據媒體報道，近期多地房地產(chǎn)市場(chǎng)的房貸違規“返點(diǎn)”行為死灰復燃，部分社交媒體上還有一些房貸“返點(diǎn)”的操作介紹。對此，多地銀行業(yè)協(xié)會(huì )、房地產(chǎn)經(jīng)紀行業(yè)協(xié)會(huì )已陸續發(fā)布通知或倡議，禁止房貸“返點(diǎn)”行為。山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《山東銀行業(yè)維護公平競爭市場(chǎng)環(huán)境自律公約》明確提出，對銀行機構與房地產(chǎn)中介公司、開(kāi)發(fā)企業(yè)等機構及相關(guān)個(gè)人間存在的“返傭”亂象進(jìn)行重點(diǎn)整治。

　　房貸“返點(diǎn)”本質(zhì)上是商業(yè)銀行獲取客戶(hù)、搶占個(gè)人住房貸款市場(chǎng)份額的營(yíng)銷(xiāo)手段。具體來(lái)看，商業(yè)銀行尤其是中小銀行為了獲客，讓中介機構成為自己的“引流”渠道，如中介機構引導購房者來(lái)該銀行辦理房貸，該銀行將給中介機構一定比例的返點(diǎn)，通常是貸款金額的0.5%左右。近期，也有部分購房者繞過(guò)中介機構，直接與銀行對接，獲取相應返點(diǎn)。

　　住房城鄉建設部等7部門(mén)2016年發(fā)布的《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》提出，中介機構不得向金融機構收取或變相收取返傭等費用，金融機構也不得與未在房地產(chǎn)主管部門(mén)備案的中介機構合作提供金融服務(wù)。

　　在實(shí)際操作中，部分中小銀行會(huì )在貸款合同中附加額外條款，例如，貸款發(fā)放后借款人在幾年之內不可提前還款等。此外，由于房貸“返點(diǎn)”不合規，銀行無(wú)法與借款人簽訂正規的“返點(diǎn)”合同，借款人也就無(wú)法約束銀行的事后返點(diǎn)行為，一定程度上存在不兌現或縮水兌現風(fēng)險。

　　從整體上看，銀行較少直接返點(diǎn)給購房者，主要是返點(diǎn)給房地產(chǎn)中介。房地產(chǎn)中介的做法也很簡(jiǎn)單粗暴：哪家銀行給我返點(diǎn)或返點(diǎn)高，我就讓購房者通過(guò)哪家銀行貸款?！蛾P(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》明確提出，中介機構提供住房貸款代辦服務(wù)的，應當由委托人自主選擇金融機構，并提供當地的貸款條件、最低首付比例和利率等房地產(chǎn)信貸政策，供委托人參考；中介機構不得強迫委托人選擇其指定的金融機構，不得將金融服務(wù)與其他服務(wù)捆綁。

　　返點(diǎn)這種看似合理的市場(chǎng)行為，卻傷害了正常的市場(chǎng)競爭秩序。羊毛出在羊身上。銀行在住房貸款業(yè)務(wù)這里損失的返點(diǎn)利益，要么在基層員工的績(jì)效里找補，要么在其他實(shí)體企業(yè)的貸款里填平。當前部分銀行之所以青睞住房貸款業(yè)務(wù)，是因為該業(yè)務(wù)有足額抵押物，屬于安全優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，暴露出這些金融機構信貸產(chǎn)品創(chuàng )新能力不足、相關(guān)考核管理制度落后的短板。（本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 作者：郭子源）