● 雖然融資租賃目前已經(jīng)為我國法律所保護，但在實(shí)踐中仍然存在一些爭議較大的問(wèn)題，比如如何厘清融資租賃合同與其他相關(guān)合同關(guān)系的性質(zhì)、違約救濟如何保障等

　　● 記者在某第三方投訴平臺檢索發(fā)現，汽車(chē)融資租賃的相關(guān)投訴，主要分為強賣(mài)高額商業(yè)保險和款項結清后無(wú)法過(guò)戶(hù)兩類(lèi)

　　● 租賃雙方應提高自身法律意識，在簽訂合同前仔細閱讀合同條款并按照合同約定履行義務(wù)，避免發(fā)生糾紛。消費者在購車(chē)時(shí)應當理性判斷自己的經(jīng)濟能力，在能力范圍內消費，選擇正規的汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)進(jìn)行購買(mǎi)。一旦發(fā)生糾紛，應當依法維護自己的合法權益

　　□ 本報記者 　韓丹東

　　□ 本報實(shí)習生 楊蕙嘉

　　汽車(chē)“以租代購”靠譜嗎？近期，幾起與汽車(chē)融資租賃相關(guān)的新聞讓“以租代購”進(jìn)入了人們的視野。

　　《法治日報》記者了解到，“以租代購”是指一種汽車(chē)融資租賃的購車(chē)模式，購車(chē)者先以租車(chē)的方式使用汽車(chē)，每月向汽車(chē)融資租賃公司支付租金，直到付清合同中雙方達成的金額或者達到一定期限后，汽車(chē)從租賃公司處過(guò)戶(hù)至購車(chē)者個(gè)人名下。

　　“以租代購”模式實(shí)際效果如何？一位通過(guò)汽車(chē)融資租賃方式購買(mǎi)了藍牌貨車(chē)的車(chē)主告訴記者，3年來(lái)，他共支付了16.92萬(wàn)元，月供是4700元，“該車(chē)原價(jià)13萬(wàn)余元，多付的部分相當于還了利息，還比較劃算”。但在采訪(fǎng)過(guò)程中，也有不少車(chē)主跟記者反映了自己遭遇的許多問(wèn)題。

　　接受采訪(fǎng)的專(zhuān)家表示，雖然融資租賃目前已經(jīng)為我國法律所保護，但在實(shí)踐中仍然存在一些爭議較大的問(wèn)題，比如如何厘清融資租賃合同與其他相關(guān)合同關(guān)系的性質(zhì)、違約救濟如何保障等。雙方應提高自身法律意識，在簽訂合同前仔細閱讀合同條款并按照合同約定履行義務(wù)，避免發(fā)生糾紛。消費者在購車(chē)時(shí)應當理性判斷自己的經(jīng)濟能力，在能力范圍內消費，選擇正規的汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)進(jìn)行購買(mǎi)。一旦發(fā)生糾紛，應當依法維護自己的合法權益。

　　征信門(mén)檻較低

　　零首付可購車(chē)

　　“不看資質(zhì)，當天提車(chē)，首付2999元起開(kāi)新車(chē)……”記者通過(guò)網(wǎng)絡(luò )搜索“以租代購”關(guān)鍵詞，在網(wǎng)頁(yè)上看到了福建喜相逢汽車(chē)服務(wù)股份有限公司發(fā)布的多條廣告。

　　該公司金華分公司在網(wǎng)頁(yè)上還明確標注了“征信不好，逾期，法院起訴，呆賬，外面辦不了；統統可以辦理！”的字樣。

　　網(wǎng)頁(yè)信息顯示，此種購車(chē)方式的提車(chē)費用包括4部分：一成首付、手續費、一個(gè)月月供和年保險費用。同時(shí)還提示，資金充裕者可選擇在12至15期后提前付完余下款項，并稱(chēng)這種方式是“國外很早就有的形式”。

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副教授張俊巖介紹：“汽車(chē)融資租賃總體上是一種金融服務(wù)，許多消費者通過(guò)這種新型的購車(chē)方式，從事網(wǎng)約車(chē)等服務(wù)。汽車(chē)融資租賃作為一種現代營(yíng)銷(xiāo)方式，本身是合法的，民法典也對融資租賃合同進(jìn)行了規定。”

　　據了解，原中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )2008年1月頒布的《汽車(chē)金融管理公司辦法》對汽車(chē)融資租賃進(jìn)行了界定：汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，是指汽車(chē)金融公司以汽車(chē)為租賃標的物，根據承租人對汽車(chē)和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的汽車(chē)按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動(dòng)。

