人社部、財政部、稅務(wù)總局近日宣布個(gè)人養老金制度啟動(dòng)實(shí)施，并公布36個(gè)先行城市或地區名單。隨后，多家銀行宣布正式上線(xiàn)個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，提供賬戶(hù)開(kāi)立、資金繳納、產(chǎn)品認購等服務(wù)。

　　記者了解到，多數銀行、保險機構已簽出“首單”，其中不少開(kāi)啟費率減免、“開(kāi)戶(hù)大禮包”或福利金活動(dòng)。另外，自11月28日起，養老目標基金Y份額申購（含定期定額投資、轉換轉入）業(yè)務(wù)也正式開(kāi)通。

　　該怎么買(mǎi)

　　11月28日，北京市民張先生在工行金融街支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)立了個(gè)人養老金資金賬戶(hù)。

　　“開(kāi)戶(hù)流程幾分鐘就能完成，很方便。”張先生表示，自己一直想在基本養老金之外，找個(gè)合適渠道存些養老錢(qián)，“看個(gè)人養老金賬戶(hù)的介紹，可以投資養老理財產(chǎn)品，而且繳存資金還可稅前抵扣。作為長(cháng)期投資，我覺(jué)得很有優(yōu)勢。”

　　不同于基本養老保險，個(gè)人養老金是政府支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)的補充養老保險制度，目前規定年繳納上限為12000元。按照人社部發(fā)布的名單，北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)城市或地區為首批試點(diǎn)。

　　多家銀行公告，客戶(hù)可在手機銀行App、微信小程序等線(xiàn)上渠道，及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等線(xiàn)下渠道辦理個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)。記者通過(guò)線(xiàn)上體驗發(fā)現，各家銀行開(kāi)戶(hù)流程基本相同，一般包括銀行卡綁定、身份認證、人臉識別等步驟，且多數銀行默認一次性開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)和個(gè)人養老金資金賬戶(hù)。

新華社發(fā)　商海春　作

　　根據《個(gè)人養老金實(shí)施辦法》，每位個(gè)人養老金參加人需開(kāi)設兩個(gè)賬戶(hù)，即個(gè)人養老金賬戶(hù)及個(gè)人養老金資金賬戶(hù)。

　　其中，個(gè)人養老金賬戶(hù)需通過(guò)國家社會(huì )保險公共服務(wù)平臺、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺等全國統一線(xiàn)上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行建立，用于信息記錄、查詢(xún)和服務(wù)等。個(gè)人養老金資金賬戶(hù)需在符合規定的商業(yè)銀行開(kāi)立或者指定，用于繳費、購買(mǎi)產(chǎn)品、歸集收益等，銀行對資金賬戶(hù)免收年費、賬戶(hù)管理費、短信費、轉賬手續費。

　　值得注意的是，與普通存款、理財產(chǎn)品不同，個(gè)人養老金能享受稅收優(yōu)惠。

　　記者注意到，個(gè)人養老金制度啟動(dòng)實(shí)施同日，個(gè)人所得稅App進(jìn)行了版本升級，更新后在“辦稅”欄的“扣除填報”下新增“個(gè)人養老金扣除信息管理”。“個(gè)人養老金扣除信息管理”頁(yè)面提示，可通過(guò)下方“掃碼錄入”功能掃描個(gè)人養老金繳費憑證上的二維碼，完成信息確認后導入參加人的個(gè)人養老金扣除信息，可在個(gè)人所得稅預扣預繳或匯算清繳階段進(jìn)行稅前扣除。

　　“與一般的金融產(chǎn)品相比，個(gè)人養老金金融產(chǎn)品投資期限更長(cháng)、更穩健，預期收益率相對更高。同時(shí)，賬戶(hù)封閉運行，還能享受稅收遞延優(yōu)惠，有相當大的優(yōu)勢。”中國郵政儲蓄銀行戰略發(fā)展部婁飛鵬表示，從微觀(guān)層面看，個(gè)人養老金對于積累養老資產(chǎn)，豐富養老金來(lái)源，讓老年生活更美好具有積極意義。

