大額存單慘遭儲戶(hù)、理財經(jīng)理“雙嫌棄”

　　轉讓功能上線(xiàn)能否焐熱銷(xiāo)售？

　　■本報見(jiàn)習記者 劉 萌

　　去年6月份個(gè)人大額存單首次亮相，目前已成為各大銀行的標配產(chǎn)品之一。不過(guò)，以往大額存單提前變現渠道主要是提前支取，或者質(zhì)押，一直無(wú)法辦理轉讓手續。近日，《證券日報》記者注意到，中國銀行(3.420, -0.01, -0.29%)個(gè)人大額存單可以中途轉讓了。如今未到期的大額存單增加了一種變現渠道，客戶(hù)可以自行找下家到銀行轉讓。需要說(shuō)明的是，目前僅中行3月1日以后發(fā)行的相關(guān)產(chǎn)品具備此項功能。

　　另一家國有大行的理財經(jīng)理則坦言自己對其不看好，“大額存單幾乎沒(méi)有任何利率優(yōu)勢，并且認購起點(diǎn)還相對較高。我們行的理財產(chǎn)品相對其他銀行利率偏低，但是30天左右的保本理財也比大額存單利率高，并且起購金額只有5萬(wàn)元。”

　　中行率先開(kāi)通轉讓功能

　　猴年春節過(guò)后，多家銀行陸續推出了今年首批大額存單，掀起了新一輪的發(fā)行熱潮。近日，《證券日報》記者注意到，中國銀行在3月1日起發(fā)售的2016年第一期個(gè)人大額存單，同步推出了轉讓功能，這意味著(zhù)客戶(hù)可以在大額存單到期前，將其轉手變現。

　　在北京地區中國銀行某網(wǎng)點(diǎn)，銀行的工作人員向本報記者詳細介紹了大額存單轉讓的細節，他表示：“在轉讓功能推出后，未到期的大額存單多了變現的渠道，如果持有人找到下家，可以一起到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理轉讓手續，不過(guò)轉讓價(jià)格由雙方協(xié)商決定。提倡雙方均從中受益，即出讓方通過(guò)轉讓獲取的本息和不小于當時(shí)提前支取獲取的本息和，受讓方通過(guò)轉讓獲得的收益不小于當時(shí)購買(mǎi)一支新產(chǎn)品獲取的收益。”

　　根據這位工作人員的介紹，本報記者做了下計算，假設出讓方持有一張本金為30萬(wàn)元的三年期個(gè)人大額存單，到期利率為3.85%，持有一年時(shí)欲轉讓?zhuān)壳疤崆爸】煽繖n一年期產(chǎn)品，利率為2.1%。如果提前支取，按照中行目前的靠檔計息規則，可獲得本息和30.63萬(wàn)元。如果持有到期，可獲得本息和33.465萬(wàn)元。

　　同時(shí)，由于大額存單的持有時(shí)間也在轉讓當日同時(shí)轉讓?zhuān)谏鲜黾僭O中，受讓方在兩年后產(chǎn)品就已經(jīng)到期，可獲得33.465萬(wàn)元的收益。而目前二年期產(chǎn)品的利率為2.94%，到期可獲得本息和31.764萬(wàn)元。鑒于此，對于受讓方來(lái)說(shuō)，轉讓價(jià)格區間在31.764萬(wàn)元-33.465萬(wàn)元則不會(huì )虧。

　　這位工作人員還提醒本報記者：“我行3月1日推出大額存單轉讓功能，并不是說(shuō)大額存單全部可以轉讓了，只有3月1日之后購買(mǎi)的大額存單才具備轉讓功能。同時(shí)需要注意的是，轉讓交易需要在個(gè)人客戶(hù)之間，且只能轉讓一次，轉讓的下家也需要擁有中國銀行的借記卡才可辦理轉讓手續。”

　　在《證券日報》記者走訪(fǎng)的其他幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員均表示目前大額存單還未推出轉讓功能，急需用錢(qián)只有提前支取。