近期，存款的變化備受關(guān)注。一方面，部分商業(yè)銀行出于攬儲目的，推出了“特色存款”，其利率水平通常略高于定期存款、低于大額存單，起存金額也相對較高。另一方面，存款利率持續下行，今年6月，活期存款、定期存款的加權平均利率分別為0.23%、2.22%，同比下降0.09個(gè)百分點(diǎn)、0.12個(gè)百分點(diǎn)。

　　部分銀行推出高利率存款產(chǎn)品，一定程度上能夠增強同業(yè)競爭力、穩定自身存款規模。但是，用高利率吸引儲戶(hù)，有利也有弊。

　　利在于，存款是銀行最主要的負債來(lái)源，其穩定與否事關(guān)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。目前，部分銀行秉持“以存定貸”的經(jīng)營(yíng)理念，存款規模不僅關(guān)系到銀行的客戶(hù)黏性，還關(guān)系到銀行的放貸能力。弊在于，高利率存款將增加銀行的負債成本，擠壓銀行的利潤空間。

　　吸引儲戶(hù)不能只靠高利率，短期手段并非治本之策。

　　分析存款，要區別定期存款與活期存款。一般情況下，定期存款規模與存款利率正相關(guān)，即利率越高、規模越大。但是，活期存款對利率高低并不十分敏感，其規模更取決于銀行的綜合服務(wù)水平?；钇诖婵钣址Q(chēng)結算存款，通常伴隨著(zhù)企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)、結算、預留資金而產(chǎn)生。在定期存款競爭日益激烈的環(huán)境下，目前已有多家銀行將戰場(chǎng)轉移至活期存款?；钇诖婵铍m不及定期存款穩定，但它的利率相對較低，有助于降低銀行的負債成本、提升利潤空間。

　　由此可見(jiàn)，銀行在拼價(jià)格的同時(shí)，更要立足長(cháng)遠，努力提升綜合金融服務(wù)能力。以增加活期存款規模為例：個(gè)人客戶(hù)之所以愿意把資金留在某家銀行的活期賬戶(hù)上，是因為這家銀行能夠為客戶(hù)提供便捷的支付方式、易用的信貸產(chǎn)品、豐富的理財選擇等；企業(yè)客戶(hù)之所以愿意把資金留在活期賬戶(hù)上，是因為這家銀行能夠提供符合企業(yè)需求的結算服務(wù)、融資服務(wù)、投資銀行服務(wù)等。因此，靠?jì)?yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)來(lái)留住客戶(hù)、靠留住客戶(hù)來(lái)穩定存款規模，才是長(cháng)遠之策。

　　提升綜合金融服務(wù)能力的空間還很廣闊，銀行大有可為。日前，金融管理部門(mén)已明確表示，鼓勵商業(yè)銀行通過(guò)柜臺銷(xiāo)售交易國債、地方政府債券，為客戶(hù)出售長(cháng)期債券提供雙邊報價(jià)，方便客戶(hù)隨時(shí)出售變現。接下來(lái)，銀行可以此為契機，在做好既有工作的基礎上，為儲戶(hù)提供更多兼顧安全性、收益性和流動(dòng)性的金融產(chǎn)品選擇。與此同時(shí)，銀行還要聚焦用戶(hù)痛點(diǎn)，尊重用戶(hù)知情權，進(jìn)一步優(yōu)化賬戶(hù)管理費用，完善信貸服務(wù)尤其是房貸服務(wù)，真正以用戶(hù)利益為中心，留住用戶(hù)，服務(wù)好用戶(hù)。 （作者：郭子源 來(lái)源：經(jīng)濟日報）