面對近期部分銀行推出的“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品，借款人應如何看待、如何選擇？近日，國家金融監督管理總局深圳監管局（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“深圳金融監管局”）發(fā)布“關(guān)于理性選擇貸款產(chǎn)品的消費提示”，提醒金融消費者根據產(chǎn)品特點(diǎn)、結合自身需求理性作出選擇。

　　新型房貸產(chǎn)品有哪些特點(diǎn)？所謂“氣球貸”是指借款人先償還利息，在還款的最后一期一次性?xún)斶€本金，由于還款金額“前小后大”、形似氣球而得名。“先息后本”“二階段還款”等產(chǎn)品則是在一定期限內只支付利息，然后按照約定償還剩余本金和利息。舉個(gè)例子，如果借款人的貸款期限在10年至30年之間，部分銀行允許借款人前3年按月付息、無(wú)須償還本金，在剩余的7年或27年內，按月等額本息還款；部分銀行允許借款人每?jì)芍苓€本付息一次，每期按14天計息。

　　在“等額本息”“等額本金”等傳統還款方式下，借款人每月固定償還相應貸款，包括貸款的本金和所產(chǎn)生的利息，但二者在計息方式、貸款成本上存在差異。等額本金方式更省錢(qián)。按照該方式，借款人每月需償還相同金額的本金和剩余貸款在該月產(chǎn)生的利息，由于剩余貸款逐月減少，月供也就逐月減少，還款金額先高后低，雖然不方便記憶，但利息總額更少。等額本息方式則相反，借款人每月的還款金額相同，便于記憶與規劃，但利息總額更多。

　　“新型房貸產(chǎn)品本質(zhì)上是對個(gè)人住房貸款還款方式的‘微創(chuàng )新’，屬于商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)權限。”招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō)，在符合制度規定的情況下，商業(yè)銀行提供更加靈活的住房按揭還款方式，一定程度上有助于減輕借款人的前期償債壓力，對此應全面理性看待。

　　董希淼認為，新型房貸產(chǎn)品的靈活還款方式主要針對兩類(lèi)人群，一是短期內收入有所下降、還貸壓力較大的新市民，二是工作時(shí)間不長(cháng)、但未來(lái)收入有望增加的年輕人。“較低的前期還款壓力、靈活的還款方式能夠幫助他們減緩短期還款壓力，在更長(cháng)的周期內更好地平衡收入與支出。”董希淼說(shuō)，對銀行來(lái)說(shuō)，創(chuàng )新住房信貸產(chǎn)品、提供差異化服務(wù)、滿(mǎn)足不同借款人的現實(shí)需要，這有助于提升產(chǎn)品競爭力、擴大市場(chǎng)份額、保持住房貸款業(yè)務(wù)平穩發(fā)展。

　　需要注意的是，不同房貸產(chǎn)品的還款方式各有優(yōu)劣，借款人要立足實(shí)際、理性選擇。對于“氣球貸”“輕松供”等新型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，借款人的前期還款金額較低，資金壓力較小，但中后期還款金額大幅增加，甚至要一次性?xún)斶€全部本金，這要求借款人擁有更多的未來(lái)可支配資金。反觀(guān)“等額本息”“等額本金”等傳統產(chǎn)品，盡管前期還款金額較高，但支出預期更加清晰、穩定。

　　對此，深圳金融監管局提示，消費者在選擇貸款產(chǎn)品前，請務(wù)必認真閱讀產(chǎn)品介紹以及合同文本，充分了解產(chǎn)品的運作模式、還款方式、利息計算等重要內容。不同還款方式產(chǎn)生的利息數額不同，消費者可計算、對比各款產(chǎn)品的利息成本，結合自身的資金狀況、償還能力，綜合決策、擇優(yōu)選擇。

　　“消費者在使用相關(guān)房貸產(chǎn)品后，請養成良好的信用習慣，根據合同約定，按期償還借款，避免逾期。”深圳金融監管局相關(guān)負責人說(shuō)，如果出現需要提前還款、協(xié)商還款等情況，請通過(guò)合理渠道申請或表達訴求，積極同金融機構協(xié)商解決；如果發(fā)生糾紛，可以尋求調解組織幫助，切勿聽(tīng)信“債務(wù)免除”“征信修復”等虛假廣告宣傳。（經(jīng)濟日報記者 郭子源）