從3月1日開(kāi)始，房貸族們的房貸會(huì )有一個(gè)重要調整，房貸利率會(huì )重新定價(jià)，你的選擇會(huì )影響以后月供的多少。

資料圖：一銀行工作人員清點(diǎn)貨幣。中新社記者 張云 攝

　　怎么回事？

　　按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動(dòng)利率貸款客戶(hù)就定價(jià)基準轉換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉換為以L(fǎng)PR為定價(jià)基準加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負值)，加點(diǎn)數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

　　什么意思？

　　簡(jiǎn)而言之，央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率？

　　選擇一，固定利率。選擇固定利率后，你的房貸就是維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。

　　選擇二，“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率。LPR是貸款市場(chǎng)報價(jià)利率，是央行2019年新推出的機制，LPR每月公布一次，可升可降。加點(diǎn)數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR，加點(diǎn)數值確定后固定不變。

　　也就是說(shuō)，選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率，你以后的房貸利率會(huì )隨著(zhù)LPR變化，會(huì )影響月供多少。

　　需要強調的是，借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。

來(lái)自央行公眾號。

　　誰(shuí)需要轉換？

　　如果你的房貸同時(shí)符合以下三點(diǎn)，需要轉換：

　　1、在2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放；

　　2、參考貸款基準利率定價(jià)(比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”)；

　　3、浮動(dòng)利率(比如利率在每年1月1日調整)。

　　注意，不包括公積金個(gè)人住房貸款。

　　怎么選比較劃算？

　　固定利率和“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率，選哪個(gè)比較劃算？

　　由于加點(diǎn)是固定不變，所以就要看你個(gè)人對LPR趨勢變化的判斷了。

　　如果你認為L(cháng)PR以后會(huì )降低，那么選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率更劃算，因為利息會(huì )變少；如果你認為L(cháng)PR會(huì )上漲，那么選擇固定利率更劃算。

　　建設銀行表示，轉為L(cháng)PR，房貸利率市場(chǎng)化程度更高，在未來(lái)每個(gè)利率調整日，隨市場(chǎng)利率水平變化而調整，如LPR降低，可以享受到降息帶來(lái)的優(yōu)惠；轉為固定利率，利率水平將保持不變。

　　專(zhuān)家怎么建議？

　　諸葛找房副總裁苑承建說(shuō)，固定利率長(cháng)期確定，但無(wú)法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時(shí)避免成本上升。而LPR為定價(jià)基準加點(diǎn)的方式對用戶(hù)來(lái)說(shuō)是隨行就市，可以享受利率下行帶來(lái)的還款金額降低，但同樣在利率上行時(shí)還款金額也要隨之增加。

　　“就當前利率市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價(jià)基準加點(diǎn)的方案可能是更加穩妥且主流的方案。”苑承建說(shuō)。

　　從央行公布的LPR走勢來(lái)看， 5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。

來(lái)自央行公眾號。