銀行業(yè)針對信用卡資金流向的管控正持續加碼。統計顯示，今年以來(lái)，包括建設銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行、光大銀行、?？谵r商銀行等多家銀行相繼發(fā)布公告，嚴控信用卡資金流向。對此，業(yè)內專(zhuān)家表示，嚴控信用卡資金流向，既有助于銀行防控金融風(fēng)險 ，又能更好保護持卡人合法權益。
6月15日，建行發(fā)布公告稱(chēng)，近期將對信用卡在部分類(lèi)別商戶(hù)的交易進(jìn)行管控。具體來(lái)看，建行信用卡不得在境內房產(chǎn)稅費類(lèi)商戶(hù)（商戶(hù)類(lèi)別碼為9312）、投資理財類(lèi)商戶(hù)（商戶(hù)類(lèi)別碼為6541、6500、6761、9498）進(jìn)行交易等。
廣發(fā)銀行日前也發(fā)布公告稱(chēng)，信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，如購買(mǎi)房產(chǎn)稅等；不得用于投資理財領(lǐng)域，如購買(mǎi)股票、基金及其他權益性投資；不得用于購買(mǎi)分紅型保險、投資連結險、萬(wàn)能險等非消費型保險；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，如批發(fā)經(jīng)營(yíng)、煙草類(lèi)商品配送等；不得用于償還債務(wù)，如償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等欠款；不得用于購買(mǎi)彩票、賭博等。除此之外，近期，?？谵r商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行也發(fā)布公告，加強信用卡消費和現金分期資金流向管控。
對此，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數字經(jīng)濟與金融創(chuàng )新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林表示，嚴控信用卡非消費類(lèi)交易限制，一方面是為了符合監管要求，嚴控信貸資金用途，避免信用卡消費類(lèi)信貸流入股市樓市進(jìn)行投機炒作，另一方面是為了銀行自身風(fēng)控需要，防止客戶(hù)信用卡套現后拒絕歸還的事情發(fā)生。實(shí)際上一旦出現信用卡提現，銀行貸后追蹤就會(huì )遇到很大的困難。
事實(shí)上，信用卡資金用途管控升級背后是來(lái)自配套政策的引導。2022年7月份，央行等多部門(mén)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險。對單一客戶(hù)設置本機構發(fā)卡數量上限。強化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監測管理，嚴格控制占比等等。監管部門(mén)還針對信用卡資金違規流入限制領(lǐng)域開(kāi)出多筆罰單。
“部分銀行內部信用卡業(yè)務(wù)考核機制粗放，更偏向于業(yè)務(wù)量和規模擴大。當然，不排除少數業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)有待提升；部分銀行違規成本相對過(guò)低有關(guān)。”對此，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華表示，目前不少銀行陸續出臺相關(guān)規定，后續重在如何有效執行，需要盡量細化、明確非消領(lǐng)域，調整或優(yōu)化信用卡套現、透支額度；完善信用卡業(yè)務(wù)考核機制，避免過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)和過(guò)度授信；在保護消費者隱私情況下，做好信用卡使用可疑監測。
與以往不同的是，今年部分銀行對非消費領(lǐng)域的范圍、具體管控措施等都進(jìn)行了更明確的限定。從限制范圍來(lái)看，上述銀行均明確在房地產(chǎn)、投資理財、非消費型保險、償還債務(wù)等領(lǐng)域的限制。同時(shí)，上述銀行對資金用途的管控在交易中、交易后均有體現。從交易中來(lái)看，多家銀行公告中提到如不符合消費領(lǐng)域，可能導致交易失??；而交易后的管控手段則更多，上述銀行大多表示會(huì )視情況采用降額、?？?、終止分期等管控措施。
在業(yè)內人士看來(lái)，銀行加強信用卡業(yè)務(wù)管控的背后，是信用卡行業(yè)步入轉型深水區。人民銀行公布的最新支付體系運行報告透露，截至2022年末，信用卡逾期半年未償信貸總額865.80億元，占信用卡應償信貸余額的1.00%，信用卡逾期壓力較大。昔日跑馬圈地式的高速發(fā)展一去不復返，市場(chǎng)趨于“飽和”，如何在存量時(shí)代降低不良率，找到第二增長(cháng)曲線(xiàn)，成為銀行機構的共性問(wèn)題。
“的確信用卡已經(jīng)趨于飽和，不僅是發(fā)卡量飽和，也是當前新興支付方式和手段越來(lái)越普及，對信用卡支付造成沖擊，比如很多消費者習慣用移動(dòng)和在線(xiàn)支付方式。要找到新增長(cháng)曲線(xiàn)，銀行支付端口也要向線(xiàn)上和移動(dòng)端轉移，要適應消費者習慣的變化。”盤(pán)和林表示。（來(lái)源： 經(jīng)濟參考報）
