繼郵儲銀行、中國銀行之后，我國第三家大型銀行系消費金融公司正式落地?！督?jīng)濟參考報》記者獲悉，由建設銀行發(fā)起設立的建信消費金融有限責任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“建信消金”）近日舉行開(kāi)業(yè)儀式，我國消費金融公司正式擴圍至31家。另外，包括工、建、農、中、交、郵儲六大國有行，以及招商銀行、興業(yè)銀行等在內的多家銀行推出擴面讓利舉措，加大消費金融市場(chǎng)布局。
國內第31家消金公司落地
據了解，建信消金注冊資本為72億元人民幣，其中，中國建設銀行股份有限公司出資60億元，持股比例為83.33%；北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責任公司出資8億元，持股比例為11.11%；王府井集團股份有限公司出資4億元，持股比例為5.56%。
記者獲悉，建信消金將加大對新市民、基層勞動(dòng)者等客群的覆蓋力度，充分發(fā)揮建設銀行的集團優(yōu)勢，專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注增加針對新市民等客群的優(yōu)質(zhì)消費金融產(chǎn)品供給。在產(chǎn)品服務(wù)方面，建信消金將場(chǎng)景化理念融入貸款產(chǎn)品研發(fā)，推出建信“福貸”“福分期”等產(chǎn)品和數字人民幣消費貸款業(yè)務(wù)，以“科技+數據”雙輪驅動(dòng)，不斷提高客戶(hù)服務(wù)效率，助力行業(yè)規范發(fā)展。
“建信消金作為消費金融行業(yè)第31家消費金融公司，有助于推動(dòng)我國消費金融市場(chǎng)發(fā)展，擴大消費金融服務(wù)覆蓋面。”對此，有金融機構人士表示，消費金融機構堅持長(cháng)尾客戶(hù)和下沉市場(chǎng)的差異化定位，逐步降低運營(yíng)成本和服務(wù)價(jià)格，充分滿(mǎn)足傳統金融難以惠及用戶(hù)的消費信貸需求。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )此前發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2022）》顯示，截至2021年底，消費金融公司貸款余額突破7000億元，同比增長(cháng)44.2%；資產(chǎn)總額達到7530億元，同比增長(cháng)43.5%。“隨著(zhù)消費信貸需求逐步恢復，消費信貸規模有望保持穩步增長(cháng)，整體消費金融市場(chǎng)將步入相對成熟階段。”聯(lián)合資信發(fā)布研報稱(chēng)。
“近年來(lái)，受宏觀(guān)經(jīng)濟波動(dòng)，小額消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展放緩，今年以來(lái)隨著(zhù)經(jīng)濟活動(dòng)恢復，消費需求逐步復蘇，銀行金融機構看好消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展前景，通過(guò)布局消費貸業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，增強盈利能力等。”對此，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，部分銀行組建消金公司，主要是為提升業(yè)務(wù)發(fā)展的專(zhuān)業(yè)性和市場(chǎng)競爭力；同時(shí)，通過(guò)該業(yè)務(wù)獨立運作有助于風(fēng)險隔離等。
擴面讓利“搶灘”消金市場(chǎng)
隨著(zhù)國家擴大內需、促進(jìn)消費政策的不斷完善，商業(yè)銀行爭相布局消費金融市場(chǎng)。記者了解到，除上述已經(jīng)落地的銀行系消金公司外，去年以來(lái)，蘭州銀行等部分中小銀行機構積極爭取消費金融牌照。同時(shí)，部分城商行也開(kāi)始加速深耕消費金融，比如，寧波銀行、南京銀行通過(guò)股權變更方式，加碼消費金融業(yè)務(wù)?；葑u(yù)博華于2月發(fā)布的《2023年消費金融公司行業(yè)展望》顯示，預計未來(lái)將有更多的銀行系消費金融公司獲批設立。記者近期獲悉，包括蘇農銀行、江陰銀行等部分銀行都正在申請消金牌照。
此外，為爭搶消金市場(chǎng)，不少銀行還加大對消費信貸利率的調降力度，吸引客戶(hù)促消費。近期不少銀行消費信貸利率已降至3.6%至3.7%，更有銀行將優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貸款利率降低至3.24%。例如，據招商銀行一位客戶(hù)經(jīng)理介紹，6月1日至7月31日，只要在該行建額成功的新客戶(hù)和貸款余額為0元的老客戶(hù)均可享受低至3.6%的年利率（單利）。
