近年來(lái)，釣魚(yú)網(wǎng)站頻發(fā)、電信詐騙猖獗，不斷危害互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)安全。建設銀行堅持“以客戶(hù)為中心”，主動(dòng)履行企業(yè)社會(huì )責任，在金融同業(yè)中率先開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )金融反欺詐業(yè)務(wù)，通過(guò)深化實(shí)施“新一代核心系統”建設等重大戰略工程，全面加快科技創(chuàng )新步伐，運用大數據智能化風(fēng)控技術(shù)，構建起主動(dòng)性、智能化、系統化的互聯(lián)網(wǎng)金融全流程反欺詐體系，保證客戶(hù)資金安全。

三道防線(xiàn)防詐騙

為加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治力度，防止非法集資、打擊電信詐騙，防范外部風(fēng)險，建設銀行于2010年在銀行同業(yè)中首創(chuàng )網(wǎng)絡(luò )金融反欺詐業(yè)務(wù)，通過(guò)六年來(lái)持續不斷地探索與實(shí)踐經(jīng)驗積累，建立了事前、事中、事后的全流程反欺詐體系，由被動(dòng)防御變主動(dòng)攔截，并向客戶(hù)端、商戶(hù)端不斷延伸反欺詐鏈條，建立起涵蓋網(wǎng)絡(luò )金融全生命周期的欺詐風(fēng)險“三道防線(xiàn)”。

第一道防線(xiàn)——事前防范，防患未然

在事前防范方面，通過(guò)打造反欺詐衛士卡通形象“藍e衛士”，加強在微信、微博、網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)等多渠道的安全宣傳和警示。注重客戶(hù)安全教育宣傳對提升客戶(hù)風(fēng)險防范意識和技能的作用，針對當前典型高發(fā)的風(fēng)險類(lèi)型，從如何識別釣魚(yú)網(wǎng)站、客戶(hù)信息保護、詐騙手法盤(pán)點(diǎn)等多角度開(kāi)展專(zhuān)題宣傳，并在行內同步進(jìn)行風(fēng)險提示和預警，使每位員工成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的安全宣傳員。

與此同時(shí)，為防患于未然，面對釣魚(yú)網(wǎng)站持續侵害客戶(hù)信息、資金安全的風(fēng)險形勢，建行在行業(yè)內首創(chuàng )反釣魚(yú)業(yè)務(wù)。于2011年開(kāi)始組建專(zhuān)門(mén)的反釣魚(yú)隊伍，開(kāi)啟24小時(shí)不間斷的釣魚(yú)網(wǎng)站主動(dòng)搜索排查工作，積極應對多樣化、域名種類(lèi)復雜化的釣魚(yú)網(wǎng)站。通過(guò)不斷迭代創(chuàng )新，自主創(chuàng )新開(kāi)發(fā)的“一種反釣魚(yú)監測系統和方法”于2016年獲得國家發(fā)明專(zhuān)利，釣魚(yú)網(wǎng)站監測智能化水平不斷提升。此外，與公安機關(guān)、知名互聯(lián)網(wǎng)公司、知名安全公司等外部機構建立釣魚(yú)數據共享機制，拓寬釣魚(yú)網(wǎng)站來(lái)源渠道，鼓勵行內、行外積極舉報釣魚(yú)網(wǎng)站，大幅提高釣魚(yú)網(wǎng)站關(guān)停效率，將風(fēng)險控制在網(wǎng)絡(luò )詐騙發(fā)生之前。

第二道防線(xiàn)——事中監控，防微杜漸

在事中監控方面，建行于2011年在銀行同業(yè)中率先建立網(wǎng)絡(luò )金融反欺詐平臺，實(shí)現網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)上支付等網(wǎng)絡(luò )渠道交易的7*24小時(shí)全面風(fēng)險監控，重點(diǎn)對大額、頻繁、可疑等異常高風(fēng)險交易進(jìn)行實(shí)時(shí)阻斷。通過(guò)研究典型欺詐案例特征，并結合客戶(hù)歷史交易行為習慣，從賬戶(hù)、行為、交易關(guān)聯(lián)、產(chǎn)品偏好、位置、終端等六大維度開(kāi)展大數據智能風(fēng)控體系建設。

