開(kāi)年以來(lái)，消費貸市場(chǎng)升溫，多家銀行下調消費貸利率，有的降至“2”字頭，甚至有銀行推出利率“團購價(jià)”。
消費貸額度靈活、放款快，近年來(lái)在教育、購車(chē)、家居裝修等消費場(chǎng)景中受到部分消費者歡迎。此輪降利率背后有哪些因素？將對消費有何影響？
銀行開(kāi)啟消費貸“花式”營(yíng)銷(xiāo)
近期，各家商業(yè)銀行輪番開(kāi)啟消費貸“花式”營(yíng)銷(xiāo)。招商銀行借“閃電貸”上線(xiàn)十周年之際，推出年化利率2.78%的限時(shí)優(yōu)惠，并發(fā)放1萬(wàn)張118元利息券；北京銀行“京e貸”主打高額度優(yōu)勢，單戶(hù)授信最高可達100萬(wàn)元；民生銀行“民易貸”最低年化利率下探至2.76%。
“我在三四年前使用過(guò)消費貸，當時(shí)銀行消費貸申請額度普遍在10萬(wàn)元至30萬(wàn)元之間，利率基本在4%以上?，F在貸款利率降了近一半，可申請的額度也變多了，確實(shí)挺讓人心動(dòng)的。”家住江蘇南京的馬女士說(shuō)，今年初以來(lái)，各家銀行推銷(xiāo)消費貸款的電話(huà)及短信不斷，“最近家里正好有房屋翻修計劃，我打算申請一筆消費貸款用于更換大家電并安裝智能家居系統?，F在低息貸款疊加以舊換新優(yōu)惠，能省下一筆不小的開(kāi)支。”馬女士說(shuō)。
目前，多家銀行的消費貸產(chǎn)品最常見(jiàn)的優(yōu)惠方式包括給予客戶(hù)利率折扣、提供免息期、發(fā)放利率優(yōu)惠券等，有的銀行還在貸款額度、期限、還款方式等方面提供優(yōu)惠。
甚至有銀行推出利率“團購價(jià)”。某農商行的一款消費貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)信息顯示，新客戶(hù)成為“團長(cháng)”可享受最低2.68%的優(yōu)惠利率，最長(cháng)借款期限為24期。據了解，新客戶(hù)如果想獲得優(yōu)惠利率，可以在線(xiàn)上生成一個(gè)產(chǎn)品二維碼當“團長(cháng)”并邀請其他新客戶(hù)參團。其他新客戶(hù)申請貸款額度審批通過(guò)后，系統會(huì )向團長(cháng)發(fā)放利率優(yōu)惠券，其他新客戶(hù)無(wú)需使用獲批貸款額度，團長(cháng)便可享受利率優(yōu)惠。
消費貸降利率，消費者怎么看？
“這是我第一次用消費貸款買(mǎi)車(chē)，體驗感不錯。二點(diǎn)幾的貸款利率，疊加利息優(yōu)惠券和銀行新春惠民折扣，能省下小幾千元。”來(lái)自四川成都的餐飲店老板劉先生在購置二手車(chē)時(shí)，沒(méi)有選擇傳統車(chē)貸，而是選擇了某商業(yè)銀行的消費貸產(chǎn)品。“之前咨詢(xún)時(shí)了解，車(chē)行提供的車(chē)貸年化利率普遍在4%以上，核算下來(lái)3年利息就要多付近萬(wàn)元。”劉先生算了一筆賬：“相比之下，銀行推出的消費貸更劃算也更適合我。低利率，加上先息后本的還款方式，旺季多掙的錢(qián)能隨時(shí)提前還款，淡季不用為固定月供發(fā)愁。”劉先生說(shuō)。
一些消費者則將其看作緩解資金壓力的工具。“新房裝修，手中流動(dòng)資金短缺，考慮到提前取出大額理財資金會(huì )折損利息，綜合評估后我選擇了招商銀行的‘閃電貸’產(chǎn)品。”95后小何表示，自己不會(huì )因利率下降就隨意借貸，“利率下降于我而言可以更加節省利息，但不會(huì )因此超前消費。”
多重因素推動(dòng)消費貸利率下降
消費貸利率為啥降？據了解，消費貸款利率調整是由政策環(huán)境、市場(chǎng)形勢、產(chǎn)品定位、客戶(hù)需求和銀行自身發(fā)展需要等因素共同決定的。
對銀行來(lái)說(shuō)，當前降低利率有基礎，也有好處。招聯(lián)首席研究員董希淼介紹，去年以來(lái)，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個(gè)人消費貸款利率具有一定基礎。同時(shí)，部分銀行為了擴大市場(chǎng)份額，希望通過(guò)較低利率吸引更多客戶(hù)，這是一種“薄利多銷(xiāo)”的促銷(xiāo)行為。
不過(guò)，低利率消費貸產(chǎn)品有一定的門(mén)檻要求。例如，招商銀行的“閃電貸”會(huì )根據客戶(hù)“招貸分”分值的不同發(fā)放相應的消費貸利率券，只有“招貸分”超過(guò)1.6萬(wàn)分，才能享受2.78%的年化利率優(yōu)惠。民生銀行2.76%的優(yōu)惠利率主要提供給代發(fā)工資客戶(hù)、貴賓客戶(hù)、按揭貸款客戶(hù)、部分合作單位的員工以及在北京繳納公積金的客戶(hù)等特定群體。董希淼表示，部分銀行推出超低利率的消費貸款，通常針對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，對客戶(hù)職業(yè)、收入等有較高要求，因此不具有普遍性，風(fēng)險總體可控。