記者了解到，包括工、建、農、中、交、郵儲六大國有行，近期也紛紛推出利率優(yōu)惠活動(dòng)。其中，農業(yè)銀行的“網(wǎng)捷貸”近期特惠利率低至3.6%，額度最高可至100萬(wàn)元，最長(cháng)期限為5年。工商銀行的“工銀融e借”最低年利率也低至3.6%。5月8日至6月30日年中大促期間，郵儲銀行的“郵享貸”年利率最低為3.59%。交通銀行最新推出的“惠民貸”面向新客的最低年利率更是低至3.24%，最高額度50萬(wàn)元。
對此，周茂華認為，銀行發(fā)展消金業(yè)務(wù)的優(yōu)勢明顯，容易構建豐富的消費場(chǎng)景，同時(shí)，有助于降低消金綜合融資成本等。而在浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數字經(jīng)濟與金融創(chuàng )新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林看來(lái)，利率降低有利于消費者擴大需求，對整體經(jīng)濟有益。“當然，要重視消費金融的風(fēng)控和合規性，不要強制銷(xiāo)售、捆綁搭售，不要玩文字游戲。要重視線(xiàn)上消金渠道。”盤(pán)和林建議。
事實(shí)上，消費金融公司業(yè)務(wù)呈小額、分散等特征，是對商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶(hù)的補充，其客戶(hù)群體呈現出年輕化、收入相對較低等特點(diǎn)，例如剛進(jìn)入職場(chǎng)的新人、來(lái)到陌生城市的新市民等。相較國有大行，中小銀行客群更加下沉，因此針對新市民扎根當地、進(jìn)城務(wù)工人員消費、高校學(xué)生入學(xué)、創(chuàng )業(yè)就業(yè)等不同階段的需求，可以推出在貸款方式、期限、利率等方面相契合的金融產(chǎn)品。
“我們聚焦大眾在家居裝修、婚慶、教育、租房等民生領(lǐng)域的多樣化消費融資需求。針對新市民群體在日常消費、個(gè)人提升、租賃房屋、子女教育方面的個(gè)性化、差異化需求，我們整合優(yōu)化家庭消費貸、興才計劃、立業(yè)計劃三大產(chǎn)品體系。”興業(yè)消費金融公司相關(guān)負責人向《經(jīng)濟參考報》記者表示，截至目前，興業(yè)消費金融已累計為超過(guò)1800萬(wàn)客戶(hù)提供消費貸款超過(guò)2800億元。
積極拓寬線(xiàn)上業(yè)務(wù)
伴隨居民生活及消費行為加速向線(xiàn)上轉移，大數據、云計算等金融科技手段日益成熟，消費金融公司積極開(kāi)展數字化轉型，線(xiàn)上業(yè)務(wù)占比逐年提升，目前已有17家公司實(shí)現業(yè)務(wù)全流程線(xiàn)上化辦理、貸款審批自動(dòng)化決策、金融服務(wù)“7×24”小時(shí)不間斷純線(xiàn)上數字驅動(dòng)模式，占全部機構的56.67%。2022年，消費金融公司累計發(fā)放線(xiàn)上貸款2.47萬(wàn)億元，占全部貸款的96.17%。
“數字化技術(shù)有助于提升消金機構運營(yíng)效率，風(fēng)險能力。例如：通過(guò)數字技術(shù)構建豐富消費場(chǎng)景，滿(mǎn)足消費者便捷服務(wù)和體驗，更好為機構獲客；通過(guò)數字化技術(shù)，提升業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新能力等。”周茂華表示。
而在盤(pán)和林看來(lái)，消金和房貸不同，房貸一方面有抵押，另一方面單筆金額較大，而消金單筆金額較小，銀行要以消金業(yè)務(wù)規模來(lái)攤薄經(jīng)營(yíng)成本，所以消金要通過(guò)數字化，一方面實(shí)現降本增效提質(zhì)，另一方面拓寬獲客渠道，比如自動(dòng)審批信貸額度，消費貸秒到賬，刷臉支付等。
“消費金融公司從獲客開(kāi)始，就要對客戶(hù)進(jìn)行精準營(yíng)銷(xiāo)和篩選。此外，金融業(yè)務(wù)還需要強大的風(fēng)控能力，這需要消費金融公司建立深厚的技術(shù)實(shí)力以及研發(fā)先進(jìn)的算法與強大的算力。”上述金融機構人認為，消金業(yè)務(wù)數字化經(jīng)營(yíng)是大勢所趨。對于中小銀行旗下的消費金融公司來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)與科技公司等第三方機構的合作，彌補自身科技水平相對較弱的不足。在此基礎上，還應建立數字化風(fēng)控體系，進(jìn)一步完善貸前貸后管理制度。此外，要從根本上提高人才隊伍整體素養，加大科研投入，提升運營(yíng)水平。
盤(pán)和林建議，國有大銀行可自己組建金融科技公司推進(jìn)數字化轉型，股份行可利用金融科技企業(yè)實(shí)現數字化轉型，中小銀行則需要通過(guò)嵌入式、標準化數字化轉型方案推進(jìn)。“小銀行數字化轉型可用資源不足，需要考慮成本效益問(wèn)題，對小銀行，獲取流量比提高效率更重要。”盤(pán)和林坦言。（來(lái)源：經(jīng)濟參考報）