　　記者以購車(chē)者的身份與銷(xiāo)售聯(lián)系。喜相逢的一名銷(xiāo)售告訴記者，“以租代購”可以為征信不好的消費者提供方便：“汽車(chē)融資租賃是和汽車(chē)融資公司貸款，對購車(chē)者的征信要求較低，但是需要購車(chē)者支付一成首付，不能零首付購車(chē)。”

　　該銷(xiāo)售告訴記者，以一輛官方指導價(jià)為16.98萬(wàn)元的新車(chē)為例，通過(guò)“以租代購”的模式購置該車(chē)約需19萬(wàn)元，首付需要1.5萬(wàn)元左右，購車(chē)者可分4年47期進(jìn)行貸款，月供3999元，貸款結清后免費過(guò)戶(hù)。

　　當被問(wèn)及還款過(guò)程中遇到困難不能及時(shí)還款如何解決時(shí)，該銷(xiāo)售表示可以申請暫緩還款，但是具體操作需要與公司售后聯(lián)系。

　　實(shí)際上，“以租代購”并非只受到征信存在問(wèn)題的消費者青睞，很多為了從事網(wǎng)約車(chē)或其他營(yíng)運車(chē)輛行業(yè)的人，也會(huì )選擇“以租代購”模式購車(chē)。

　　來(lái)自河南鄭州的陳先生向記者講述了自己2021年的一段輾轉求職經(jīng)歷：當時(shí)，處于求職過(guò)渡期的陳先生通過(guò)某網(wǎng)絡(luò )求職平臺面試過(guò)多家4.2米藍牌貨車(chē)司機崗位。幾輪面試之后，陳先生發(fā)現，不少公司出具的合同并非工作合同而是購車(chē)合同，購車(chē)價(jià)格遠高于市場(chǎng)價(jià)格，其中部分公司與購車(chē)者簽訂的就是“以租代購”合同，貨車(chē)會(huì )落到公司名下。同時(shí)，公司承諾購車(chē)后會(huì )提供業(yè)務(wù)保證其收入。

　　隨后，記者進(jìn)入該網(wǎng)絡(luò )求職平臺看到，在部分網(wǎng)約車(chē)招聘信息詳情頁(yè)中，確實(shí)標注了提供零首付購車(chē)的服務(wù)，所有車(chē)型均可先租后買(mǎi)，但是并未出現“以租代購”“汽車(chē)融資租賃”等字樣。

　　“一開(kāi)始，物流公司表示他們有固定運輸線(xiàn)路，按照線(xiàn)路跑，一個(gè)月收入可達1萬(wàn)元至2萬(wàn)元。緊接著(zhù)，他們便引導你買(mǎi)車(chē)，簽訂購車(chē)合同時(shí)，上面會(huì )寫(xiě)明首付款和每月分期還款的金額，價(jià)格也比市場(chǎng)上高不少，可以落到個(gè)人名下或公司名下。”陳先生說(shuō)。

　　后來(lái)，陳先生從車(chē)友處了解到，這些公司良莠不齊，普遍存在設置線(xiàn)路、任務(wù)量不合理，甚至無(wú)貨源的問(wèn)題。“聽(tīng)說(shuō)不少司機購車(chē)后并沒(méi)有穩定收益，最終難以?xún)斶€貸款，所以我沒(méi)有同意簽訂購車(chē)合同。”陳先生說(shuō)。

　　汽車(chē)行業(yè)從業(yè)者李先生也表示，此類(lèi)招聘公司通常會(huì )給車(chē)主配置超重的貨量，讓司機運輸成本提高，并且對車(chē)的壽命也有影響。長(cháng)此以往，司機如不愿按照公司安排的任務(wù)工作，公司便稱(chēng)是車(chē)主個(gè)人原因，而不是公司不安排工作。

　　沒(méi)有明確約定

　　強賣(mài)高價(jià)車(chē)險

　　廣西南寧的肖先生曾是一名網(wǎng)約車(chē)司機，因個(gè)人原因逾期未還款，車(chē)被公司收回，現在正在法院上訴，希望追回首付款和超額保險金額。

　　據肖先生回憶，2019年7月，他通過(guò)“以租代購”在廣州某汽車(chē)租賃公司租賃了一輛汽車(chē)，開(kāi)始跑網(wǎng)約車(chē)。雙方約定首付8000元，月供4750元，供36個(gè)月，共計17.9萬(wàn)元。當時(shí)該汽車(chē)的市場(chǎng)價(jià)為13.68萬(wàn)元。

