在近期上市銀行陸續召開(kāi)的2023年中期業(yè)績(jì)會(huì )上，存量個(gè)人住房貸款利率調整成為市場(chǎng)各方關(guān)注的話(huà)題。截至8月29日《證券日報》記者發(fā)稿，已有包括農業(yè)銀行、建設銀行、中信銀行、招商銀行等在內的多家銀行對此回應。
此外，記者從多位國有大行人士處獲悉，本周內針對存量房貸利率調整，國有大行集體或有實(shí)質(zhì)性動(dòng)作。
多家銀行回應存量房貸利率調整
對于人民銀行明確指導商業(yè)銀行依法有序調整存量個(gè)人住房貸款利率一事，8月29日下午，農業(yè)銀行副行長(cháng)林立在該行中期業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示：“在有關(guān)政策方案明確后，我們將抓緊制定具體的操作細則，會(huì )盡快完善好合同文本的準備，做好系統銜接。”
8月28日，招商銀行行長(cháng)助理兼董事會(huì )秘書(shū)彭家文在招商銀行2023年中期業(yè)績(jì)交流會(huì )上表示：“存量房貸利率下調勢在必行。目前我們已經(jīng)制定了相應的預案，但還沒(méi)有最終的方案。”
中信銀行管理層在此前召開(kāi)的2023年半年度業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上也表示，密切關(guān)注監管導向和市場(chǎng)動(dòng)向，已對行內業(yè)務(wù)情況進(jìn)行及時(shí)梳理和分析，對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調整已經(jīng)做好了預案。
建設銀行管理層在8月24日舉行的2023年中期業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示：“現在監管部門(mén)的具體細則還沒(méi)出來(lái)，各家銀行也在溝通。”
華夏銀行行長(cháng)關(guān)文杰也表示，該行將在監管部門(mén)指導下，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，有序推進(jìn)后續相關(guān)工作。
部分銀行期待“因城施策”
此前，人民銀行連續發(fā)聲推動(dòng)商業(yè)銀行調整存量房貸利率，并提出“指導商業(yè)銀行依法有序調整”等要求。但由于商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規模、占比、原利率水平存在一定差異，因此在落實(shí)過(guò)程中也需要梳理并解決一系列問(wèn)題。
此外，據8月29日網(wǎng)傳的一張某銀行會(huì )議通知截圖顯示，存量房貸利率調整項目啟動(dòng)涉及公司部、個(gè)金部、數據中心、測試中心、軟件中心、測試中心等部門(mén)，需多部門(mén)進(jìn)行協(xié)同。
“現在有很多因素需要兼顧好。比如說(shuō)如何兼顧好因城施策的問(wèn)題，在因城施策的同時(shí)又怎么考慮好公平性的問(wèn)題，還有銀行系統能不能支持的問(wèn)題。”彭家文介紹，這些都特別復雜，各個(gè)城市、各個(gè)分行不一樣，很多客戶(hù)的情況不一樣，都要考慮到。“總體來(lái)看，我們會(huì )在人民銀行的指導下按照市場(chǎng)化、法治化的原則穩妥地推進(jìn)實(shí)施。”
“基于目前掌握的信息來(lái)看，同業(yè)各行對政策的理解不盡相同，我們理解，實(shí)際操作需要考慮到對客戶(hù)政策的一致性，也要考慮各地區域的差異性，以及利率調整力度等諸多因素。比如說(shuō)，從客戶(hù)角度看，各銀行按照相當的標準執行，更有利于提高公平性，也有利于降低客戶(hù)輿情。但是從區域情況來(lái)看，歷史上地產(chǎn)政策是因城施策的，各地區按揭貸款利率差異也比較大，存量利率調整確實(shí)比較難實(shí)行‘一刀切’的管理政策。”中信銀行副行長(cháng)謝志斌表示，從調整力度來(lái)看，也需要兼顧銀行實(shí)際承受能力。
對凈息差影響可控
從目前來(lái)看，存量房貸利率調整勢在必行，業(yè)界也對存量貸款利率調整對銀行業(yè)凈息差的影響進(jìn)行了展望。按照一些主流券商研究機構的估算，按揭利率每調降10個(gè)BP（基點(diǎn)），對全行業(yè)凈息差的影響大概是0.9個(gè)BP至1個(gè)BP。
不過(guò)一些商業(yè)銀行表態(tài)稱(chēng)，影響總體可控。據悉，中信銀行現有按揭貸款規模大概9500億元，其中存量利率高于新發(fā)生利率的規模占6000億元，所以這些按揭每降低10個(gè)BP，將會(huì )影響該行貸款收益約6億元，影響凈息差0.8個(gè)BP。
中信銀行管理層對此保持謹慎樂(lè )觀(guān)，并表示后續將結合同業(yè)執行尺度以及市場(chǎng)變化情況，積極落實(shí)監管要求，履行社會(huì )責任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的平衡。
招商銀行內部也做了測算，據彭家文介紹，招行總體分了三種情景來(lái)測算：樂(lè )觀(guān)情景、中性情景和不利情景。從測算的結果來(lái)看，總體還是可控的，“應該還在我們的掌握之中”。
“當然不要一味地看到負面的影響，我個(gè)人判斷存量房貸利率的調整也有其正面影響。”彭家文表示，第一，存量房貸利率下調的背景是因為提前還貸的量比較大。隨著(zhù)存量房貸利率的下調，整個(gè)住房貸款的提前還貸因素會(huì )有一定程度的消化，反過(guò)來(lái)會(huì )帶來(lái)房貸量的增長(cháng)；第二，隨著(zhù)存量房貸利率下調，一定程度上會(huì )增強客戶(hù)黏性，會(huì )使銀行對客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步加深，從而對零售業(yè)務(wù)增長(cháng)有利。因此，不能光看對短期財務(wù)的不利影響，長(cháng)期來(lái)看也有其有利的一面，接下來(lái)招行會(huì )穩妥實(shí)施。
林立也表示，存量房貸利率調整有利于減輕部分存量貸款客戶(hù)的財務(wù)負擔，也有利于商業(yè)銀行平滑提前還貸壓力，有利于平穩經(jīng)營(yíng)。
如何既讓廣大借款人受益，又最大程度降低對銀行的影響？招聯(lián)首席研究員董希淼表示，需要綜合考量、有序推進(jìn)?？紤]到銀行近年來(lái)持續向實(shí)體經(jīng)濟讓利、利潤增長(cháng)壓力較大，調降存量房貸可階段性實(shí)施。與此同時(shí)，監管部門(mén)可引導銀行降低存款利率，進(jìn)一步壓降負債成本，延緩息差縮窄、盈利下滑等壓力。此外，人民銀行還可對因存量房貸利率下降較多、影響較大的銀行，通過(guò)額外的定向降準等措施予以支持，提高銀行降低存量房貸利率的主動(dòng)性。
中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平也對《證券日報》記者表示，建議人民銀行通過(guò)相關(guān)貨幣政策，降低商業(yè)銀行綜合資金成本，為商業(yè)銀行更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟注入動(dòng)能。
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