近期，裁判文書(shū)網(wǎng)披露的一則判決書(shū)顯示，銀行理財經(jīng)理向客戶(hù)私自售賣(mài)非該行理財產(chǎn)品，導致投資者損失，最終銀行被判承擔投資損失50%的責任。

　　據《證券日報》記者了解，“飛單”現象在銀行業(yè)存在多年，近年來(lái)在監管部門(mén)的強力監督和銀行業(yè)的嚴格整改下，“飛單”現象雖大幅減少，但是這種行為并未完全消失。

　　對此，北京威諾律師事務(wù)所主任、律師楊兆全對《證券日報》記者表示，首先，隨著(zhù)監管政策逐步收緊及銀行自身風(fēng)險偏好的改變，部分理財產(chǎn)品走正規程序無(wú)法通過(guò)審批被迫轉入地下，通過(guò)私人關(guān)系走“飛單”形式，尋找銀行員工私下代銷(xiāo)。其次，可觀(guān)的經(jīng)濟利益誘惑是銀行員工“飛單”的主要驅動(dòng)力。同時(shí)以高息產(chǎn)品為噱頭，銀行員工可以鼓動(dòng)儲戶(hù)將大額資金轉存到本行從而提升存款業(yè)績(jì)。最后，部分銀行內控管理和監管存在疏漏。因此，銀行如何加強員工道德培訓及內控管理措施，是需要亟待解決的事宜。

　　銀行“飛單”現象屢禁不止

　　近年來(lái)，銀行“飛單”案例屢見(jiàn)不鮮。所謂“飛單”，是指銀行工作人員借助銀行平臺，私下向客戶(hù)兜售非所屬銀行發(fā)行的或未與銀行達成委托銷(xiāo)售協(xié)議的第三方機構的理財產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成。

　　上述判決書(shū)顯示，投資者是某銀行的老客戶(hù)，因在該行的存款到期，該行理財經(jīng)理便向其推薦了一款理財產(chǎn)品，聲稱(chēng)“安全又保險”。孰料，投資者購買(mǎi)該產(chǎn)品后卻蒙受了巨額損失。

　　值得注意的是，法院判決書(shū)顯示，該案中銀行相關(guān)工作人員代銷(xiāo)的“理財產(chǎn)品”為北京大觀(guān)言投資基金管理有限公司發(fā)起，并非所在銀行自營(yíng)或代銷(xiāo)的合規產(chǎn)品。而且該理財產(chǎn)品的涉事公司不具備募集資金、發(fā)放貸款及證券類(lèi)投資產(chǎn)品的發(fā)行資質(zhì)。公司實(shí)控人鐘某以非法吸收公眾存款罪已經(jīng)被判處有期徒刑。

　　在此案例中，法院之所以支持投資者，一個(gè)重要的因素在于法院認為，銀行工作人員違規向投資者推介存在高風(fēng)險的、非本行發(fā)行銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品，沒(méi)有盡到安全保障義務(wù)，對投資者的投資損失存在一定程度的過(guò)錯，應當承擔相應的侵權責任。

　　根據資管新規，金融機構發(fā)行和銷(xiāo)售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，應當堅持“了解產(chǎn)品”和“了解客戶(hù)”的經(jīng)營(yíng)理念，加強投資者適當性管理，向投資者銷(xiāo)售與其風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承擔能力相適應的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。禁止欺詐或者誤導投資者購買(mǎi)與其風(fēng)險承擔能力不匹配的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，除了上述案例以外，今年3月份，裁判文書(shū)網(wǎng)披露的另一則二審判決書(shū)顯示，一家銀行客戶(hù)經(jīng)理向客戶(hù)私自售賣(mài)非該行理財產(chǎn)品，導致投資者損失百萬(wàn)元。

　　對此，易觀(guān)分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮對記者表示，在“飛單”現象治理上，一是要督促銀行業(yè)機構完善內部管理制度，尤其是在日常內部監測、檢查的相關(guān)舉措上將制度層面的規定落實(shí)到位；二是需要銀行業(yè)機構開(kāi)展常態(tài)化的員工內訓，提升行內員工尤其是銷(xiāo)售崗位的合規意識；三是要加大對“飛單”相關(guān)違規案例的披露以及相關(guān)的知識普及，使得金融投資者不斷提升防范意識，及早發(fā)現其中存在的風(fēng)險。

　　如何甄別銀行“飛單”

　　今年以來(lái)，監管部門(mén)的多張罰單指向了銀行分支機構的“飛單”違規行為，涉及銀行包括大型銀行、股份制銀行和城商行等。

　　例如，2月份，中國銀保監會(huì )揚州監管分局行政處罰信息顯示，因違規銷(xiāo)售理財產(chǎn)品和違規發(fā)放虛假委托貸款，某股份制銀行揚州分行員工被處以警告并且罰款人民幣10萬(wàn)元。與此同時(shí)，該銀行的負責人也因同樣的違規事由被罰款人民幣80萬(wàn)元。

　　近日，融360數字科技研究院發(fā)布《一季度銀行罰單報告》。2022年一季度，銀保監會(huì )、央行等監管部門(mén)對銀行業(yè)金融機構共開(kāi)出1556張罰單（根據發(fā)布時(shí)間），罰單金額共62244.46萬(wàn)元。從銀行罰單類(lèi)型來(lái)看，針對銀行的罰單中有36張涉及理財業(yè)務(wù)，違法違規事由包括銷(xiāo)售虛假理財、投后管理不到位、理財產(chǎn)品登記不規范、理財產(chǎn)品底層數據出錯、承諾保本保收益等。

　　投資者應該如何識破銀行理財的內幕騙局，如何識別真假銀行理財產(chǎn)品呢？

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，第一，到銀行買(mǎi)理財產(chǎn)品，一定要區分是銀行自己發(fā)行的理財產(chǎn)品還是代銷(xiāo)的產(chǎn)品；第二，要在柜臺上交易，而且資金一定要轉入銀行的體系；第三，可以要求銀行進(jìn)行雙錄，錄音錄像，在固定的區域進(jìn)行銷(xiāo)售；第四，按照監管要求，銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶(hù)理財產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷(xiāo)售文本中公布所售產(chǎn)品在全國銀行業(yè)理財信息登記系統的登記編碼，客戶(hù)可依據該編碼在“中國理財網(wǎng)”查詢(xún)產(chǎn)品信息，未在理財系統登記的銀行理財產(chǎn)品一律不買(mǎi)。

　　楊兆全表示，消費者一旦遭遇“飛單“，應第一時(shí)間與涉事銀行聯(lián)系，若銀行不予配合調查，可向相關(guān)監管部門(mén)投訴，請監管部門(mén)介入調查；同時(shí)，消費者應當一并請律師介入到刑事立案和民事訴訟程序中，用法律的武器維護自身合法權益。（證券日報 記者 彭 妍）