　　從2019年7月起，肖先生正常支付月供至2021年6月，已實(shí)際支付給該汽車(chē)租賃公司融資租賃款項11.4萬(wàn)元，加上首付款8000元，共計12.2萬(wàn)元。

　　肖先生簽訂的融資租賃合同中標明，首付款不計入租金，并不屬于租金的性質(zhì)，但也并未對該筆首付款的性質(zhì)作出具體說(shuō)明。

　　關(guān)于超額保險金額的問(wèn)題，肖先生向記者展示了他與銷(xiāo)售之間的聊天記錄以及融資租賃合同。根據雙方融資租賃合同的約定，在合同的第六項關(guān)于保險與事故的約定第一款寫(xiě)道，“租賃期間保費由乙方承擔，乙方有權自主選擇保險公司進(jìn)行投保”。

　　肖先生告訴記者，第一年的保費雙方協(xié)商由汽車(chē)租賃公司代為購買(mǎi)，但是第二年該公司仍強制肖先生購買(mǎi)保險。根據2020年的車(chē)保全國平均收費標準和2020年的全國車(chē)輛商業(yè)險平均價(jià)格，該公司的保險價(jià)格高于市場(chǎng)價(jià)30%。

　　“逾期是我不對，但公司強制購買(mǎi)保險屬于違約在先。公司提供的交強險和商業(yè)險共計8617.91元，市場(chǎng)價(jià)是4650元。后來(lái)我覺(jué)得這是公司的一種套路，其實(shí)就是打著(zhù)‘以租代購’的幌子高價(jià)租車(chē)，還強制購買(mǎi)保險。”肖先生憤然說(shuō)道。

　　對此，上海恒衍達律師事務(wù)所律師王艷輝認為，融資租賃合同是雙方意思自治的合同，汽車(chē)價(jià)格是構成合同重要的因素，因此在簽署合同前雙方應當對價(jià)格達成一致意見(jiàn)，如果買(mǎi)方認可的話(huà)，那么高于市場(chǎng)價(jià)也并不違法。但是如果強制車(chē)主購置高價(jià)商業(yè)車(chē)險，則涉嫌構成強賣(mài)保險行為。

　　王艷輝說(shuō)，保險法第十一條規定，訂立保險合同應當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務(wù)。除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自愿訂立。汽車(chē)租賃公司為承租人提供的保險中，除第三者責任險為法律規定的強制保險外，其余險種均為商業(yè)保險，不屬于強制險范圍。也就是說(shuō)，汽車(chē)租賃公司不能強制要求汽車(chē)承租人購買(mǎi)。

　　若在履行合同過(guò)程中未能及時(shí)償還貸款而導致車(chē)輛收回，購車(chē)者是否有權利追回首付金額？

　　張俊巖表示，要具體問(wèn)題具體分析，關(guān)鍵是看合同約定。在融資租賃交易實(shí)踐中，出租人為了控制風(fēng)險，保證收回部分成本和收益，常采取讓承租人先行支付總租金10%至30%的首付款，剩余部分款項向出租人融資的模式，這屬于常見(jiàn)的商業(yè)交易模式。融資租賃合同的租金，通常是根據出租人的全部成本以及出租人的合理利潤來(lái)確定的，若租賃首付款是租金的一部分，則在車(chē)輛被收回后不應返還。

　　按照民法典第七百五十八條，當事人約定租賃期限屆滿(mǎn)租賃物歸承租人所有，承租人已經(jīng)支付大部分租金，但是無(wú)力支付剩余租金，出租人因此解除合同收回租賃物，收回的租賃物的價(jià)值超過(guò)承租人欠付的租金以及其他費用的，承租人可以請求相應返還。

　　“如果雙方在合同中明確約定，采用‘租賃首付款+每月支付租金’的融資租賃交易模式，雙方應當按照合同約定履行義務(wù)，法院也應以合同約定為主要審查依據。”張俊巖說(shuō)。

　　張俊巖說(shuō)，這種強制車(chē)主購置固定渠道高價(jià)商業(yè)車(chē)險的做法值得商榷。一方面，租賃公司未在訂立合同時(shí)明確說(shuō)明車(chē)險情況，有違誠實(shí)信用原則；另一方面，通過(guò)合同約定限制車(chē)主購買(mǎi)商業(yè)保險的渠道，也是對車(chē)主自主選擇車(chē)險權利的侵犯，這種通過(guò)合同約定排除對方主要權利的條款約定，法律并不支持。

