新華社北京1月11日電 從好萊塢山、太平洋海濱度假區到加州理工學(xué)院所在的文化名城帕薩迪納……近來(lái)襲擊美國加利福尼亞州南部洛杉磯縣及周邊地區的山火愈燒愈烈，上萬(wàn)座房屋、商店等建筑已經(jīng)被毀，財產(chǎn)損失難以估量。
加州山火是每年“例常”，且破壞程度漸趨升級，沖擊美國的保險業(yè)。因為火災賠付風(fēng)險過(guò)高，不少保險公司對加州房屋保險業(yè)務(wù)唯恐避之不及。
1月9日，消防員在美國加利福尼亞州洛杉磯縣東部的阿爾塔迪納地區工作。新華社發(fā)（高楚靈攝）
風(fēng)險高 難獲保
本周燃起的這波山火重災區之一是位于太平洋海岸和圣莫尼卡山之間的高檔社區帕西菲克帕利塞茲。這里房?jì)r(jià)高昂，不過(guò)已被加州政府列為加州南部5個(gè)山火風(fēng)險最大地區之一。正因如此，它也是美國房屋保險覆蓋率最低的地區之一。
據《舊金山紀事報》報道，美國“州農場(chǎng)保險公司”去年決定對加州7.2萬(wàn)座獨棟房和公寓房停保，此舉意味著(zhù)它放棄了在帕西菲克帕利塞茲房屋保險市場(chǎng)近七成份額。
1月7日，在美國加利福尼亞州南部洛杉磯縣沿海社區帕西菲克帕利塞茲，野火吞噬房屋。新華社發(fā)（邱晨攝）
在美國，買(mǎi)房人購買(mǎi)房屋保險是常規操作，以保障房屋遭遇意外事故或災害時(shí)得到賠償，彌補財產(chǎn)損失。
加州是美國人口最多、房?jì)r(jià)最高的州，但野火、山洪、風(fēng)暴等極端天氣災害多發(fā)。也正因此，近年來(lái)，不少大型保險公司取消了在加州的房屋保險業(yè)務(wù)。
不包括洛杉磯地區本周燃起的山火，加州歷史上最具破壞性的20起野火中，大多數發(fā)生在2015年以后。
與之相對應的現象是，在加州“火災高風(fēng)險區”買(mǎi)房的業(yè)主越來(lái)越難獲得和負擔房屋保險。據美聯(lián)社報道，2023年，在加州保險市場(chǎng)份額最大的12家大型保險公司中，有7家暫?；蛳拗圃诩又莺炗喰碌姆课荼ｋU保單。
損失大 不夠賠
在無(wú)法正常獲取傳統商業(yè)房屋保險情況下，業(yè)主們要么放棄購買(mǎi)保險，要么選擇加入加州政府推出的“公平保險準入要求計劃”(FAIR)。這是州政府給“無(wú)保險業(yè)主”提供的有限保險項目，但理賠范圍僅限于最基本的財產(chǎn)損失，賠付金額上限為300萬(wàn)美元。許多業(yè)主僅僅為了房屋貸款通過(guò)審批而購買(mǎi)該保險，而就這波山火損毀的許多房產(chǎn)及其附帶財物價(jià)值而言，FAIR賠付的金額可能難以補償業(yè)主損失。
2024年12月10日，在美國加利福尼亞州洛杉磯縣馬利布的一座山丘上，消防人員參與撲滅野火。新華社發(fā)（邱晨攝）
保險業(yè)消費者權益團體“投保人聯(lián)合會(huì )”執行總監艾米·巴赫說(shuō)，有些FAIR保單堪稱(chēng)“雞肋”，因為僅賠付被燒毀財物折舊后的“實(shí)際現金價(jià)值”，而不是購買(mǎi)替換產(chǎn)品產(chǎn)生的全部費用。
加州政府最初推出FAIR項目，只是把它當作臨時(shí)性解決方案，但事實(shí)是越來(lái)越多加州人依賴(lài)于它，因為別無(wú)選擇。FAIR項目下簽訂的居住用房屋保單在2020年至2024年間翻了一番有余，已接近45.2萬(wàn)份。
