本報記者 彭 妍

　　《證券日報》記者了解到，近期，廣發(fā)銀行等多家銀行發(fā)布公告，加強對信用卡資金用途的管控力度。與以往不同的是，今年部分銀行對非消費領(lǐng)域的范圍、具體管控措施等都進(jìn)行了更明確的限定。

　　“多家銀行加強信用卡資金用途管控，一方面為維護健康、良好的信用卡市場(chǎng)秩序奠定根基，另一方面有利于銀行自身的內部風(fēng)險防控，從而進(jìn)一步提升信用卡服務(wù)質(zhì)量。”易觀(guān)分析金融行業(yè)高級咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮建議，商業(yè)銀行需強化信用卡風(fēng)險管理識別，從源頭加大對異常交易的監測和排查，同時(shí)也要關(guān)注對信用卡持卡用戶(hù)的風(fēng)險教育及風(fēng)險提示工作，提升其金融素養，避免用戶(hù)將信用卡資金用于不當途徑。

　　日前，廣發(fā)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，對信用卡資金用途規范進(jìn)行明確，要求信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、投資理財領(lǐng)域、購買(mǎi)非消費型保險；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域；不得用于比特幣等虛擬交易；不得用于償還債務(wù)；不得用于購買(mǎi)彩票、賭博等方面。若信用卡資金用于以上或其他非消費領(lǐng)域，可能導致交易失敗。另外，對涉嫌非消費領(lǐng)域交易行為的信用卡持卡人采取包括但不限于限制交易、降額、?？?、終止分期等相關(guān)措施。

　　除了廣發(fā)銀行，近期，?？谵r商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行也發(fā)布公告，加強信用卡消費和現金分期資金流向管控。

　　值得注意的是，今年部分銀行對非消費領(lǐng)域的范圍、具體管控措施都進(jìn)行了更明確的限定。從限制范圍來(lái)看，上述銀行均明確在房地產(chǎn)、投資理財、非消費型保險、償還債務(wù)等領(lǐng)域的限制。同時(shí)，上述銀行對資金用途的管控在交易中、交易后均有體現。從交易中來(lái)看，多家銀行公告中提到如不符合消費領(lǐng)域，可能導致交易失??；而交易后的管控手段則更多，上述銀行大多表示會(huì )視情況采用降額、?？?、終止分期等管控措施。

　　厚雪研究首席研究員于百程對記者表示，信用卡資金以消費等方式體現，信用卡套現資金如果進(jìn)入樓市、股市、賭場(chǎng)等，對于金融秩序會(huì )有影響，也會(huì )對產(chǎn)生相應的風(fēng)險。對于銀行和個(gè)人來(lái)說(shuō)，如果套現資金超出個(gè)人承擔的還款能力，會(huì )造成還款違約，進(jìn)一步給銀行造成風(fēng)險。

　　信用卡資金用途管控升級背后，離不開(kāi)監管政策的引導。2022年7月份，央行等部門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信用卡新規”）強調，信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

　　信用卡新規落地以來(lái)，各大銀行持續發(fā)力整改信用卡業(yè)務(wù)。去年年底至今年年初，建設銀行、郵儲銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行等多家商業(yè)銀行就已發(fā)布公告，嚴控信用卡在非消費類(lèi)領(lǐng)域交易。

　　今年以來(lái)，監管部門(mén)針對信用卡資金違規流入限制領(lǐng)域開(kāi)出多筆罰單。例如，5月份，某國有大行烏魯木齊市分行因信用卡透支資金違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，未有效監督個(gè)人貸款資金使用，致使貸款資金被挪用的違法違規事實(shí)，被處罰款60萬(wàn)元。此前，另一家國有大行因涉及信用卡資金違規流入證券公司、對信用卡業(yè)務(wù)異常交易行為監控不力導致頻繁套現等38項違法違規事實(shí)，被沒(méi)收違法所得并處罰款約1.99億元。

　　業(yè)內人士表示，資金流向一直是信用卡風(fēng)險管控的“老大難”問(wèn)題，未來(lái)資金用途管控將成為銀行在信用卡領(lǐng)域自我整頓的重點(diǎn)方向之一。

　　于百程表示，隨著(zhù)消費金融業(yè)務(wù)從高速發(fā)展到成熟階段，近兩年，信用卡整體的新增發(fā)卡量增速下滑，逐漸進(jìn)入存量時(shí)代，信用卡業(yè)務(wù)的精細化管理和合規發(fā)展日益重要。從發(fā)展的維度看，銀行信用卡的使用率指標將更加重要，需要從提升活躍度和交易額等方面發(fā)力。未來(lái)，可通過(guò)科技創(chuàng )新來(lái)提升信用卡產(chǎn)品體驗，提升場(chǎng)景能力和個(gè)性化服務(wù)能力，實(shí)現降本增效，從而推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。