷(xiāo)售情況“冰火兩重天”

　　“大額存單產(chǎn)品很受歡迎，尤其是3年期大額存單產(chǎn)品，由于額度有限，最近這幾期都是開(kāi)售后5分鐘之內就被搶光了，有一次1分鐘就售罄了。”朱榮告訴記者。

　　記者查詢(xún)工商銀行、農業(yè)銀行、北京銀行等多家銀行的手機銀行APP時(shí)發(fā)現，普通客戶(hù)可購買(mǎi)的3年期大額存單均顯示售罄或沒(méi)有剩余額度。還有多個(gè)銀行的手機銀行APP顯示暫無(wú)大額存單產(chǎn)品，僅有部分待轉讓的存單可以購買(mǎi)。

　　記者發(fā)現，雖然部分銀行提高了大額存單的購買(mǎi)門(mén)檻，但依然“一單難求”。例如，有銀行限制只有該行白名單客戶(hù)或新客戶(hù)才可以購買(mǎi)；還有銀行將起購金額由20萬(wàn)元調整至30萬(wàn)元。

　　值得注意的是，大額存單市場(chǎng)存在冷熱不均的現象，在部分銀行“搶不到”的同時(shí)，還有一些銀行面臨“賣(mài)不出”的窘境。

　　某農商行理財經(jīng)理向記者表示，該行各期限大額存單額度均保持充足，可直接線(xiàn)上購買(mǎi)。還有部分股份行，由于存單利率低于行業(yè)平均水平，因而也剩余較多額度。

　　對此，一位業(yè)內分析人士表示：“大額存單其實(shí)是門(mén)檻較高的存款產(chǎn)品，要求客戶(hù)有長(cháng)期閑置的大額資金。各家銀行客戶(hù)資產(chǎn)質(zhì)量不同，頭部銀行的客戶(hù)整體資金量水平較高，對大額存單的購買(mǎi)需求較為旺盛。”

　　利率頻頻下調

　　記者統計發(fā)現，大額存單產(chǎn)品的利率經(jīng)近兩年多次下調之后，目前多數維持在2%至3.5%之間。

　　以三年期大額存單產(chǎn)品為例，目前國有大行存單利率一般在3.1%左右；股份制銀行利率略高，多數利率在3.25%至3.4%之間；城商行、農商行同類(lèi)產(chǎn)品利率更高，可達到3.5%左右。

　　但也有部分農商行迫于年末攬儲的需要，主動(dòng)上浮大額存單利率至4%左右。某農商行理財經(jīng)理表示：“三年期大額存款產(chǎn)品利率是3.45%，20萬(wàn)元起存。12月31日之前，新客戶(hù)購買(mǎi)該產(chǎn)品，可申請50個(gè)基點(diǎn)的利率上浮。”

　　據了解，大額存單利率或將繼續下調。“去年到現在利率調整了五六次，目前三年期20萬(wàn)起存的大額存單利率降至2.9%，未來(lái)是否還會(huì )下降不太確定。不過(guò)現在存款利率整體處于下行通道。”招商銀行海淀區某網(wǎng)點(diǎn)理財經(jīng)理說(shuō)。

　　業(yè)內人士指出，利率的頻頻下調，一定程度上刺激了客戶(hù)對大額存單類(lèi)產(chǎn)品的需求，多數客戶(hù)想要盡早購買(mǎi)，鎖定收益。

　　優(yōu)勢是兼顧收益與流動(dòng)性

　　對于大額存單產(chǎn)品銷(xiāo)售緊俏的原因，業(yè)內人士普遍認為，目前銀行理財打破剛兌，收益率難以保證，加之今年以來(lái)權益市場(chǎng)、債券市場(chǎng)波動(dòng)較大，理財產(chǎn)品“破凈”時(shí)有發(fā)生，保本保息的產(chǎn)品受到更多投資者青睞。此外，由于多數大額存單產(chǎn)品具有可轉讓、可抵押的功能，因此，該類(lèi)產(chǎn)品在保證收益的同時(shí)，還兼顧了較好的流動(dòng)性。

　　居民儲蓄意愿較強，也是導致大額存單產(chǎn)品火熱的一大原因。央行數據顯示，2022年前三季度，人民幣存款增加22.77萬(wàn)億元，同比多增6.16萬(wàn)億元，其中住戶(hù)存款新增13.21萬(wàn)億元。人民銀行公布的2022年第三季度城鎮儲戶(hù)問(wèn)卷調查報告結果顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占比58.1%。

　　中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平表示，盡管今年以來(lái)大額存單利率下行，但綜合衡量收益率、安全性和流動(dòng)性來(lái)看，還是屬于不錯的選擇，由此形成了大額存單供不應求的局面。（來(lái)源： 中國證券報）