天眼查信息顯示，近日，銀建保險經(jīng)紀有限公司股東發(fā)生變更，而新的控股股東正是理想汽車(chē)。這意味著(zhù)不僅特斯拉、比亞迪在涉足保險中介業(yè)務(wù)，蔚來(lái)汽車(chē)、小鵬汽車(chē)和理想汽車(chē)也全面布局該領(lǐng)域。

    近年來(lái)，新能源汽車(chē)占比不斷提高，且未來(lái)發(fā)展空間巨大。業(yè)內人士認為，新能源汽車(chē)廠(chǎng)商布局保險中介是大勢所趨，可以更好地打造生態(tài)閉環(huán)，將汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)、保險、服務(wù)等融為一體，不過(guò)對于險企來(lái)說(shuō)，當前新能源車(chē)險經(jīng)營(yíng)尚面臨著(zhù)不少挑戰。

    理想汽車(chē)曲線(xiàn)拿下牌照

    天眼查信息顯示，近日，銀建保險經(jīng)紀有限公司出現股權變更，原股東退出，新股東車(chē)和家金融科技（江蘇）有限公司100%控股。車(chē)和家金融科技（江蘇）是北京車(chē)和家信息技術(shù)有限公司的子公司，而北京車(chē)和家旗下品牌正是理想汽車(chē)。

    銀保監會(huì )信息顯示，銀建保險經(jīng)紀成立于2017年3月，注冊地為北京，注冊資本5000萬(wàn)元。股東變更之后，理想汽車(chē)獲得了保險經(jīng)紀牌照，可以直接展業(yè)。

    從新能源汽車(chē)廠(chǎng)家布局保險中介業(yè)務(wù)來(lái)看，理想汽車(chē)的行動(dòng)并不算早。公開(kāi)信息顯示，廣州小鵬汽車(chē)保險代理成立于2018年，特斯拉保險經(jīng)紀成立于2020年，蔚來(lái)保險經(jīng)紀和比亞迪保險經(jīng)紀分別成立于2022年1月和3月，不過(guò)目前在銀保監會(huì )官網(wǎng)尚無(wú)法查詢(xún)到這幾家保險中介公司的信息。

    科波拉汽車(chē)咨詢(xún)服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng )始人、首席執行官王浩對《證券日報》記者分析，從程序上看，根據“先照后證”的精神，保險代理公司和保險經(jīng)紀公司應當在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照后，申請業(yè)務(wù)許可并取得保險中介許可證，方能依法經(jīng)營(yíng)保險代理或經(jīng)紀業(yè)務(wù)，銀保監會(huì )官網(wǎng)無(wú)法查詢(xún)可能意味著(zhù)這些公司目前僅取得了營(yíng)業(yè)執照，真正展業(yè)需要證照俱全。

    總體來(lái)看，近年來(lái)，新能源車(chē)企紛紛選擇布局保險中介。對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)謝遠濤對《證券日報》記者表示，車(chē)險屬于剛需，但傳統車(chē)險已經(jīng)趨于飽和，也容易受到4S店等傳統渠道的制約，綜合成本率高。新能源車(chē)險是車(chē)險市場(chǎng)重要的增量空間，同時(shí)新能源汽車(chē)在風(fēng)險點(diǎn)、智能化方面與傳統汽車(chē)有很大差異，很多核心技術(shù)的風(fēng)險測算不被傳統保險公司掌握，也較難標準化，因此，新能源汽車(chē)廠(chǎng)商涉足保險中介業(yè)務(wù)能更好地控制風(fēng)險和成本，實(shí)現服務(wù)增值，垂直一體化模式也有利于汽車(chē)品牌的提升。

    車(chē)車(chē)科技CEO張磊對《證券日報》記者表示，新能源車(chē)企大多采用用戶(hù)預定模式，經(jīng)營(yíng)模式從傳統的4S店模式改為直營(yíng)店或展示店，車(chē)企可以直接為用戶(hù)提供保險服務(wù)。同時(shí)，新能源車(chē)企入局保險正在改變傳統車(chē)商渠道的車(chē)險經(jīng)營(yíng)模式，車(chē)企將汽車(chē)制造、銷(xiāo)售以及保險服務(wù)等納入統一管理，貫穿用戶(hù)周期，用服務(wù)提升用戶(hù)黏性和滿(mǎn)意度。

    降成本仍是大課題

    車(chē)企紛紛下注車(chē)險中介，業(yè)內人士認為，看中的是新能源車(chē)險的增量市場(chǎng)，并從打造生態(tài)閉環(huán)的角度進(jìn)行考慮。不過(guò)，從新能源車(chē)險的經(jīng)營(yíng)現狀來(lái)看，仍然面臨一些挑戰，而保險公司的態(tài)度則呈分化狀態(tài)。

    根據公安部數據，截至去年底，我國新能源汽車(chē)保有量達為784萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的2.6%。同時(shí)，根據《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售量達到汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售總量的20%左右。一位保險精算負責人告訴記者，根據存量傳統燃油車(chē)的報廢期限等測算，到2035年，預計全行業(yè)新能源車(chē)險年度保費將提升至2000億元左右，市場(chǎng)潛力巨大。

    從新能源車(chē)險當前的挑戰來(lái)看，謝遠濤認為，由于風(fēng)險點(diǎn)與傳統汽車(chē)的不同，新能源車(chē)險的費率厘定也比較特殊。同時(shí)，新能源汽車(chē)集成度非常高，“以換代修”的情況嚴重，這將造成業(yè)務(wù)成本高企，帶來(lái)新一輪保費的增長(cháng)。根據目前的統計數據，新能源車(chē)險的索賠頻次高于傳統汽車(chē)，案均索賠金額相當，總賠付金額較高，因此，短期內新能源車(chē)險的綜合成本率將比傳統汽車(chē)高。

    王浩補充道，當前新能源汽車(chē)整體保有量較少，也是其綜合成本率較高的重要原因，隨著(zhù)新能源汽車(chē)保有量的增加，風(fēng)險發(fā)生概率將逐漸下降。同時(shí)，降成本還需要逐漸推動(dòng)維修端降成本，對車(chē)輛故障進(jìn)行精準維修而非“以換代修”。

    較大的市場(chǎng)潛力疊加高企的業(yè)務(wù)成本，新能源汽車(chē)廠(chǎng)家積極布局保險入口，但保險公司對新能源車(chē)險業(yè)務(wù)的態(tài)度明顯分化，大型險企積極研究布局，而中小財險公司則偏謹慎。一家公司負責人對記者表示，將以“審慎”原則積極推進(jìn)新能源車(chē)險的發(fā)展，另一家公司負責人則表示，公司曾嘗試承保某運營(yíng)平臺的一批新能源車(chē)，然而超高賠付率不得不在進(jìn)行季度經(jīng)營(yíng)回顧時(shí)忍痛按下“暫停鍵”。

    張磊表示，從未來(lái)發(fā)展看，未來(lái)的車(chē)險應該是分時(shí)、分量、分人的多元化產(chǎn)品模型，保司、車(chē)企、科技公司三方合作，提供更加精準的車(chē)險產(chǎn)品，互動(dòng)互聯(lián)，共創(chuàng )共享。（證券日報 記者 冷翠華）