定價(jià)基準改變

　　從參考基準利率變?yōu)榭蛇x擇固定利率或LPR加點(diǎn)定價(jià)，借款人只有一次選擇權

　　選擇哪種劃算

　　取決于LPR走勢，若選LPR加點(diǎn)定價(jià)，實(shí)際需支付的利息將隨LPR浮動(dòng)而變化

　　哪些渠道辦理

　　多家銀行已發(fā)布相關(guān)細則，廈門(mén)市民可通過(guò)手機銀行、網(wǎng)上銀行等申請辦理

　　 臺海網(wǎng)3月2日訊 據海西晨報報道   今后，“基準利率上浮百分之多少”或“基準利率基礎上打幾折”的說(shuō)法將不復存在。從昨天開(kāi)始，房貸一族面臨一道會(huì )影響未來(lái)“月供”的選擇題，且機會(huì )只有一次———借款人可與銀行協(xié)調，選擇固定利率，或是轉化為L(cháng)PR，也就是貸款市場(chǎng)報價(jià)利率。

　　這是什么意思呢？選前者，則你的房貸維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響；選后者，以后LPR利率變化，會(huì )影響你的月供數。值得注意的是，不管選哪一種，都只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。

　　人民銀行去年底發(fā)布公告稱(chēng)，2020年3月1日至8月31日，將就存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準轉換?？蛻?hù)可與金融機構協(xié)商決定“換錨”為貸款市場(chǎng)報價(jià)利率(LPR)，還是轉為固定利率。人民銀行昨日對外表示，“換錨”自3月1日如期啟動(dòng)。此次多家銀行明確了轉換范圍，即2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的存量浮動(dòng)利率貸款。就存量個(gè)人貸款而言，主要包括個(gè)人消費經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款和個(gè)人住房貸款，但不包括公積金個(gè)人貸款。

　　記者采訪(fǎng)了解到，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等多家銀行已陸續發(fā)布存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準轉換的相關(guān)細則公告。記者獲悉，廈門(mén)市民可通過(guò)手機銀行、網(wǎng)上銀行等形式申請辦理。

　　廈門(mén)某商業(yè)銀行工作人員告訴記者，借款人只有一次選擇權，轉換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定。如果轉為固定利率貸款，則剩余合同期內保持此固定利率不變。如果轉換為參照LPR，則剩余合同期內利率變?yōu)長(cháng)PR加減點(diǎn)形式，加減點(diǎn)值在合同期內保持不變。借貸雙方可重新約定利率的重定價(jià)周期和重定價(jià)日，也就是說(shuō)貸款利率不隨著(zhù)每期LPR而改變，而是在每個(gè)重定價(jià)日由最新一期的LPR重新計算確定，客戶(hù)實(shí)際需要支付的利息隨LPR浮動(dòng)而變化。

　　具體來(lái)看，目前，大多數存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價(jià)基準，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應為0.59個(gè)百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%，今后均為此固定數值)。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%(4.8% + 0.59%)。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規則，執行的利率將調整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%。若購房者此前的房貸利率是基準利率打9折，當前執行利率是4.9%×0.9= 4.41%，那么，切換時(shí)的定價(jià)就是5年期以上LPR減39個(gè)基點(diǎn)(4.41%-4.8%=-0.39%)。

　　至于哪一種更劃算？銀行工作人員表示，這取決于LPR的走勢。如果未來(lái)進(jìn)入降息周期、LPR總體呈下降走勢，轉換為以L(fǎng)PR為定價(jià)基準更有利。一旦通脹壓力上升，LPR利率也會(huì )出現上調，屆時(shí)也將付出更大的成本。