為持續提升風(fēng)控模型對網(wǎng)絡(luò )欺詐交易的精準識別，通過(guò)應用現代化信息技術(shù)和大數據分析手法，依托基于用戶(hù)行為分析的風(fēng)險引擎，建立電子化、流程化、規范化的管理方式。實(shí)時(shí)快速分析網(wǎng)絡(luò )金融渠道客戶(hù)交易行為細節，在對海量數據進(jìn)行分析基礎上，主動(dòng)識別異常行為，采集異常行為數據，進(jìn)行實(shí)時(shí)分析判斷。挖掘欺詐團伙作案特征和規律，并根據風(fēng)險形勢變化，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)部署智能化監控策略，擴大風(fēng)控覆蓋范圍和攔截半徑，不斷提高風(fēng)險交易的識別準確率，最大程度實(shí)現網(wǎng)絡(luò )欺詐交易的實(shí)時(shí)阻斷。

第三道防線(xiàn)——事后補償，維護權益

在事后補償方面，通過(guò)借鑒國外銀行經(jīng)驗，建行研究建立了網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險快速追賠機制。對于客戶(hù)遵守網(wǎng)絡(luò )金融客戶(hù)服務(wù)協(xié)議，已盡到一定安全和保管義務(wù)，但由于其被第三方非法入侵、盜用等原因導致直接經(jīng)濟損失的，采取積極應對措施，幫助客戶(hù)挽回損失。

與此同時(shí)，建行積極推進(jìn)聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈建設。加強與第三方商戶(hù)聯(lián)動(dòng)，通過(guò)風(fēng)控理念交流、風(fēng)險形勢共享及欺詐交易聯(lián)動(dòng)追索等措施，從商戶(hù)端加強風(fēng)險管控，共同實(shí)現行業(yè)上下游風(fēng)險聯(lián)防。通過(guò)不斷豐富與商戶(hù)風(fēng)控合作的模式和內容，拓展商戶(hù)合作新領(lǐng)域，創(chuàng )新研發(fā)了第三方合作支付商戶(hù)風(fēng)險評級模型。根據評級情況，采取一戶(hù)一策，著(zhù)力于完善商戶(hù)風(fēng)控機制，提升商戶(hù)風(fēng)險管控能力，并逐步打造商戶(hù)風(fēng)險評級的行業(yè)標準。通過(guò)總行、分行、網(wǎng)點(diǎn)共同參與打造的建行、合作商戶(hù)、公安機關(guān)等單位在內的聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈，在風(fēng)險信息共享、風(fēng)控手段互補、風(fēng)險事件處理等方面發(fā)揮了顯著(zhù)的生態(tài)圈效用。

建設銀行全流程反欺詐體系以“防、控、補”為抓手，從事前、事中和事后主動(dòng)加強網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險管理，將客戶(hù)安全教育與反釣魚(yú)、大數據智能風(fēng)控、聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈建設融合為有機整體，通過(guò)系統性、智能化、全流程地體系打造，有效發(fā)揮各環(huán)節應對網(wǎng)絡(luò )欺詐的效用，最大化提升了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理能力。

為客戶(hù)筑起安全防線(xiàn)

建設銀行反欺詐全流程的整合創(chuàng )新，為互聯(lián)網(wǎng)金融反欺詐業(yè)務(wù)提供了全新的視角，為網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險管理開(kāi)拓了新的方法。在與復雜的外部欺詐較量中，通過(guò)優(yōu)化自身風(fēng)險防控策略，為客戶(hù)資金安全筑起安全防線(xiàn)。建設銀行通過(guò)打造業(yè)內領(lǐng)先的風(fēng)險監控平臺，有效識別高風(fēng)險交易，實(shí)現了客戶(hù)、銀行、商戶(hù)、公安等社會(huì )各方的互利共贏(yíng)，獲得了良好的社會(huì )效益和金融生態(tài)效益。

客戶(hù)安全意識得到加強，風(fēng)險防范能力不斷提高。

通過(guò)利用網(wǎng)絡(luò )積極開(kāi)展安全教育宣傳，利用微信、微博、網(wǎng)站以及網(wǎng)點(diǎn)等線(xiàn)上和線(xiàn)下渠道不斷擴大安全宣傳廣度和力度，增強客戶(hù)對網(wǎng)絡(luò )欺詐的認知，提高客戶(hù)風(fēng)險防范意識和技能。截止目前，建行已在官方微信開(kāi)展安全宣傳20期，并在網(wǎng)站、微博進(jìn)行滾動(dòng)式宣傳，累計為網(wǎng)絡(luò )金融用戶(hù)提供超千萬(wàn)人次風(fēng)險警示和教育。同時(shí)積極參與國家科技活動(dòng)周、網(wǎng)絡(luò )安全宣傳周等全國性客戶(hù)安全宣傳教育活動(dòng)，以漫畫(huà)、視頻等多種形式深入淺出地進(jìn)行詐騙手法和防范要點(diǎn)講解，客戶(hù)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的認知水平不斷提升。