相較于中小銀行，國有大型銀行的借貸優(yōu)惠力度較小，消費貸利率依舊普遍維持在3%以上。例如，建設銀行推出的消費貸產(chǎn)品“快貸”最高額度為20萬(wàn)元，年化利率3.45%起；中國銀行的“中銀e貸”最低年化利率為3.4%。
“總體而言，消費貸款利率降低，有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸款的意愿，從而有助于提振消費、擴大內需。”董希淼說(shuō)，但是消費貸利率并非越低越好，銀行要避免過(guò)度依賴(lài)低利率競爭。
“去年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出，要綜合整治‘內卷式’競爭。銀行應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡(jiǎn)單的規模增長(cháng)和市場(chǎng)份額，而是應將貸款利率保持在合理水平，增強商業(yè)可持續性。”董希淼表示。
豐富產(chǎn)品供給，加強風(fēng)險管控
“以舊換新”正在火熱推進(jìn)中。商務(wù)部新聞發(fā)言人何亞?wèn)|介紹，截至2月19日24時(shí)，2025年全國汽車(chē)已報廢更新16.9萬(wàn)輛，超397萬(wàn)名消費者購買(mǎi)12大類(lèi)家電以舊換新產(chǎn)品超487萬(wàn)臺，超2671萬(wàn)名消費者申請手機、平板、智能手表(手環(huán))3類(lèi)數碼產(chǎn)品購新補貼，電動(dòng)自行車(chē)以舊換新64.7萬(wàn)臺。
專(zhuān)家分析，多家銀行降消費貸利率，也是為了更好對接“煥新”消費熱潮，預計今年有望繼續發(fā)力。之所以有這樣的判斷，一是市場(chǎng)潛力大，國家已明確“兩新”是今年消費政策的重點(diǎn)，銀行發(fā)力消費貸可以滿(mǎn)足消費者在以舊換新領(lǐng)域的信貸需求，促進(jìn)消費市場(chǎng)的繁榮。二是銀行自身的戰略需求，低利率環(huán)境下，銀行面臨傳統存貸款業(yè)務(wù)收入增長(cháng)乏力的壓力，消費貸成為重要的盈利增長(cháng)點(diǎn)。
消費貸如何更好激活消費市場(chǎng)活力？
金融機構應進(jìn)一步豐富消費信貸使用場(chǎng)景，特別是要推動(dòng)消費品以舊換新措施與消費信貸產(chǎn)品有機融合。“消費貸產(chǎn)品的使用場(chǎng)景、便捷程度和良好體驗，是消費者選擇的重要考量。”董希淼建議，豐富消費品以舊換新活動(dòng)的支付場(chǎng)景，支持多種支付方式，并加入線(xiàn)上消費貸款、消費分期等產(chǎn)品，以更好發(fā)揮金融杠桿作用，提高消費者擴大消費的意愿和能力。汽車(chē)消費、旅游消費等大宗消費場(chǎng)景，也可與商業(yè)銀行、消費金融公司等機構合作，引入多種消費信貸產(chǎn)品。
除了豐富場(chǎng)景，還應進(jìn)一步細分客群，差異發(fā)展創(chuàng )新消費貸產(chǎn)品和服務(wù)。“除傳統優(yōu)質(zhì)客群外，商業(yè)銀行、消費金融公司可重點(diǎn)關(guān)注新質(zhì)生產(chǎn)力企業(yè)員工、三四線(xiàn)城市居民等。”董希淼說(shuō)，還可依據客群風(fēng)險和需求進(jìn)行差異定價(jià)，對新興客群適度減費讓利。
消費貸利率降低，吸引力隨之提高，此時(shí)尤其要防范一些可能出現的負面作用。近期已有多家銀行發(fā)表聲明，提醒客戶(hù)注意，謹防“消費貸”成“套路貸”，強調個(gè)人貸款資金應按照合同約定的用途使用，嚴禁違規流入房地產(chǎn)、股市、基金、期貨等領(lǐng)域。
董希淼說(shuō)，對消費者而言，切不可因為利率較低就盲目申請，申請消費貸款要到商業(yè)銀行、消費金融公司等正規金融機構辦理，要基于個(gè)人和家庭的消費需求，將個(gè)人債務(wù)負擔控制在合理水平之內，同時(shí)應按照合同約定使用貸款資金，不可挪用至其他用途。銀行發(fā)力消費貸業(yè)務(wù)時(shí)，除了注意合規與監管要求，還需要注意加強風(fēng)險控制和貸后管理；對合作機構要根據合作內容、風(fēng)險程度對合作機構進(jìn)行分類(lèi)管理，確保合作機構與合作事項符合法律法規和監管要求。
?。?span id="articleSource">來(lái)源：人民日報海外版 ）
