2025年度個(gè)人養老金繳存進(jìn)入收官倒計時(shí)，銀行紛紛加大營(yíng)銷(xiāo)力度。

近期，國有大行、股份制銀行、城商行等各類(lèi)金融機構，從開(kāi)戶(hù)到繳存紛紛設置階梯式獎勵，以真金白銀的優(yōu)惠吸引客戶(hù)完成個(gè)人養老金年度繳存，助力居民鎖定個(gè)稅優(yōu)惠與額外權益。

上海冠苕信息咨詢(xún)中心創(chuàng )始人周毅欽對《證券日報》記者表示，臨近年末，商業(yè)銀行個(gè)人養老金業(yè)務(wù)競爭轉向繳存激勵，通過(guò)有針對性的存量深耕、投顧服務(wù)升級、產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)創(chuàng )新等舉措，有助于推動(dòng)養老金融市場(chǎng)從粗放營(yíng)銷(xiāo)邁向精細化運營(yíng)。

階梯福利覆蓋多元客群

記者注意到，各大銀行針對個(gè)人養老金繳存的優(yōu)惠呈現鮮明的階梯化、差異化特征，可覆蓋不同繳存能力的客群。

以中國銀行北京分行為例，其個(gè)人養老金優(yōu)惠圍繞“開(kāi)戶(hù)+繳存”設置開(kāi)戶(hù)禮、千元禮、萬(wàn)元禮、滿(mǎn)繳禮、疊加禮五重福利，全面覆蓋各繳存檔位。

工商銀行同步推出“首開(kāi)首繳享好禮”與“累計繳存禮上禮”雙重活動(dòng)，12月1日至12月31日，北京市分行用戶(hù)參與開(kāi)戶(hù)、繳存操作最高可領(lǐng)取238元+388元立減金，代發(fā)客戶(hù)或企業(yè)年金客戶(hù)還可額外獲得1萬(wàn)工銀豆權益。

光大銀行緊抓12月31日繳存截止節點(diǎn)，推出體驗禮、新人禮、升級禮、安享禮及代發(fā)客戶(hù)專(zhuān)享禮等多重福利。渤海銀行也于12月1日至12月31日推出“開(kāi)戶(hù)+入金”雙重禮，加碼年末營(yíng)銷(xiāo)。

除立減金福利外，上述銀行均著(zhù)重提醒客戶(hù)關(guān)注個(gè)稅優(yōu)惠紅利：2025年12月31日前繳存個(gè)人養老金賬戶(hù)，可享受2025年度個(gè)人所得稅額外專(zhuān)項附加扣除，每人每年最高節稅5400元。

蘇商銀行特約研究員高政揚對《證券日報》記者表示，這一現象折射出銀行正通過(guò)更具黏性的產(chǎn)品與服務(wù)鎖定客戶(hù)，推動(dòng)個(gè)人養老金賬戶(hù)從形式化開(kāi)戶(hù)向實(shí)質(zhì)性資金積累轉型。在此過(guò)程中，銀行正逐步將繳存規模、客戶(hù)留存及資產(chǎn)沉淀列為核心考核指標，同時(shí)通過(guò)階梯式激勵政策與全流程服務(wù)升級，推動(dòng)賬戶(hù)流量向資金留量轉化，進(jìn)而真正激活第三支柱養老保障的核心功能。

行業(yè)競爭聚焦精細化運營(yíng)

素喜智研高級研究員蘇筱芮也對《證券日報》記者表示，年末多家銀行密集推出個(gè)人養老金優(yōu)惠活動(dòng)，競爭重心從“開(kāi)戶(hù)”轉向“繳存”凸顯三大發(fā)展態(tài)勢：其一，驅動(dòng)邏輯從“政策驅動(dòng)”轉向“市場(chǎng)驅動(dòng)”。業(yè)務(wù)初期依托政策紅利與開(kāi)戶(hù)激勵獲客，如今已進(jìn)入憑借產(chǎn)品競爭力、服務(wù)體驗與投研能力吸引客戶(hù)真金白銀投入的階段。其二，競爭核心從“渠道為王”轉向“客戶(hù)為王”。銀行僅作為開(kāi)戶(hù)渠道的價(jià)值有限，需以專(zhuān)業(yè)服務(wù)承擔養老資產(chǎn)長(cháng)期管理者的角色，才能真正發(fā)揮業(yè)務(wù)價(jià)值。其三，業(yè)務(wù)定位從“單一開(kāi)戶(hù)”轉向“財富管家”。競爭焦點(diǎn)從開(kāi)戶(hù)、存款購買(mǎi)延伸至資金多元化增值，養老基金、理財、保險等產(chǎn)品貨架持續豐富，個(gè)人養老金賬戶(hù)正成為銀行財富管理業(yè)務(wù)的核心入口。

蘇筱芮進(jìn)一步表示，這些轉變不僅能激發(fā)客戶(hù)年末繳存積極性、提升業(yè)務(wù)整體實(shí)繳率與戶(hù)均規模、深化個(gè)人養老金落地實(shí)效，還能倒逼銀行、基金等金融機構加碼產(chǎn)品創(chuàng )新與投研管理能力，構建良性競爭生態(tài)。

對于養老金融市場(chǎng)的未來(lái)競爭與布局，蘇筱芮稱(chēng)，未來(lái)競爭焦點(diǎn)將集中在渠道、品牌、投研等方面，銀行需從產(chǎn)品與服務(wù)雙端提升吸引力，例如打造品類(lèi)多樣的養老金產(chǎn)品貨架、優(yōu)化選品體驗，并根據客戶(hù)畫(huà)像及風(fēng)險承受能力，提供一體化養老財富管理方案。

高政揚則提出三大發(fā)力方向：一是提升資產(chǎn)配置與投研核心能力，打造與長(cháng)期養老目標匹配、風(fēng)險收益可預期的產(chǎn)品組合；二是強化客戶(hù)運營(yíng)與服務(wù)精細化能力，通過(guò)常態(tài)化繳存提醒、全生命周期專(zhuān)屬管理等舉措提升客戶(hù)黏性；三是借力數字化服務(wù)賦能，依托智能投顧系統、一體化業(yè)務(wù)流程，降低用戶(hù)參與門(mén)檻，提升服務(wù)效率與響應速度。綜合來(lái)看，銀行需以投研為核心底座、客戶(hù)為價(jià)值中心、科技為創(chuàng )新抓手，構建產(chǎn)品、服務(wù)、陪伴一體化的綜合服務(wù)體系，從而在養老金融賽道構筑起差異化競爭優(yōu)勢。（來(lái)源：證券日報）