“靠檔計息”規則各有不同

　　據《證券日報》記者走訪(fǎng)了解，目前，多數銀行對于提前支取大額存單實(shí)行“靠檔計息”，所謂的“靠檔計息”，指的是提前支取的利息是按照最近期限的收益率來(lái)計算所得利息。

　　不過(guò)，各家銀行“靠檔計息”的規則并不完全相同。以中國銀行為例，目前中行發(fā)售的大額存單共有八款產(chǎn)品，提前支取按照大額存單規定的利率靠檔計息。所以，銀行的工作人員一般建議直接選擇最長(cháng)期限3年期的大額存單，隨時(shí)用錢(qián)隨時(shí)提前支取或者轉讓。

　　在本報記者走訪(fǎng)的另外幾家銀行，規則各有不同。有的銀行提前支取可以靠檔計息，按照銀行當日掛牌基準利率來(lái)計算；有的銀行雖然可以靠檔計息，但是需要存滿(mǎn)6個(gè)月，否則按照活期利率計算利息。

　　值得注意的是，目前，絕大多數銀行“靠檔計息”是按照銀行當日掛牌基準利率來(lái)計算，而目前銀行大額存單的利率多相當于基準利率上浮40%，普通定期存款根據期限不同也會(huì )在基準利率的基礎上再上浮20%-40%。

　　而近日《證券日報》記者走訪(fǎng)的多家銀行的工作人員均沒(méi)有主動(dòng)告知“提前支取靠檔計息是按照當日掛牌基準利率”。這對于個(gè)人認購起點(diǎn)金額為30萬(wàn)元的資金體量求來(lái)說(shuō)，利息的損失也不少。投資者如果選擇大額存單還是需要根據自身情況選擇合適的期限，并向銀行咨詢(xún)清楚提前支取或轉讓的相關(guān)規定。

　　個(gè)人儲戶(hù)不買(mǎi)賬

　　在《證券日報》記者走訪(fǎng)過(guò)程中，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員都表示，大額存單的銷(xiāo)售比較冷清，普通儲戶(hù)并不買(mǎi)賬，單位客戶(hù)辦理則比較積極。甚至有個(gè)別大堂經(jīng)理表示，“沒(méi)遇到客戶(hù)咨詢(xún)大額存單，我查查相關(guān)文件再跟您解釋具體情況。”

　　一位國有大行的理財經(jīng)理則坦言：“大額存單幾乎沒(méi)有任何利率優(yōu)勢，并且認購起點(diǎn)還相對較高。我們行的理財產(chǎn)品相對其他銀行利率偏低，但是30天左右的保本理財也比大額存單利率高，并且起購金額只有5萬(wàn)元。”

　　不過(guò)，也有銀行人士表示：“隨著(zhù)轉讓功能的開(kāi)通，大額存單的功能正在日漸豐富。未來(lái)會(huì )有更多銀行加入到大額存單的發(fā)行隊伍，發(fā)行頻率、密度將進(jìn)一步加大。在理財產(chǎn)品收益率不斷下降的背景下，大額存單銷(xiāo)售會(huì )慢慢升溫。”