　　有什么優(yōu)惠

　　為競爭個(gè)人養老金市場(chǎng)“蛋糕”，不少銀行推出“開(kāi)戶(hù)大禮包”或福利金活動(dòng)。

　　采取費率優(yōu)惠是銀行攬客普遍方式。中信銀行、浙商銀行稱(chēng)，不收取賬戶(hù)管理費、短信費、轉賬手續費等。郵儲銀行表示，將免收開(kāi)立個(gè)人養老金資金賬戶(hù)工本費、年費、小額賬戶(hù)管理費、活期賬戶(hù)余額變動(dòng)通知短信服務(wù)費、跨行轉賬手續費。

　　也有銀行用“真金白銀”紅包攬客。招商銀行手機銀行就提示，試點(diǎn)城市客戶(hù)開(kāi)通個(gè)人養老金資金賬戶(hù)最高可抽取288元紅包；非試點(diǎn)城市預約個(gè)人養老金賬戶(hù)最高可抽取66元紅包，并且體驗養老金可再領(lǐng)10元紅包。工商銀行表示，即日起至2023年3月31日，在工行開(kāi)立個(gè)人養老金資金賬戶(hù)的客戶(hù)有機會(huì )領(lǐng)取50元微信立減金。交行提出，首次開(kāi)立個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，可獲得“開(kāi)戶(hù)有禮”支付貼金券禮包58元。

　　個(gè)人養老金業(yè)務(wù)正式上線(xiàn)第一天，就有不少銀行落地首筆業(yè)務(wù)。11月25日，在廣發(fā)銀行北京金融街支行營(yíng)業(yè)廳，國壽集團董事長(cháng)白濤通過(guò)手機銀行App完成個(gè)人養老金資金賬戶(hù)開(kāi)立和繳存操作。同一天，一位張女士在建設銀行北京宣武支行成功開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)，順利完成了首次資金繳存，成為該行正式開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)后的首位客戶(hù)。

　　此外，包括國壽壽險、人保壽險、國民養老保險等險企也宣布落地了首份保單。據了解，人保壽險在北京、浙江兩地同時(shí)簽發(fā)了首張個(gè)人養老金保單，浙江杭州省級國企的員工丁女士和人保壽險在京法人客戶(hù)的中層管理人員侯先生，幾乎同一時(shí)間在線(xiàn)上遠程購買(mǎi)了該公司的福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養老保險，成為兩地人保壽險個(gè)人養老金的首單客戶(hù)。

　　如何決策

　　根據《個(gè)人養老金實(shí)施辦法》，個(gè)人養老金賬戶(hù)資金可投資的金融產(chǎn)品主要有四類(lèi)，包括儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養老保險和公募基金。其中，特定養老儲蓄產(chǎn)品屬于存款，受存款保險保護，養老理財、專(zhuān)屬商業(yè)養老保險、養老基金屬于投資產(chǎn)品。

　　中國銀保信官網(wǎng)披露，包括國壽壽險、人保壽險、太平人壽、太平養老、泰康人壽、國民養老險在內，此次共有6家人身險公司的7款養老保險產(chǎn)品入選了首批個(gè)人養老金保險產(chǎn)品名單，均為專(zhuān)屬商業(yè)養老險。

　　根據證監會(huì )披露的個(gè)人養老金基金名錄，共有40家基金公司旗下的129只養老FOF入選。中信證券、華泰證券、廣發(fā)證券、國泰君安、銀河證券等多家券商11月28日如期上線(xiàn)個(gè)人養老金基金業(yè)務(wù)，且成功辦理多單客戶(hù)申購。

　　需要注意的是，用戶(hù)個(gè)人養老金賬戶(hù)中的資金，僅當退休、出國（境）、喪失勞動(dòng)能力、身故，或滿(mǎn)足法律規定的其他條款時(shí)，才可提取。

　　婁飛鵬表示，對于投資者而言，一方面需要認識到，面對人口老齡化，個(gè)人需要積極積累養老資產(chǎn)，個(gè)人養老金產(chǎn)品相對收益率更高，值得投資。另一方面也要認識到，個(gè)人養老金是個(gè)人繳費市場(chǎng)化運行，投資中需要有風(fēng)險意識，根據個(gè)人目前所處年齡階段、收入水平、對老年生活的預期、對投資風(fēng)險的偏好等合理選擇金融產(chǎn)品。再者是在投資過(guò)程中，需要合理搭配金融產(chǎn)品，在風(fēng)險和收益之間做好平衡。（記者：向家瑩 來(lái)源： 經(jīng)濟參考報）