現在的擔心是，這波山火造成的房屋損失會(huì )不會(huì )大到拖垮整個(gè)FAIR項目？
按照美聯(lián)社介紹，這一項目資金來(lái)源主要是投保人交的保險費，但保險公司也需投入一定資金，以協(xié)助維持運營(yíng)并防止項目破產(chǎn)時(shí)無(wú)法償債。加州一項新出臺法律規定，保險公司可要求州政府批準保險費率，以籌集對項目實(shí)施破產(chǎn)救助時(shí)所需資金。
FAIR項目發(fā)言人希拉里·麥克萊恩說(shuō)，確定這波山火所致財產(chǎn)損失可能需要花費數年時(shí)間，不過(guò)預估該項目應該“賠得起”客戶(hù)，網(wǎng)上質(zhì)疑FAIR賠付能力的謠言不可信。
按照去年向加州議會(huì )所做匯報，該項目約有7億美元現金在手，以及25億美元的“再保險”資金，即保險公司為自己所投保險，通常為了在面臨巨額賠付時(shí)獲得補償。
松監管 保費漲
國際評級機構DBRS晨星公司分析師估算，就受保財產(chǎn)而言，洛杉磯地區這場(chǎng)山火可能造成逾80億美元損失，超過(guò)加州2018年“伍爾西”山火造成的逾60億美元損失。摩根大通9日更新的損失估算則高達200億美元。
1月9日，消防員在美國加利福尼亞州洛杉磯縣東部的阿爾塔迪納地區工作。新華社發(fā)（高楚靈攝）
穆迪評級公司分析師說(shuō)，考慮到災區有眾多高價(jià)值房屋與商業(yè)機構，其受保財產(chǎn)損失可達數十億美元甚至上百億美元，而數家保險公司停止在“高風(fēng)險區”開(kāi)展房屋保險業(yè)務(wù)可能會(huì )對加州整個(gè)保險市場(chǎng)產(chǎn)生廣泛負面影響，包括保費上漲、財產(chǎn)保險獲取渠道萎縮等。
為了緩解本州災害風(fēng)險集中地區房產(chǎn)“獲保難”問(wèn)題，過(guò)去一年中，加州通過(guò)修訂多項相關(guān)法規放寬對保險公司的監管，比如一項本月生效的新規允許保險公司在設定保費時(shí)將當下或未來(lái)的氣候變化風(fēng)險因素考慮在內。
一些州議員9日提出一項議案，將允許FAIR項目在出現流動(dòng)資金不足問(wèn)題時(shí)發(fā)行“災難債券”籌款。
另一項進(jìn)入最后審批流程的新規將允許保險公司把“再保險”成本轉嫁給消費者。目前，加州是美國唯一沒(méi)有放開(kāi)相關(guān)限制的州。
這類(lèi)措施確實(shí)有一定作用。加州第二大保險商農民保險公司2024年12月恢復新簽房屋保單的業(yè)務(wù)。
但是，對于加州業(yè)主來(lái)說(shuō)，未來(lái)趨勢可能喜憂(yōu)參半。智庫蘭德公司的經(jīng)濟師勞埃德·迪克遜說(shuō)：“一旦保險商的預測模型顯示風(fēng)險可能升高，可以預料到他們會(huì )要求提高保費。”
加州保險專(zhuān)員里卡多·拉拉8日說(shuō)，允許保費制定參考氣候變化因素的新規有助保險公司準確評估野火等災害風(fēng)險，從而制定合理費率。州政府同時(shí)準備出臺一項有效期一年的禁令，禁止保險公司在受火災影響地區停保。“保險公司對加州做出了承諾，我們會(huì )確保它們說(shuō)到做到。”（沈敏）
