進(jìn)入4月份，銀行存款利率調整持續。據《證券日報》記者不完全統計，遼沈銀行、眾邦銀行、新安銀行等地方中小銀行及民營(yíng)銀行已密集啟動(dòng)存款及大額存單利率下調，部分銀行五年期大額存單利率下調幅度達40個(gè)基點(diǎn)。
受訪(fǎng)人士表示，此次利率調整是銀行主動(dòng)優(yōu)化負債結構的重要舉措。中小銀行高息存款占比較高，通過(guò)差異化利率調整可有效壓降負債端成本，為穩定利潤空間創(chuàng )造條件。值得關(guān)注的是，盡管市場(chǎng)利率持續下行，居民存款定期化趨勢卻呈現加劇態(tài)勢。從已披露2024年年報的A股上市銀行數據來(lái)看，存款定期化率持續攀升，顯示銀行負債管理承壓加劇。
存款利率下調
近日，記者發(fā)現有多家銀行下調了存款、大額存單產(chǎn)品利率。從具體調整情況看，4月7日，遼沈銀行執行了最新的人民幣存款掛牌利率，其中，一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.95%、2%、2.05%、2.1%，分別下調5個(gè)基點(diǎn)、15個(gè)基點(diǎn)、15個(gè)基點(diǎn)、10個(gè)基點(diǎn)。
眾邦銀行發(fā)布公告表示，4月1日起分別調整3年期、5年期大額存單利率。據了解，該行的3年期大額存單利率由2.6%下調至2.4%，降幅為20個(gè)基點(diǎn)；5年期大額存單利率從2.9%下調至2.5%，下調了40個(gè)基點(diǎn)。
4月4日，新安銀行在售的兩年期和三年期儲蓄存款產(chǎn)品利率也進(jìn)行了調整，分別由之前的2.8%下調至2.65%、2.6%。據悉，這是新安銀行年內第三次下調存款利率。
談及此次存款利率下調的原因，上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，一方面，出于應對外部沖擊以及提振國內需求等考慮，近期市場(chǎng)對降準、降息等政策的預期有所增強；另一方面，商業(yè)銀行為了保持凈息差水平，采取了更加靈活的資產(chǎn)負債配置策略，積極提升存款定價(jià)的精細化程度，進(jìn)一步強化對被動(dòng)負債的主動(dòng)管理。
“無(wú)論是從應對外部沖擊、提振實(shí)體經(jīng)濟的角度，還是從債務(wù)風(fēng)險化解的角度看，下一階段商業(yè)銀行存款利率下行趨勢將延續。”楊海平認為，不同的商業(yè)銀行將根據自身的市場(chǎng)地位，資產(chǎn)負債實(shí)際情況，采取更具有前瞻性、更靈活的存款定價(jià)策略。
存款定期化趨勢延續
盡管利率持續下行，但從已公布2024年年報的A股上市銀行數據來(lái)看，存款定期化趨勢依舊，銀行負債管理面臨挑戰。
例如，交通銀行在年報中提到，客戶(hù)存款是該行最主要的資金來(lái)源，從期限結構上看，截至2024年末，該行活期存款占比33.08%，較上年末下降1.25個(gè)百分點(diǎn)；定期存款占比64.98%，較上年末上升1.08個(gè)百分點(diǎn)。招商銀行年報顯示，定期存款方面，截至2024年末，該行零售客戶(hù)定期存款占比由上年的20.42%提升至22.57%。零售客戶(hù)活期存款日均余額占零售客戶(hù)存款日均余額的比例為48.32%，同比下降8.42個(gè)百分點(diǎn)。該行表示，受客戶(hù)風(fēng)險偏好下降、企業(yè)資金活化不足影響，客戶(hù)投資定期存款產(chǎn)品需求高企，活期占比有所下降。
鄭州銀行年報顯示，截至2024年末，鄭州銀行個(gè)人存款余額2181.79億元，占全行存款總額的54%。從期限結構上看，該行定期存款為1887.86億元，同比增長(cháng)38.17%；活期存款為293.94億元，同比下降8.18%。
在市場(chǎng)利率環(huán)境持續變化的背景下，嚴格管控高成本存款規模已成為銀行業(yè)的主要任務(wù)。多位銀行管理層也提到了嚴格管控高成本存款規模的重要性。建設銀行行長(cháng)張毅在2024年度業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上強調，2025年建設銀行將主動(dòng)適應低利率環(huán)境，未來(lái)將采取包括提升零售信貸、高價(jià)值存款和非息收入占比等措施，同時(shí)深化成本管控，穩定資本回報。
楊海平認為，為優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，銀行可從以下方面發(fā)力：其一，大力提升戰略研究能力，從本行戰略出發(fā)，保持資產(chǎn)負債配置策略的前瞻性、專(zhuān)業(yè)性、靈活性。其二，引導各經(jīng)營(yíng)單位落實(shí)資產(chǎn)負債配置策略。其三，圍繞做大基礎客群，創(chuàng )新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，升級服務(wù)品質(zhì)。強化交叉營(yíng)銷(xiāo)，提升資產(chǎn)類(lèi)客戶(hù)的資金歸行率。強化公私聯(lián)動(dòng)，產(chǎn)業(yè)金融與普惠金融的融合創(chuàng )新。其四，進(jìn)一步強化負債管理的精細化程度，強化對付息成本的監測、分析，用好主動(dòng)負債產(chǎn)品，對負債結構進(jìn)行調節，安排好存款產(chǎn)品與理財產(chǎn)品之間的銜接。其五，利用金融科技手段和特色化增值服務(wù)，提升賬戶(hù)的活躍度，增加資金沉淀。（來(lái)源：證券日報）