　　款項結清以后

　　汽車(chē)無(wú)法過(guò)戶(hù)

　　記者在某第三方投訴平臺檢索發(fā)現，汽車(chē)融資租賃的相關(guān)投訴，主要分為強賣(mài)高額商業(yè)保險和款項結清后無(wú)法過(guò)戶(hù)兩類(lèi)。

　　來(lái)自廣東東莞的王先生就遭遇了款項結清后無(wú)法過(guò)戶(hù)的情況。2019年3月，王先生通過(guò)網(wǎng)絡(luò )求職平臺應聘網(wǎng)約車(chē)司機時(shí)，通過(guò)“以租代購”模式購入了一輛汽車(chē)，合同中標價(jià)為14萬(wàn)多元，已于今年4月還清貸款，但截至7月8日仍未能過(guò)戶(hù)。

　　王先生說(shuō)，當初是在招聘方勸說(shuō)下，他才與東莞市某汽車(chē)租賃公司簽訂了“以租代購”合同。首付過(guò)后，王先生才發(fā)現車(chē)子還牽扯第三方公司，但由于租賃公司稱(chēng)放棄購車(chē)要扣1.6萬(wàn)元，所以王先生沒(méi)有當即反悔。

　　今年4月，王先生結清款項后，該公司以車(chē)輛涉及第三方公司為由遲遲不給王先生辦理過(guò)戶(hù)，王先生多次與公司聯(lián)系仍未解決問(wèn)題。

　　王先生說(shuō)，他周?chē)@樣的案例有很多，和他同批購車(chē)的網(wǎng)約車(chē)司機都面臨著(zhù)貸款還清卻不能過(guò)戶(hù)的問(wèn)題。“很多車(chē)主都放棄過(guò)戶(hù)了，他們打算繼續跑網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)賺錢(qián)，直至把車(chē)跑報廢，車(chē)子廢了就沒(méi)必要過(guò)戶(hù)了，也有未結清款項的司機聽(tīng)到?jīng)]法過(guò)戶(hù)的消息，就和公司協(xié)商多跑一個(gè)月業(yè)務(wù)將車(chē)退還給公司。”

　　讓這些司機苦惱的是，車(chē)不能過(guò)戶(hù)便意味著(zhù)要繼續承擔高額的商業(yè)險，并且存在駕駛者局限等問(wèn)題。“我現在不干網(wǎng)約車(chē)司機，但因為這輛車(chē)未過(guò)戶(hù)還是商用車(chē)，不僅要繼續買(mǎi)高額商業(yè)保險，我家人也沒(méi)法開(kāi)。”王先生說(shuō)。

　　今年4月以來(lái)，王先生多次聯(lián)系租賃公司進(jìn)行協(xié)商，也嘗試了解了各種不同的維權方式，但至今仍未解決問(wèn)題。其間，他曾想起訴，但訴訟成本也不低，而現在這輛車(chē)賣(mài)掉也不值幾個(gè)錢(qián)，所以放棄了。

　　對此，張俊巖認為，若承租人履行了全部合同義務(wù)而出租人不按合同約定將租賃物所有權轉讓給承租人，并拒絕履行車(chē)輛過(guò)戶(hù)，則構成違約，承租人可請求對方承擔違約責任。除民法典中對融資租賃合同有約定外，2020年《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》等也確定了各方當事人的權利義務(wù)，都可以作為車(chē)主維護合法權益的依據。

　　“車(chē)款結清后，如果租賃公司未能和車(chē)主辦理過(guò)戶(hù)手續，租賃公司涉嫌違約。”王艷輝說(shuō)，車(chē)主可憑合同以及付款憑證到法院起訴，要求租賃公司履行過(guò)戶(hù)義務(wù)，并按照合同約定承擔相應的違約責任。

　　王艷輝提醒，購車(chē)者選擇汽車(chē)融資租賃模式時(shí)，應當注意合同格式條款中是否有明顯增加買(mǎi)方義務(wù)而減輕賣(mài)方責任的霸王條款，約定租期屆滿(mǎn)時(shí)轉移租賃物所有權的條件以及違約后的相關(guān)違約責任，以免今后產(chǎn)生糾紛。