銀行業(yè)針對信用卡資金流向的管控正持續加強。日前，建設銀行發(fā)布《關(guān)于加強信用卡非消費類(lèi)交易管控的公告》（下稱(chēng)《公告》）?！豆妗贩Q(chēng)，根據監管要求，信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費領(lǐng)域，即日起將加強相關(guān)交易管控。
近年來(lái)已有多家銀行陸續發(fā)布過(guò)相關(guān)公告，對非消費類(lèi)交易進(jìn)行管控。同時(shí)，也有不少銀行在信用卡持卡數量上加強了管控措施。
銀行加強信用卡交易管控
事實(shí)上，早在2021年2月份，建設銀行就曾發(fā)布《關(guān)于加強信用卡非消費類(lèi)交易管控的公告》，而此次發(fā)布的公告內容相比此前措施進(jìn)一步趨嚴。
《公告》明確，建設銀行信用卡不得在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)（商戶(hù)類(lèi)別碼（MCC）為1520、1771、7013，或其他實(shí)際受理房地產(chǎn)交易的商戶(hù)）進(jìn)行交易、不得在境內房產(chǎn)稅費類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易、不得在投資理財類(lèi)商戶(hù)（商戶(hù)類(lèi)別碼（MCC）為6051、6012、6211）進(jìn)行交易等等。
所謂的MCC碼，即商戶(hù)類(lèi)別碼，由收單機構為特約商戶(hù)設置，用于標明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶(hù)的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)歸屬。
記者注意到，建設銀行強調，如其信用卡在非消費領(lǐng)域交易，可能會(huì )導致交易失敗，建設銀行可采取包括但不限于降額、?？?、終止分期等相關(guān)措施。
其實(shí)，此前，已有多家銀行陸續發(fā)布了相關(guān)公告表示要進(jìn)一步加強信用卡資金的管控。比如，2021年8月份，光大銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強信用卡交易資金用途管控的公告》，進(jìn)一步強化信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資理財、股市證券、套現、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費領(lǐng)域的管控措施；2021年2月26日，郵儲銀行發(fā)布的《關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》稱(chēng)，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡（不含服務(wù)“三農”的惠農信用卡）透支應當用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費領(lǐng)域。同時(shí)將對信用卡非消費類(lèi)交易進(jìn)行集中管控。
綜合來(lái)看，銀行對信用卡資金流向的管控涉及多個(gè)行業(yè)，包括煙草類(lèi)、房地產(chǎn)類(lèi)等等。
業(yè)界普遍認為，銀行監測信用卡資金流向及管控信用卡持卡數量十分重要。“銀行管控信用卡資金用途的方式，目前主要通過(guò)對商戶(hù)類(lèi)別碼的管理，關(guān)閉金融、地產(chǎn)等商戶(hù)的信用卡交易，同時(shí)對一些可能的套現風(fēng)險領(lǐng)域比如煙草等進(jìn)行交易限額。”零壹研究院院長(cháng)于百程對《證券日報》記者表示，管控信用卡資金的用途，是為了更好實(shí)現信用卡資金支持真實(shí)消費的目的，防止信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資以及在一些領(lǐng)域的套現等。
博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，“結合以往銀行發(fā)布的公告來(lái)看，限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn)、煙草、證券等。銀行的舉措主要還是為了規范信用卡業(yè)務(wù)良性發(fā)展，滿(mǎn)足資金流向的監管要求，也是監管加大信用卡交易管控的應有之義。”
業(yè)務(wù)管理由粗放向精細化轉變
而在信用卡資金用途管控升級背后，是配套政策的引導。
早在2020年6月份，中國銀保監會(huì )消保局就發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費提示》，提醒消費者理性透支消費，不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(cháng)用”；2022年7月份，銀保監會(huì )、央行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險。對單一客戶(hù)設置本機構發(fā)卡數量上限。強化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監測管理，嚴格控制占比等等。
除了對信用卡非消費類(lèi)交易管控升級外，今年以來(lái)，也有多家銀行發(fā)布公告調整信用可持卡人數量上限。業(yè)界普遍認為，監管正推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)管理從粗放式發(fā)展向精細化管理轉變。
2021年12月份，郵儲銀行發(fā)布《關(guān)于調整我行信用卡卡片持有數量上限的公告》，同一客戶(hù)在郵儲銀行持有的信用卡有效卡片數量上限為5張；2022年2月份，民生銀行發(fā)布《關(guān)于民生信用卡客戶(hù)持卡數量最高上限的公告》，對信用卡持卡人的持卡數量進(jìn)行限制，最高上限為20張；2022年7月份，光大銀行信用卡中心發(fā)布了《關(guān)于停用長(cháng)期不動(dòng)卡的通知》，將陸續對客戶(hù)名下長(cháng)期不交易卡片暫停用卡服務(wù)等。
王蓬博認為，目前銀行信用卡的發(fā)展已逐步從快速增長(cháng)，進(jìn)入到增長(cháng)放緩后的精細化運營(yíng)階段，銀行風(fēng)控也正趨向細致化。與往年相比，今年信用卡交易風(fēng)險管控涉及主體更加廣泛，在往年的基礎上有所細化升級。
對于信用卡管控趨勢，多位業(yè)內人士表示，未來(lái)，監管對套現以及洗錢(qián)管控會(huì )更加嚴格。“未來(lái)銀行主要管控方向有三方面：第一明確資金用途，防止信用卡資金套現用于其他還款，減少多重負債問(wèn)題；二是針對信用卡套現、騙貸的行為，強化內部風(fēng)控；三是引導理性的消費貸行為，防止資金挪用。”于百程分析道。
在持卡人方面，王蓬博建議，“對于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡在精不在多，太多卡片不方便管理，也存在被盜刷風(fēng)險，因此要理性辦理信用卡。”
?。?span>記者：李 冰 余俊毅 來(lái)源：證券日報）