釣魚(yú)網(wǎng)站主動(dòng)搜索發(fā)現早，關(guān)停效率行業(yè)領(lǐng)先。

建行反釣魚(yú)工作不斷創(chuàng )新，通過(guò)系統建設和反釣魚(yú)監測與處理集成化軟件的應用，釣魚(yú)網(wǎng)站排查效率顯著(zhù)提升，使釣魚(yú)網(wǎng)站未向客戶(hù)發(fā)布前就及時(shí)主動(dòng)搜索發(fā)現關(guān)閉。截止目前，已累計主動(dòng)排查可疑網(wǎng)站5000多萬(wàn)個(gè)，處理關(guān)閉釣魚(yú)網(wǎng)站超10萬(wàn)個(gè)，主動(dòng)搜索率達70%以上。通過(guò)積極拓展釣魚(yú)網(wǎng)站舉報渠道，7*24小時(shí)受理客戶(hù)、分行、網(wǎng)點(diǎn)、各類(lèi)外部機構通過(guò)電話(huà)、郵件、微信等各渠道的釣魚(yú)網(wǎng)站舉報，并與公安、多家網(wǎng)絡(luò )安全機構建立反釣魚(yú)快速聯(lián)動(dòng)合作機制，確保發(fā)現的釣魚(yú)網(wǎng)站第一時(shí)間關(guān)閉。目前建行已在同業(yè)中保持釣魚(yú)網(wǎng)站發(fā)現最快、存活時(shí)間最短、單個(gè)釣魚(yú)網(wǎng)站受欺詐客戶(hù)最少，有效遏制和打擊了不法分子制作釣魚(yú)網(wǎng)站欺詐的囂張氣焰。

欺詐交易偵測率高，網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險全覆蓋。

通過(guò)多年風(fēng)險防控經(jīng)驗的不斷積累，建行持續推進(jìn)大數據智能化風(fēng)控，在對不法分子畫(huà)像研究的基礎上，不斷豐富大數據分析維度，通過(guò)場(chǎng)景還原，深入挖掘梳理不法分子作案規律和銷(xiāo)贓特征，動(dòng)態(tài)優(yōu)化風(fēng)險監控模型，高風(fēng)險交易的精準識別度大福提升。在對電信詐騙風(fēng)險數據圍繞六大維度進(jìn)行分析基礎上，主動(dòng)采集涉嫌欺詐的賬戶(hù)、終端、位置等數據，挖掘電信欺詐團伙作案特征和規律。截止目前，共采集涉及欺詐賬戶(hù)、高危欺詐終端、高危欺詐位置信息近5萬(wàn)個(gè)。實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)部署智能化監控策略，針對風(fēng)控較為薄弱的第三方快捷支付風(fēng)險，已逐步建立健全風(fēng)控規則體系。六年來(lái)，建行已累計為客戶(hù)直接避免損失超過(guò)10億元。

近年來(lái)，國家針對電信詐騙開(kāi)展專(zhuān)項打擊活動(dòng)，壓縮了不法分子的作案空間，打擊了其囂張氣焰，網(wǎng)絡(luò )詐騙也受到全社會(huì )普遍關(guān)注。監管部門(mén)同時(shí)出臺賬戶(hù)管理等一系列新規，預計不法分子詐騙手法也將隨之改變，需評估風(fēng)險形勢走向，提前部署風(fēng)控策略，持續打擊電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、防止非法集資，防范風(fēng)險傳染。

下一步，建設銀行將在監管部門(mén)、公安部門(mén)等大力支持下，積極加強企業(yè)級反欺詐防控能力建設，持續提升應對網(wǎng)絡(luò )欺詐風(fēng)險的能力，為維護客戶(hù)資金安全、履行企業(yè)社會(huì )責任，積極發(fā)揮國有大型金融企業(yè)的金融科技優(yōu)勢，為用戶(hù)營(yíng)造良好的金融生態(tài)。